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爱磁力
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入地7018米
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,作者:岳苏萌来源:《互联网金融与法律》(二)信用转换模式该种模式下P2P平台不是纯粹的信
息中介,但又不完全具备上述银行的三种功能,仅进行信用转换。交易中,由担保公司、小贷公司
或“本金保障计划”为投资者的本金或本息提供全额或部分担保,投资者注重的是担保公司、小贷
公司的实力以及“本金保障计划”的资金的总额,代表性的平台有陆金所和人人贷。依据信用转换
的方式不同,这一模式可进一步细分为“对接担保公司类”、“对接小贷公司类”、“本金保障计
划类”。1.对接担保公司类“担保公司”运营模式,是由第三方担保公司或关联担保公司为投资者
的本金及利息提供担保,当借款人无法还款时,由第三方担保公司或关联担保公司先行偿付,陆金
所即采用此种模式。陆金所全称为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,于2011年9月在
上海注册成立,注册资金8.37亿元人民币,是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一。
陆金所采用的是线上线下相结合的经营模式,为借贷双方提供中介服务。投资客户主要来自于线上
,包括个人、中小企业、非银行金融机构等。借款客户七成来自于互联网,剩余三成是由各地门店
实地宣传引来的客户。借款人在陆金所注册申请借款后,客服人员通过电话了解借款人的资金使用
目的、借款人的还款能力,包括工作、居住、信用卡使用以及房屋、汽车等贷款情况。接着,借款
人前往陆金所指定的线下网点,提交审核需要的所有材料。随后,陆金所委托中国平安旗下的平安
融资担保(天津)有限公司对借款方的信用进行审查与核实,提供担保。陆金所平台每天分四个时
段(11、14、17、20时)发布新的投资项目,主要原因在于陆金所有意控制发行量,做好风险筛选
,以控制交易量增速,目前日均业务量约为一千万元。在资金富余端,投资者先向其在陆金所的账
户充值,再进行投标,交易成功后,平台放款给借款人。投资者在投标时,无法看到借款人信息和
具体的资金用途,陆金所对此的解释是,平安融资担保公司已经为投资者做过筛选和鉴别的工作
,逾期和坏账都由担保公司全额赔付。陆金所不对债权进行分拆,不做资金池,一个借款人仅对应
一个投资者。交易成功后,系统会自动生成借款合同,合同中列明借款人和投资者的姓名和身份证
号。随后,借款人按月归还本金和利息,由平台收取后自动将款项转入投资者账户。所谓平安融资
担保公司承担担保责任,是指若借款方未能履行还款责任,担保公司将对未被偿还的剩余本金和截
止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。具体的交易流程图如下:为满足投资者资金
周转的需求,陆金所向投资者提供债权转让服务。投资者持有债权满60天后,即可在“转让专区
”转让债权,这就大大提高了资产的流动性。根据2014年5月31日官网的数据显示,“转让专区”的
转让成功率为100%,挂牌至成交耗时平均1.3分钟。“转让专区”本质上是债权交易的二级市场,一
方面提高了流动性,便于有资金周转需求的投资者变现,另一方面,也增加市场供应量。由于优质
借款人较少,再加之平安集团的平台效应
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