浙江省信用担保调查报告书.doc

2009年浙江省信用担保调查报告 ——中小企业信用担保机构发展情况 为深入了解当前经济环境下浙江省中小企业担保机构的发展状况，国庆期间，我们寝室四个人，通过网络和图书馆的资料，对部分中小企业担保机构进行了一些调查，调查情况表明，作为浙江省中小企业信用担保体系的重要组成部分，浙江省中小企业担保机构在提升小企业信用、缓解小企业资金困难、促进小企业孵化培育方面正发挥着越来越重要的独特作用，加大对中小企业担保机构的政策扶持刻不容缓，这个情况很充分的表明了信用担保在浙江省发展的重要性，特别是中小企业的信用担保机构，以下为具体的调查报告内容。 浙江省中小企业担保机构的发展现状 中小企业担保机构是由一定区域内的中小企业自愿组成的，以会员企业出资为主，为会员企业提供融资担保服务的担保机构。近年来，浙江省中小企业担保机构定位准确，发展较快，总体运行良好，与政策性担保机构、商业性担保机构一起，成为了浙江省多层次中小企业信用担保体系不可或缺的组成部分。截止目前，全省共有中小企业担保机构32家，担保资金3.13亿元，年担保总额达19.82亿元，分别占全省担保机构的10.46%、3.24%和5.94%，平均资本金放大倍数为6.32倍，分别高于政策性担保机构和商业性担保机构1.95倍和3.45倍。 在发展过程中，浙江省中小企业担保机构已基本形成了一套符合自身实际、行之有效的做法，我们进行了概括了一下，主要表现为以下几个特点： 1、在股东选择上，建立了银保会审机制。对于担保机构来说，股东的资信状况直接决定了担保机构的实力，也直接关系到银保合作的开展。为此，浙江省担保机构往往在机构组建和新股东吸纳时提前引入了银行的风险判断和识别功能，建立了银保联合会审机制，在股东选择、资产评估、发展前景、股金与授信额度匹配等关键问题上，共同作出分析和判断，并以此作为确定入股对象、入股额的依据，严格把好准入关。这种股东选择上的银保会审机制为日后银保合作的顺利开展奠定了良好的基础。 2、在风险承担上，建立了银保风险分担机制。由于银行在担保机构股东的选择上起到了关键性审核作用，其对担保机构的风险控制能力和被保企业的风险状况有了更为全面和深入的把握，这不仅有利于增进银保双方互信，也有利于银保双方良性、共生的金融合作关系的形成。目前，浙江省一些担保机构在担保风险的承担上与银行建立了风险分担机制，多数在8∶2与9∶1之间。 3、在风险管控上，建立了完善的风险控制机制。为切实防范担保风险，浙江省担保机构根据股东即被担保人的特点，探索建立了对被担保人资产、运营、人品三位一体的风险防范机制。如对被保企业全部资产采取评估确认价值、建立浮动抵押、反担保资产统一投保等措施；对被保企业经营情况通过建立制度明确经营者责任、联手银行深入企业持续跟踪经营动态的手段，严格把控风险苗头；对经营者及其家人通过经常走访村委、推行股东背靠背互评等途径掌握法定代表人人品和有关信用信息等。这种三位一体的风险防范机制，有效降低了担保风险。 4、在放大比例上，建立了较高的资本金放大机制。担保机构通常以乡镇、社区或行业协会为单位组建，充分融合了人缘、地缘、亲缘优势，其与生俱来的平辈压力、群众压力、同行压力有效降低了被保企业的道德风险。在严格落实被保企业反担保资产的基础上，进一步增加了银行对这一自己事先就介入参与筛选的被保企业的信任度。因此，在担保机构的资本金放大比例上，普遍建立了较高的资本金放大机制。目前，浙江省正常开展担保业务的担保机构资本金放大倍数一般在5-8倍之间，高于全行业平均水平。 5、在治理结构上，建立了有效的管理机制。目前，浙江省大多中小企业担保机构采用公司制这一组织形式，建立了股东会、董事会、监事会三位一体的现代公司治理架构，形成了较为有效的内部管理机制。虽然部分担保机构由于内部人员少，管理基础薄弱，在内部管理方面仍然存在一些不够完善的地方，但这种公司制治理结构的建立，为浙江省中小企业担保机构的进一步规范提升创造了良好的条件。 6、在股东变动上，建立了灵活的进退机制。中小企业担保机构股东出资的目的即为向银行申请担保贷款，通常不以营利为目的。由于企业的经营状况经常发生变化，其融资需求以及向银行融资的条件也会相应发展变化，这就使得担保机构股东的变动成为必然。浙江省中小企业担保机构充分适应这一特点，建立了灵活的股东进退机制。只要股东在履行完所有担保责任后，一般都允许其退股。而对于一些有融资需求的小企业，在其愿意履行公司章程规定的义务的条件下，通过审核就允许其出资入股。这种灵活的股东进退机制有效增强了浙江省担保机构的发展活力。 第二、浙江省中小企业担保机构发展的主要成效和存在问题 中小企业担保机构虽然不是浙江省中小企业信用担保机构的主流，但考察其发展状况，其对于浙江省中小企业尤其是小企业创业创新发展的推进成效十分