以房养老【完成】（一）.pptVIP

; 张 凯;1;;传统养老服务模式发展面临困境;2、以房养老：老有所依 乐享天年;（3）实行以房养老需具备条件：;（4）住房反向抵押贷款具体的运作过程;3、推行以房养老模式的现实意义; 谢 谢;以房养老的理论基础;;家庭财富代际传递理论;生命周期理论（储蓄与消费的生命周期假说）;;生命周期中的储蓄与消费规律;;社会保障理论;;资源优化配置理论;;产权分割与资产流动性理论;理论贡献;理论基础部分结束;我国的政策内容及现存的问题;国内以房养老模式的实践;上海模式——“以房自助养老”;北京模式——养老房屋银行;杭州模式——多项选择养老模式;一个小调查;我国推行“以房养老”政策实践的启示;;;;;;;;; 程晓旭;“以房养老”是西方发达国家常见的一种养老模式，指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在各国特色不同的以房养老实践中，反向抵押贷款(简称“反向按揭”)最受欢迎，也使用最多。 ;“以房养老”模式起源于荷兰，但荷兰人对这种方式不感兴趣，“倒按揭”基本没有市场。一般人65岁退休时可拿到工作时收入的70%以上，房子一般都是自己买下来，没有租房的压力，2009年荷兰人住房自有率为57%。退休后的生活更轻松，有了很好的生活保障，他们一般不需要也不会考虑用“以房养老”这种方 式来过退休后的生活。;　 美国可谓是“以房养老”模式的鼻祖，其发展最成熟、最具代表性。 美国“以房养老”模式分三种： 第一种是经美国国会认可，联邦政府保险的“倒按揭”贷款，美国大约90%的“倒按揭”贷款属于此种类型。 第二种是由政府担保的“倒按揭”贷款。 第三种是专有“倒按揭”贷款。 美国以房养老也不“受宠” 仅3%老人申请 ; 虽然加拿大的“以房养老”模式主要也表现为“倒按揭”，但与美国不同的是，加拿大的“倒按揭”贷款业务极具个性化。在加拿大，超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权??变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。 老年人可以用这笔倒按揭贷到的钱给子女支付买房的首付，旅游、装修房屋等。　 加拿大是“倒按揭”贷款业务发展比较快比较成功的国家之一，成功的关键就在于可根据贷款人的不同需求，制定不同的贷款方案。一个充分考虑了客户需求与银行利益的倒按揭方案一般会为市场各方所接受。 ; 英国的“以房养老”主要有两种形式，一种是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。 英国的住房养老模式则更多地借助于保险公司的力量，即住户将房子抵押给银行所获得的贷款须充当保费用来购买年金，由于英国的房子不存在使用年限的问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。 　　　　;日本老龄化现象十分严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。这种贷款不需要还债，贷款人死亡时房子作为还债的资金。 在政府参与型中，又分为“直接融资方式”和“间接融资方式”。 在民营机构参与型中，目前主要有银行、信托公司、信托银行以及房地产公司参与。主要有日本中央三井信托银行方式和日本Tokyo Star Bank方式。;　 在新加坡，政府规定“倒按揭”只限于私人建造的商品住房，组屋不能参加“倒按揭”。 乐龄老人可以从公积金账户中领取养老金度日，也可以将自己的房产出租，以租金养老。对于一些住房面积较大又无成年子女同住的老人，政府鼓励他们以大房换小房，将换房的净收入用作老年日常开支，或是购买保障型投资产品。政府还专门为独居或只和老伴居住的老人提供一种乐龄公寓，这类公寓通常面积在40平方米左右，价格低廉，一般只需五六万新元即可购买。 此外，新加坡以房养老还有一种形式：60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。;　 在德国养老的形式有许多，在家中居住靠社会养老金度日的形式最普遍。此外，“以房养老”的方式也深受欢迎。有的德国老人把房子出租给年轻人，利用房租来维持自己的退休生活。或者出租一部分房子收小部分费用，年轻人则帮助老年人干些家务，也缓解了“空巢”而产生的孤独感。 此外，很多老人都选择把房子倒按揭给银行，然后用这些钱过质量较高的生活。比如旅游养老、度