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个人风险管理与保险 金融学院 李毅 保险需求理论的类别 按照Borch（1990）的分类 1、人寿保险 ——人寿保险需求理论 2、家庭保险 ——最优保险理论 3、企业保险 ——企业保险需求理论 保险需求理论的主要研究内容 1、人们为什么购买保险？ 2、人们应该购买多少保险？ 3、哪些因素决定着人们的保险购买行为？ 最优保险理论的渊源 斯密（1776 ） “保险业能予个人财产以很大的保障。一种损失本来会使个人趋于没落的，但有了保险业，他这损失就可分配给许多人，叫全社会分担起来毫不费力。” “在大多数情况下，船只不保水险、房屋不保火险，都是没有这种精密计算的结果，完全是由于轻率无远虑和鲁莽地轻视危险”。 最优保险理论的渊源 马歇尔（1890） “厂商和商人通常都保火险和海上损失险” “火灾或海上事故所引起的损失（如果发生）多半是如此严重，以致支付这笔额外费用大多是值得的” 最优保险理论的建立基础 方法论 期望效用分析方法 最优保险理论的建立基础 思想论——阿罗（1963、1965） 投保人通过保险可以将风险转移给承担风险更有优势的保险人，而通过保险这种风险转移方式有可能使双方福利增加。 最优保险理论的创建 1968年的两篇经典文献 Mossin，J.，“As