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谷柯投资担保论坛 HYPERLINK / ./ 谷柯投资担保论坛 HYPERLINK / ./ Page PAGE 1 of NUMPAGES 17 HYPERLINK /thread-5976-1-1.html 关于担保公司业务操作中的法律风险及防范分析报告 报告摘要： 本报告拟就目前我国担保公司 业务操作中可能蕴含的法律风险进行分析， 并对如何避免和降低法律风险提出相应对策。其基本思路为：首先，分析担保公 司的行业现状、立法现状、基本业务以及担保方式；其次，针对现状分析结果， 从风险来源角度整理归纳担保公司业务操作中蕴含的风险；最后，从担保流程管 理的角度就上述风险提出相应的防范措施。 一、现状分析 （一）担保公司的行业现状 1、行业趋势 我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。其在 经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会 资源发挥了重要作用。自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业 信用担保机构迅速发展呈现以下趋势： （1）资金来源多元化。目前，担保公司的注册资金来源有政府财政资金、企业 资金、民间投资以及其他来源资金等。 （2）担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部 门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等； 从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机 构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 （3）出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯 提供贷款担保的机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为 ① 本文中所述的“担保公司”（或称“担保机构”）系指为企业提供融资借款等担保服务的企业，一般为商 业性担保公司；“被担保人”系指担保公司提供担保服务的企业或个人；“反担保人”系指担保公司要求被 担保人提供反担保的担保人；“贷款人”系指为借款人提供融资借款的银行等金融机构；“共同保证人”系指 与担保公司共同向被担保人提供担保服务的其他企业或个人。 企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。 2、行业现状 由于立法相对滞后等原因的制约，担保公司还未能得到健康有序的发展。目 前，我国担保公司的行业现状有如下特点： （1）规模较小、出资分散、数量无序增长，风险增大。 （2）缺乏完善的外部风险补偿机制；内部风险补偿机制难执行。 （3）政府不适当干预和政策的不连续。 （4）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。 （5）中小企业信用观念淡薄，诚信意识差。 （6）银行和中小企业信用担保机构的权利与义务不对等。在担保风险的分 担上，协作银行往往只享受权利而不愿承担义务或少承担义务，即要求中小企业 信用担保机构承担100％的风险；在保证方式选择上，协作银行则要求中小企业 信用担保机构承担连带责任保证，中小企业信用担保机构处于被动地位；与银行 相比，提供担保服务的收益和风险很不对等。 （7）贷款担保机构的业务品种少，难以满足中小企业的各类资金需求。目前 的贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，中小企业的中长期资金需求仍 然得不到满足。 （8）贷款担保机构的风险防范方式局限了其解决中小企业融资难的作用。 目前，贷款担保机构只提供有抵押的企业贷款担保服务，并要求有第三方互保才 提供担保服务，大部分担保公司还没有提供完全意义上的信用担保。 （二）立法现状 1、与担保公司的相关立法 从目前国内的法律环境来看，担保公司主要适用的法律是《担保法》及其《若 干问题的解释》。此外，由国家经贸委起草的《中小企业促进法》于2003年1月 1日起施行，该法在第二章“资金支持”中，对中小企业信用担保作了原则性的 规定，为担保公司在中小企业信用担保方面提供了指导。同时，担保公司是一种 公司制的商业性担保机构，因此其必然受《公司法》的调整。目前，担保公司的 设立、登记、组织结构等由《公司法》规范与调整。 近年来，国家有关部门相继出台了一系列信用担保方面的政策文件，引导和 促进担保业的发展。如国家经贸委于 1999 年 6 月下发《关于建立中小企业信用 担保体系试点的指导意见》，对信用担保的指导原则、担保体系、资金来源、业 务程序、银行选择、风险控制及内外部监督等方面提出指导意见，2000 年 7 月 出台了《关于鼓