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天水市中小企业融资难原因及对策 　　（ 天水市委党校 甘肃天水741000） 　　 　　中图分类号： D0 文献标识码：A 文章编号：1007-0745（2008）09-00 　　 　　 近几年，随着市场化程度的提高，天水市中小企业迅猛发展，逐渐成为最活跃的经济成份之一。据统计，2007年年末，天水市已有中小企业3万多家，中小企业从业人员28.47万人，创造产值229.34亿元，实现利润13.76亿元，上缴税金13.81亿元，中小企业对天水市经济发展贡献重大，本应持续、顺利成长，但是，随着国家宏观调控力度的加大，紧缩性货币政策的执行，各家商业银行的贷款明显下降，由此造成了中小企业的贷款难问题，而且随着美国次贷危机影响的日益加深，这方面的问题越来越突出，融资难已成为困扰天水市中小企业成长的重要问题。 　　 　　一、天水市中小企业融资现状 　　 　　由于大型企业的信贷资金风险较低，同时可以派生大量的中间业务，因而它们往往会成为银行优先放贷的目标。相反，中小企业由于项目小、企业发展前景不确定等自身缺陷，在竞争中处于劣势，必然会成为银行信贷“有保有压”政策的首选对象。 　　目前，天水市中小企业主要的融资渠道以金融机构贷款为主，其次是民间借贷。由于多次上调存款准备金率将冻结大量资金，使得金融机构信贷规模总量减少，对靠内部融资的中小企业发展构成了很大的压力，多次加息也导致民间筹资利率的提高，而中小企业的资金中有相当一部分来自于民间借贷，其融资成本必然提高，同时，民间贷款发展程度又不能满足中小企业的需求，相关部门也难以有效审查民间借贷机构，企业在民间借贷中承担了巨大的市场风险。融资难已成为严重制约中小企业发展的瓶颈。 　　 　　二、天水市中小企业融资难的原因 　　 　　中小企业融资的最大特点是“信息不对称”，由此带来信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督力度，而中小企业贷款的“小、急、频”的特点，使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了它们在中小企业贷款方面的积极性。中小企业出现融资困难的局面，其原因主要有： 　　 （一）中小企业贷款风险较高，很难达到金融机构的融资标准 　　金融机构在对中小企业贷款时，主要考虑的是企业经营管理的总体水平、企业财务状况、企业申请贷款项目的风险和企业有无担保和抵押。中小企业由于受资金、技术以及经营管理水平等因素的限制，不同程度地存在经营管理不善、效益欠佳、企业的信用等级不高、贷款风险较高等问题，故很难达到金融机构的融资标准。 　　 （二）金融机构信贷管理机制限制了信贷投放 　　1、天水市大量中小企业存在因贷款条件高无法取得贷款，或是因手续繁琐需较长时间才能取得贷款问题。 　　2、目前，金融机构制定了较为严格的内部控制制度和严密的信贷风险防范措施，推行“信贷风险终身责任追究制”、“新增贷款零风险制”等信贷制度，严厉追究新形成的不良贷款责任。信贷人员责任大，不敢轻易放贷。利益激励机制的不健全，使得基层业务人员宁愿放弃大量贷款业务以减少风险，束缚了信贷业务的发展。 　　（三）政府较少关注中小企业的发展 　　政府对支持中小企业发展方面未形成足够的重视。当前，政府和社会各界对企业的关注多集中在大企业上，事实上，无论多庞大的企业集团都是由小企业逐步发展壮大起来的。天水市是典型的经济欠发达地区，企业以中小企业为主，所以政府更应多关注中小企业的发展。 　　首先，缺乏配套的专门为其提供服务的优惠政策，另外，现行金融体系还对中小金融机构和民间金融活动作了过分严格的控制，导致中小企业融资渠道狭窄，间接融资比重偏高，直接融资比重偏低。企业过度依赖以银行信贷为主的间接融资，不仅严重制约了企业发展，而且加大了金融机构的信贷风险。 　　其次，政府和企业之间缺乏必要的信息沟通。企业对政府缺乏信赖，政府对企业缺少产业机构调整和经济机构布局的调查和指导，政企沟通协调机制未建立。也就是说，在政策的实施力度上政府的监督职能还需进一步加强。 　　 　　三、改善中小企业融资状况的建议 　　 　　为了保持适度的经济增长速度和防止通货膨胀，在一段时期内，国家的货币政策不会有大的改变。中小企业如此严峻的生存状况，在一定程度上已经制约了天水市整体经济的发展。为了支持中小企业的健康发展，落实好中央“区别对待，有保有压”的方针，我们拟提出以下建议： 　　 （一）加大政府对中小企业的支持力度 　　1、落实国家西部大开发等有关税收优惠政策。一是对符合国家鼓励类产业的企业，依法享受15%的企业所得税优惠政策；二是对有市场潜力，技术创新能力的中小企业可采取加速折旧、放宽费用列支标准、设备投资抵免、再投资退税等多种税收优惠政策，此外，还可以通过对个人所得税以及小规模