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讲师简介 讲者：谢永富先生 香港浸会大学荣誉理学士 英国华特大学工商管理硕士 香港浸会大学财务学文凭 香港浸会大学市场学文凭 香港大学财务策划专业文凭 香港认可财务策划师 香港执业保险代理 香港执业投资代理 香港执业强积金中介人 什么是私人银行？ 私人银行业务是金融机构针对拥有高额净财富的个体（high net worth client），提供专属且隐密的金融服务，服务对象不以个人为限，企业也可享受此种量身订做（tailor made）的金融服务，其目的是透过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标 历史沿革 在欧美国家已经有近百年历史 尤其第二次世界大战期间，许多犹太富人为了逃避德国纳粹的迫害，纷纷将钱以匿名方式存在瑞士的银行 直到今日，提供匿名账户仍为瑞士银行最特殊的服务 起源于瑞士 私人银行业务在不同的地方，代表不同的意义。在私人银行业务起源地瑞士，该项业务着重的是投资理财，并强调资本的保存及政治的中立性。在瑞士因有保密的规范，私人银行客户不用担心财富信息会曝光 由于瑞士私人银行主要提供客户财富管理的服务，所以银行不会将资金投资在风险过大的股票市场，也不会将其拿来当作贷款的来源，此点充分显现出瑞士私人银行对资本保存性的重视。 由于瑞士私人银行始终坚持保密原则，拒绝提供外国政府涉嫌逃漏税捐者的财务数据，所以吸引了大批来自全球各地的富裕人士。这些人或为回避该国剧烈的通货膨胀、或为躲避外汇管制、或为达成避税的目的，纷纷将资金移转至瑞士。 盛行于美国 美国于1970年代末期才建立私人银行业务，其发展的主要原因为美国客户对存款、贷款与投资的便利性需求，强调在同一个地方得到所有想要的服务，亦即一次购足（one-stop shopping）的便利。 美国私人银行业务经营的重点强调的是私人贷款 此点充分反映出美国的企业文化。因为美国主要客户大多白手起家，他们利用扩充信用以创造财富，在累积财富之后，仍然告贷以追求更多的财富，所以美国私人银行业务的重心并非是投资理财，而是放款。 通常贷款给富人被认为安全性高且获利较丰，因为富人较强调服务品质，纵使银行收取较基本放款利率高出1-2个百分点的利率也不以为意。 私人银行业务 在美国，私人银行则提供客户各种近乎特权的服务，包括为客户安排看病就医、为客户子女安排最好的贵族学校等 , 假若客户财富非常可观，高达数亿美元以上，私人银行服务专员将会为他们策划财富管理，如有需要甚至飞洋过海亲自到府上服务，与客户共同讨论投资理财计划、调整投资组合及签署各种必要文件, 私人银行服务专员成为客户家中的一份子 . 私人银行提供的服务 存款关联业务（建立金融市场账户、储蓄账户、定期存款存单、商业汇票、银行承兑汇票、国库券、货币市场基金等） 授权和个人贷款 公司贷款 投资管理（报关业务、房地产服务、贵金属、货币、商品及艺术品投资管理、金融及税务咨询等） 20世纪90年代，私人银行客户与业务性质的迅速变化带来新的挑战与机遇。私人银行客户特点在变化 传统的私人银行服务，离岸业务等 新兴的私人银行业务，私人银行客户属于新财富类型，比老式金钱家庭要求更佳的投资业绩和更尖端的金融服务。 有人曾对私人银行做如下的解释：私人银行对委托人提供的服务就像是一家五星旅馆的管理人员，对委托人（个人及公司）之要求随传随到，不仅提供日常所需的服务，还要发展一套解决问题的策略 人们为了保有己身财富的购买力，往往在对抗通货膨胀及物价上涨上耗费心力，而私人银行业务正可提供客户一个个人理财的专业管道。透过投资理财的专业规划，不仅可使资金获得一个较好的投资机会，同时也可以规避风险，甚至节省税赋。 外资银行私人银行业务 法国国民银行 奥地利第一银行 瑞士联合银行 苏格兰皇家银行 加拿大道明银行 荷兰合作银行 私人银行客户 私人银行的客户： 有固定的社交圈子 最低存款额较高，如500万港元 交叉销售 专属客户经理 客户数目：每个客户经理约20-30个 一条龙服务： 一般银行服务 投资组合管理 直接投资咨询 保险计划：寿险、财产保险等 退休计划 税务计划：离岸存款、信托计划等。 演变为贵宾理财 80年代初期已开始推行 主要由美资银行带动，欧洲银行也陆续推出 进入香港、台湾，原因： 外资银行相继介入香港、台湾市场，竞争加剧 利率市场化，银行存放款的利差愈来愈小，传统利差收益对银行总收益的贡献度已日渐下降 强调服务品质所收取的手续费收入 同时，由于健全的健康保险制度加上大众寿命普遍的延长，使得有钱人的财富得以保存愈久，富人市场的空间也愈来愈宽广 香港银行的竞争 大银行：广泛营销策略（Mass Marketing） 小银行：目标市场策略 港基银行：信用卡 大新银行：外汇、网上银行 永隆银行：