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第二章 保险概述 本章内容 保险的概念 保险的分类 保险的职能和作用 保险的代价 保险的起源与发展 三 保险的定义 （一）本书：集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。(传统意义上的保险) 三个要点： 建立基金 。 对特定危险后果提供经济保障 。 财务转移机制 。 （四）保险与担保 相同：对偶然事故造成的损失作补偿 不同: -----保险运作在于双方相互的行为，而在担保中，仅仅担保人有单方面义务 -----保险有对危险事故发生概率的精确计算，而担保仅仅出于当事人在主观上、心理上的确信及担保方的财产准备 -----保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约 第四节 保险的代价 一、保险组织运营成本 --是由于保险制度运行产生的费用，只包括营业费用，赔偿危险事故损失的费用并不包括其中。 二 解决逆向选择问题的成本 两种方法： 一是信号传递模型：信号由信息优势方发出。 二是信号筛选模型：信号由处于信息劣势方的保险公司发出。 三 解决道德危险的成本 如何减少道德危险？ 第五节 保险的起源与发展 海上保险的出现与发展 火灾保险的出现与发展 人身保险的出现与发展 再保险的出现与发展 责任险、保证保险等新险种的出现 一 海上保险的出现与发展 意大利是近代海上保险的发源地 近代海上保险发展于英国 劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地位 二 火灾保险的出现与发展 真正促使火灾保险大发展的国家是英国：伦敦大火事件。 18世纪末到19世纪中期，英法德美等国相继完成了工业革命，大机器生产代替了原先的手工操作，物质财富大量集中，对火灾保险的需求也变得更为迫切。 三 人身保险的出现与发展 1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司—人寿及遗嘱公平保险社。根据生命表收取保费。 四 再保险的出现与发展 17世纪中叶已经开始出现再保险业务。 单个保险人独立承保—共同保险—临时再保险—合同再保险 五 责任险、保证险等新险种的出现 责任险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。 雇主险是工业革命的产物 信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保险业务。 （二）承保人存在的道德风险 如保险公司可能滥用保险基金进行投机性活动，使保险基金受损的可能性增大。 * * 第一节 保险的概念 有关保险的学说： 保险的性质 保险的定义 保险的对象 保险与其他金融、保障等行为的比较 自保问题 一 有关保险的学说 （一）损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析 损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？ （二）非损失说 技术说： 如何区分彩票等？ 欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说： （三）二元说： 保险是合同。 一类损失赔偿，一类给付。 二 保险的性质（自学） 保险是复杂的经济行为，是一个体系 。 （一）从经济角度看： 一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用 （二）法律角度：一种合同行为。 （三）社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器。 四 保险的对象 保险的对象是保险标的，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 五 保险与其他机制、行为的区别 （一）与赌博关系： 相同:具有射幸因素 不同: 目的：保险是为了保障；赌博是为了发财 条件：保险是有条件的 机制：保险的风险是客观存在的，风险的损失在被保险人之间平均分担；而赌博输赢的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。 社会后果：保险是受国家鼓励的事业；而赌博是一般国家和地区都明令取缔的 （二）保险与储蓄： 相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 不同: 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄 自力结合他力vs.自力 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利 （三）与救济： 相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同: 保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定 保险有对价关系， 救济则无。 六 自保的问题 问题： 1.自保的好处 2. 自保和风险自留及保险的区别 3. 实行自保的条件 第二节 保险的分类 按是否以赢利为目的分类 按保险性质分 按保险标的分