第5节 财产保险.pptVIP

保险原理与实务 第5章 财产保险 第一节 财产保险概述 财产保险的概念及其业务体系 财产保险的特征 保险标的在为陆上且处于相对静止状态下 所承保财产的地点不得随意变动 所保风险广泛 不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险） 除外责任 战争、军事行动或暴力行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等 1、火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位 2、保险费率的确定因素 建筑结构及建筑等级 占用性质 承保风险的种类及多寡 地理位置 投保人的防灾设备及防灾措施 3、保险费率的分类 团体火灾保险费率 工业险费率、仓储险费率、普通险费率 家庭财产保险费率 标准费率与短期费率 1、通常根据投保标的分项确定 2、团体火灾保险 固定资产 分项确定 可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定 流动资产 可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定 3、家庭财产保险 按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定 保险金额一般由被保险人自行确定 对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额 注意扣除残值和免赔额 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式 以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险 火灾 雷击 爆炸 飞行物体和空中运行物体的坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 必要及合理的施救费用 案例分析 1996年7月4日，某家煤矿向一家保险公司投保了企业财产保险，附加井下财产特约保险，保额为850万元，其中包括了井下固定资产550万元。96年10月16日，该矿的一个综采工作面突然大量涌水，严重威胁井下保险财产的安全。该矿立即组织人力、设备排水，并及时向保险公司报了案。保险公司当即派人赶赴现场，与投保方共同研究抢救方案。经全力抢救，井下财产基本未受损失。但为了保护井下财产不受损失，被保险人支出了18万元的施救费用，要求保险公司承担。保险公司认为这次灾害已构成了井下财产特约保险中的地下水穿孔责任。现在的问题是：保险事故确实发生了，但保险标的未受损失，保险公司应如何处理？ 责任免除 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： （一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三）核反应、核子幅射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。 特约责任 特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗抢保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。 保险期限 一般为一年。 保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。 一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。 火灾、爆炸、雷击 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等 赔偿处理 （1）固定资产： 全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值，赔偿金额以不超过出险时重置价值为限；若低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 赔偿处理 部分损失： 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金；若低于出险时重置价值，应按下列公式计算赔偿金额： 赔款=保险金额/出险时重置价值×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用。 赔偿处理 （2）流动资产 全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额时，其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限；若低于出险时帐面余额时，赔款不得超过该项财产的保险金额。 部分损失 （3）帐外财产和代保管财产 赔偿处理 以上赔款计算公式所遵循的原则是一致的，若保险金额低于规定的保险价值，可视为不足额投保或保险不足，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。 施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值。 赔偿处理 例：某企业投保企业财产保险