地域银行业务展开収益构造.pdfVIP

地域銀行の業務展開と収益構造 神奈川大学 数阪孝志 （要旨） リレバンが取組まれた４年間で地域銀行の業務展開と収益構造には一定の変化があらわ れた。融資業務が中心的な位置を占めていることは変わらないものの、業務が多様化し、 非金利収入につながる業務のウエイトが高まっている。そのことが、収益構造としては、 役務取引等利益比率の急速な高ま りとなってあらわれている。しかし、直接融資に結びつ かない取組みには、ビジネスマッチングのように評価を受けているものがある一方で、経 営改善支援のように本格的な取組みにまで至ったと評価しにくいものもある。地域銀行は、 本来の中小企業者向け貸出と最近伸びている消費者ローンに対するウエイトの濃淡の点だ けをみてもそれぞれ戦略に応じた多様な姿をあらわしており、今後恒久的な取組みとして 展開されるべき地域密着型金融においても、各々の特性に応じた対応が求められる。 はじめに 本稿は、2003年３月「リレーションシップバンキングの機能強化に関するアクションプ ログラム」が発表されて以降の４年間を中心に、地域銀行の業務展開と収益構造にどのよ うな変化が起こり、その特徴をどのようにとらえるべきかについて検討するものである。 1．地域銀行の組織上の変化 はじめに本稿が対象とする地域銀行の変化を組織の面から概観しておこう。 まず、地域銀行とは、業態として地方銀行（全国地方銀行協会加盟行）および第二地銀 （第二地方銀行協会加盟行）の両者を合わせたものであり、地域金融機関の中で株式会社 組織の銀行を総称するものである。 リレーションシップバンキング（以下リレバンと略）において金融庁が対象としている のは株式会社組織の地域銀行である地方銀行・第二地銀の２業態と協同組織金融機関の信 用金庫・信用組合の２業態（およびその中央組織）である。そのうち、地方銀行・第二地 銀をまとめて地域銀行と呼び、リレバン報告においても一括して取り扱われている。 従来の研究においては、地域金融機関の業態別の特徴を明らかにするためにも、地方銀 行・第二地銀を区分してきたが、業態を超える再編が進行したことから、その区分の意味 合いが変化してきた。リレバンにおいて両業態を集約して扱っているという行政上の措置 は、地域銀行をめぐる組織上の変化という背景から考えて合理性を有するといえよう。 －26－ 業態とは、金融機関が業界組織を結成し、行政上の扱いも同一基準で行うものとして、 機能してきた。全国地方銀行協会（地銀協）、第二地方銀行協会（第二地銀協）は、それぞ れ設立の歴史的経緯が異なる銀行が作った団体であり、両協会に加盟している銀行には重 複はなく、その地域において果たす役割等にも一定の格差がみられたことから、計数をも って実態を把握する際には業態という区分は意味を持つものとして機能してきた。 地方銀行は、明治期以来の歴史的基盤の上に、「一県一行主義」に基づく銀行合同運動の 結果、地域において中心的な地位を占めるに至った銀行と、第二次大戦後の新設銀行から 構成されている（例外は西日本シティ銀行）。一方、第二地銀は、無尽会社に端を発する戦 後の相互銀行の流れを汲む銀行で、平成元年に普通銀行へ一斉転換したグループ（例外は 八千代銀行）であり、両者の間には地盤とする地域において大枠ではその役割、性格に差 が認められてきた。 しかし2000年前後以降、金融持株会社によるグループ化の動きが大きく進展し、業態の 垣根を超える再編が現実化するに至り、グループとしてとらえた金融勢力の実勢と業態と してとらえた銀行単位の動向との間に齟齬が目立ち始めた。 持株会社による業態を超えた再編としてりそなホールディングス（ＨＤ）の例がある。 地方銀行の大阪銀行と第二地銀の近畿銀行が合併し近畿大阪銀行（地方銀行）として新 たなスタートをきったのが1999年４月であった。2000年12月には第二地銀の奈良銀行とと もに大和銀ＨＤの子会社となり、その後、現在のりそなＨＤに至るもその構成員であり続 けている。なお、奈良銀行はりそな銀行に吸収されている。地方銀行の近畿大阪銀行は、 りそなグループの一員として機能しており、単体としての行動をそれだけ取り出し