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小额金融 保罗.希尔 一、中国农村金融市场概况 （一）农村信用合作社在农村正规信贷业务上目前占垄断地 位，特别是在乡村级地区农村地区的信贷需求得不到满足。 1、依靠非正规贷款者。调查显示，在农村地区 60％的借 款都来自于非正规贷款者信贷供求缺口正在逐步扩大。随着 农村个人企业成长及农村家庭消费增长的同时，其贷款需求 相应增长目前只有农村信用社作为唯一正规信贷提供者，所 以贷款的提供受到了限制，不仅是信贷，其他的金融服务也 同样难以获得：存款、保险、租赁、期货等金融衍生产品、 货币兑换及住房金融等。当农村的个人和小企业主不能获得 信贷和其他金融服务时，其造成比较大的社会损失。正因为 农村地区信贷供给与需求的缺口逐步增大，和因为其可能造 成的社会损失，所以引起了中国政府的重视，中共中央国务 院2004 年和2005 年的1 号文件都提出农村金融体制要改革 和创新： 2、2004年1号文件要“改革和创新农村金融体制”o 要“继 续扩大农村小额贷款和农户联保贷款。鼓励有条件的地 方···通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为„三农‟服务的 多种所有制的金融组织” 3、2005 年 1 号文件： “有关部 门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和 监管办法…尽快启动试点工作。”“有条件的地方，可以探索 建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额 信贷组织”。 二、什么是小额金融？ （一）内涵。对低收入的个人、小企业主和小企业发放 金额较小的贷款和提供其他金融服务；银行通常不向这部分 客户提供服务；社会目标是帮助穷人、个人、小企业主改善 他们生活水平，促进经济发展；机构通常是放贷不吸储；贷 款经常是无抵押的，因为贫困的客户没有什么可用来抵押； 不只是信贷，还包括其它金融服务；多种形式：农村银行/ 团体联保贷款，个人贷款有两种系列：(i) 公益性的 (ii) 商业性公益性的小额金融 （二）分类。 1、公益性小额金融。 （1 ）起源。公益性的小额金融是从1980 年孟加拉的Grameen 银行的试验演化而来的。随后拉美地区的一些国家也进行了 类似的试验。Grameen 银行的缔造者Yunus 是一位经济学教 授，他发现很多穷人如果能得到少量的资金帮助并开始做一 些小生意就能改善他们的生活。他开始提供贷款给农村妇 女，先用了自己的资金后来利用孟加拉的一些与其合作的银 行的资金来放款，随后成立了Grameen 银行，现在Grameen 银行的分部遍及整个孟加拉国，已经发放贷款给数十万贫困 人口，Grameen 银行和其它的小额信贷试验证明了贫困人民 获得贷款可以使他们的生活状况得到实质的改善，证明了穷 人是可以放贷的对象很多国际捐赠组织包括世界银行、 Grameen 基金，福特基金等机构已经成为小额金融强有力的 支持者，帮助贫困的农村和城市居民提高生活水平。基于这 个原因联合国宣布2005 年为“小额金融公益性的小额金融。 在中国，中国社会科学院是第一个小额金融试验。在1993 年中国社会科学院开始了它的第一个小额信贷试点，至今还 在运营，有的还很成功。这些在四川、河北和河南省的几个 贫困县镇的试点向农民发放贷款的单笔金额大部分都在 1000——2000 元人民币。成功试点的还款比率较高，因此， 还有多达300 个捐赠组织支持的公益性中国小额信贷项目。 这些试点表明了获得信贷的贫困借款者生活质量能够切实 得到明显改善，其经济状况也有显著改观。同时还表明了管 理水平较高的小额信贷项目，能达到信贷质量和还款比率都 相当高的效果。中国这些试验的主要特征: 多数规模较小； 由捐赠支持；扶贫驱动而非盈利驱动；很多采用利息补贴方 式，利率低于市场利率；虽然在提高借款者生活水平和满足 他们信贷需要的很多方面都是成功的，但是很少能够持续发 展壮大：因为它们不产生利润，进而不能吸引新的资本参与 进来，一旦捐赠者停止捐赠，小额金融业务必然停止公益性 的小额金融。 （2 ）发展。在小额金融于世界范围内经历了20-30 年 后，人们日益意识到，小额金融能为它所服务的社会贫困阶 层提供重要和实质的帮助，但是要在长期内提供这些好处小 额金融机构必须找出一条商业化可持续的道路。受捐赠组织 支持的小额信贷项目能为农村客户提供重要的帮