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浅谈全民医疗保障体系下商业健康保险的发展策略分析 　　[摘 要]商业健康保险一直是社会保障体系的一个关键部分，是管理健康风险的重要平台，它独特的经营模式维护着社会对健康风险的管理，保持着其有效性和低成本性。商业健康保险与医疗保障制度有密不可分的联系，医疗卫生体制的改革也对商业的保险起着关键的影响。 　　[关键词]全民医疗保险 五险 延迟退休 　　中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）43-0357-01 　　社会保险是国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而减少收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。商业保险是由保险公司按企业原则经营管理，由社会成员自愿参加的为化解风险而由个人缴费的保险。 　　医疗保障相对于社会保障来说是及其重要的一部分，人类的共同理想、共同期望、共同的目标是追求健康、拥有健康、享受健康，这也是每个公民最基本的需求，也是国家在构建小康社会、和谐社会最基础、最关键的基石。我国医疗保障制度的建立是围绕城镇员工，逐渐的扩大到其他的人群中，按照不同人的需求来制定不同的政策，逐渐的占领城乡居民，更快速的解决人民看病难看病贵的现象，同时存在制度漏洞，导致机构多，造成多头管理，成本随之增加。要时刻注重做好城镇居民基本医疗保险和城镇职工的基本连接，建立覆盖城乡全体居民的全民医疗保险制度已经有足够的把握进行。 　　一、我国医疗保障制度现状 　　（一）城镇职工基本医疗保险制度。 　　根据1998年（国发44号文），《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》的颁布，让我国的劳动者的社会医疗有了很大的保障。覆盖着所有城镇的用人单位，包括企业、机构、事业单位以及社会团体等。保险的费用由单位和职工共同缴纳，主要采用的是账单结合的方式。 　　（二）新型农村合作医疗制度。 　　根据2002年《国务院关于建立新型农村合作医疗试点工作方案》颁布，各地区开始展开对新型合作医疗的试用，覆盖的范围只存在常住农业的居民，其中包含外出打工、经商的农民。农民都是自愿的参加，通过个人、团体、政府多方的集资，以大病住院为主要统筹。 　　（三）城镇居民基本医疗保险制度。 　　根据2007年7月国务院出台《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，从此就不断的开展试点活动，保证的范围是不属于城镇医疗职工医疗保险制度，以中小型阶段的学生，还有少年儿童及其他的不是在城镇从业的居民。以每户缴费为主，政府给予适当的补贴，重点放在住院和大门诊的开销。 　　（四）社会医疗救助制度。 　　从2004年开始，我国正式开展社会医疗救助制度，帮助“三无人员”，特殊的贫困对象、低保无工作人员、农村灾民等弱势群体的就业问题，救助的资金主要是依靠政府补助和社会捐款。 　　二、实行全民医疗保险的模式构想与思考 　　（一）建立统一的医疗保险制度。 　　如今在我国实行的医疗保险制度之间缺乏必然的联系，对于城乡居民前来参加医疗保险的主动有很大影响，对科学发展观起着不利的影响，阻碍了建立城乡一体化医疗保障体系的建设。要对不同人群实现不同的缴费政策、报销的比例、参与不同保险群体医疗保险管理一体化就要统一报销政策、医疗的服务标准、费用的统一结算，在制度上做到完美，更好的适应各个阶段收入人群以及身份变化后的居民的要求。 　　（二）建立统一的医疗保险规范服务体系。 　　全民医疗保险制度的一体化需要统一的管理服务体系来支持。要想建立完美的全民医保制度，就要对现有的资源进行整理，保证医疗保险多头的问题得以解决，让政府来设立统一的管理机构，建立完善的管理系统，配置齐全的设备，实现规范的操作，简化程序，降低成本，提高管理效率。 　　（三）逐步提高统筹层次，增强共济能力。 　　伴随着社会保险统筹水平的加强，集合风险和化解风险的能力也随之改变。同时提高覆盖率和统筹水平是二者相辅相成的前提，大面积统筹水平的覆盖，其化解风险的能力随之提高。统筹层次提高后，要积极建立地区之间的平衡机制，用来化解地区之间因人口转移而带来的基金在结构上的平衡。 　　三、商业保险 　　（一）五险合一的概念 　　“五险合一”是指城镇职工基本养老、城镇职工医疗、失业、工伤和生育五项社会保险（统称“社会保险”）实行统一登记、统一基数、统一征缴和统一稽核。 为区别五费，这里专指五险合一管理系统建设，就是对养老、医疗、失业、工伤、生育五项社会保险的管理系统进行整合，通过数据中心和信息网络建设，实现社会保险经办机构之间和劳动保障部门与地税、财政、工商、银行等部门之间的信息联网和数据共享。 　　（二）共享的必要性 　　a. 意外发生救急用。我国的交通事故每天都有发生，为自己和家人购买一份保险是必不可少