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对我国商业银行创新与发展中间业务问题的分析 【内容摘要】随着我国经济的蓬勃发展和国际金融业的激烈竞争，我国商业银行面临着巨大的机遇和挑战。中间业务的创新与发展是商业 HYPERLINK /yinxingguanli.aspx 银行自身发展的内在要求，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。本文重点分析了我国商业银行创新与发展中间业务的主要障碍，并提出了加强商业银行中间业务创新与发展的对策。 【关键词】商业银行　中间业务　创新发展　对策 近年来，中间业务的创新与发展，已成为我国商业银行拓展服务领域，改善收益状况，增强抗风险能力，推动产品和服务创新，提高综合竞争力的客观要求和现实选择。商业银行的中间业务随着金融创新的加剧，其内涵及外延已发生了重大变化，其服务品种也更丰富多彩，这对商业银行的经营者提出了更高的要求，也更具有挑战性。目前，我国商业银行在中间业务发展的过程中还存在一定的问题，需要进一步的创新。 一、我国商业银行创新与发展中间业务的必要性 （一）中间业务的创新与发展是我国商业银行增加收入，实现利润最大化的需要 经过20多年的经济体制改革，我国国民收入分配格局已经发生了根本性的变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构的状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任制追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大下降。因此说，积极开展并创新中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。 （二）中间业务的创新与发展是我国商业银行应对国内国际金融竞争的需要 我国加入WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高、利润小、风险大等问题，而中间业务成本低、利润高、风险小，这必将成为外资银行在同我国商业银行中间业务竞争时的切入点。因此，面对国内、国际金融的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的外资银行的挑战，我国商业银行必须创新中间业务，完善功能，增强自身竞争力。 （三）中间业务的创新与发展是我国商业银行降低经营成本，增强资金流动性的需要 中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，这大大降低了银行的经营成本。另外，中间业务的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，从而获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等。总之，我国商业银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资金的流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。 二、我国商业银行创新与发展中间业务的主要障碍 （一）重点不突出，特色不明显 我国商业银行受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的束缚，对中间业务认识不足。一些商业银行重视传统业务，轻视中间业务，把中间业务当成传统存贷业务的辅助手段，忽视银行中间业务的发展与创新。许多商业银行没有看到中间业务巨大的发展空间，并且缺乏长远的规划和严密的科学管理措施。另外，我国许多商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、投资咨询、代理发行、兑付证券及信用证等劳动密集型产品上，在利用自身优势为客户提供高质量，高层次的服务方面还比较薄弱，尤其是缺乏与金融现代化相适应的中间业务产品，品牌产品和特色业务匮乏，创新能力和竞争能力不强。 （二）市场调查不到位，营销手段不足 我国商业银行在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，无法形成市场反应强烈的业务品种。此外，我国商业银行在开展中间业务时，没有明确的目标，缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务推广到市场中去，而是被动地等待客户上门。由于许多中间业务本身专业性较强，业务流程相对复杂，许多商业银行虽然花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况等问题，所以，客户对新开设的业务的认同度会很低。 （三）缺乏开拓中间业务的专门人才 我国商业银行的中间业务人员的知识水平和业务素质难以适应中间业务进一步发展的需要。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、信用与信誉等于一体的特征，需要一批懂技术、有经验、会管理的复合型人才。目前我国商业银行从事中间业务的专门人才较为匮乏，研究、开发和营销的力量不足，尤其是缺乏能够从事创新型的、技术含量高的和复杂性的中间业务的工作人员，这将成为制约我国商业银行中间业务进一步创新与发展的瓶颈。 （四）收费标准低，增加了银行的经营成本 我国商业