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江苏省小企业融资房产抵押最高可贷100% 2011年05月09日 09:13来源： HYPERLINK /estate/2011/05-09/3025191.shtml \t _blank 中国新闻网 一般而言，企业用房产作抵押贷款，一般最高只可以贷到房产价值的七成。为方便小微企业融资，近日，我省部分银行开始尝试将这一比例提高至100%。 深发展 HYPERLINK /city_detail_261 \t _blank 南京分行近日推出专门针对小微企业主、个体工商户的金融产品“新展业贷”，使用房产抵押时，最高可达抵押房产价值的100%，且用别墅、商住楼抵押可贷其价值的80%，一周时间就可以拿到贷款。“真正搞经营的个体工商户、小微企业主，不会将贷款资金乱使用，且很注重自身的信用。”该行零售贷款部总经理曹军说，“这些人很多用自住房子作抵押，所以不会不还款。” 申办该贷款，企业主只需要提供身份证、房产证、营业执照等基本资料，即可以拿到部分贷款。等资金流水和更多家庭资产证明齐全后，还可以拿到更多的贷款额度。另外，贷款利率与企业在该行的总资产挂钩，每月浮动一次。企业最高可贷三年，期间利率按三年期计算，但按月还款时，可以按照15年期限、180个月来还月供，大大减轻了企业月供压力。 曹军告诉记者，两个近月来，该行个贷部门额度每月近2亿元。房贷本来是个贷的大头，但是由于 HYPERLINK /loushi/beijing/detail_2010_04/08/514148_0.shtml \t _blank 楼市调控、限购限贷，业务量上不去，额度用不完。而小微企业、个体户等个人经营性贷款需求旺盛，收益高，银行自然转向将其作为重点。预计今年将投放15亿元的小微企业等个人经营性贷款。 (赵伟莉) (来源：新华日报　) 一个案例的视角：中小企业贷款担保机制的突破与创新 作者：高波 来源：金融时报 2010-07-19 07:55:34 建立中小企业担保体系的目的，在于通过分散商业 HYPERLINK / \t _blank 银行的信贷风险，解决中小企业因抵押品不足导致的融资难题。但长期以来由于商业银行的强势地位，往往要求担保公司提供全额担保代偿，这种失衡的风险分担机制，严重影响了担保公司提供担保的积极性，最终制约了银行信贷对中小企业支持作用的充分发挥，无形中加剧了中小企业贷款难问题。为此，西安高新区、有关银行（信用社）和担保机构积极探索，尤其是部分银行机构勇于承担风险，形成对担保机构的正向激励，在促进政银企合作解决中小企业融资难题方面收到了良好效果，也为我们进一步探索中小企业贷款担保机制的突破与创新提供了有益借鉴。 　　一、问题的提出：中小企业信贷配给、担保困境与银行竞争 　　信贷配给是市场经济中较为普遍的一种现象，被解释为市场外生因素作用下的暂时非均衡。信息经济学认为，信息不对称约束下的信贷市场必然存在借款行为人的逆向选择和道德风险，信贷配给不可避免。在信贷市场上，中小企业存在信息成本高、管理欠规范、信贷风险大等劣势，因此其往往成为信贷配给的对象，这也最终使缓解信贷配给现象的担保机构应运而生。 　　然而，担保机构的业务发展还存在很多问题，例如，银行往往要求担保机构为中小企业提供全额担保代偿，这种拒绝承担风险的合作，严重破坏了双方的利益均衡基础，导致部分机构的担保业务逐渐步入困境。同时，由于全额担保代偿的存在，银行在履行贷款管理责任方面可能出现折扣，担保机构也会通过提高担保费率或降低信用担保比重等方式，将企业又置于担保难的境地，部分担保机构还会将自有资本用作投资，以抵补潜在的中小企业担保业务高风险损失，从而降低了担保 HYPERLINK / \t _blank 基金的使用效率，是对社会有限担保资源的一种浪费。 　　另一方面，在市场优质资源有限的前提下，日益激烈的同业竞争迫使部分实力处于劣势的银行寻找新的业务领域，其中的理性选择之一就是未被深入开发的中小企业信贷市场。 　　二、问题的解决尝试：西安高新区“424”贷款风险共担机制案例 　　（一）案例简介 　　“424”贷款风险共担机制就是指在贷款发生损失时，政府、银行（信用社）和担保机构分别按40%、20%、40%的比例承担损失。其具体的运作过程是：西安高新技术开发区管委会划拨部分财政资金作为担保风险补偿专项基金，担保公司出一定金额的代偿保证金，高新管委会向西安莲湖区农村信用联社和担保公司推荐中小企业，莲湖联社对入选的中小企业给予贷款支持，担保公司审核后为企业提供担保。若贷款出现损失，先由担保公司代偿80%，其后高新管委会对担保公司按代偿额的50%进行补偿，最终是按40%、20%、40%的比例分担损失。在贷款发放中，贷款利率按基准利率上浮20%，担保费率不高于2%，但要求企业提供动产、不动产、