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我国商业银行业务创新思考 　　摘 要：为适应我国市场经济发展的需要， 应对当前激烈的金融竞争，近年来，我国各商业银行加快了业务结构调整和创新的步伐， 在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新偿试，不断提高经营管理水平。但与发达国家成熟发展的商业银行相比，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化结构、提高整体经营效益的初衷。为此，本文拟从分析我国商业银行业务创新的现状入手，就当前存在的问题、难点与对策作些初步探讨。 　　关键词：商业银行 业务创新 问题 对策 　　 　　金融业务创新不仅是我国商业银行满足市场经济的需要,也是应对外资银行的冲击、求得生存与发展的必然选择。改革开放以来,我国商业银行在金融业务创新方面进行了一些偿试,但与国际先进银行相比,仍存在一些突出问题,需要进一步加大银行业的市场化改革力度。因此,我国商业银行应该积极寻求对策,提高竞争效率,努力在资产业务和负债业务创新、拓展个人金融业务创新、适时发展投资银行业务等方面做出战略性思考。 　　 　　一、我国商业银行业务创新存在的主要问题 　　 　　当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的问题与障碍。主要表现在4个方面： 　　1．银行从业人员的素质依然不能完全适应业务创新的需要。面对国内外金融形势日新月异的变化，面对同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的经营在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新手段上依然显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从员工素质来看，国内银行的基层从业人员的业务知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来，各家商业银行加大了人才结构的调整力度，但缺乏相关的新业务、新技能的培训，员工队伍整体素质依然难以适应当前业务创新发展与变化的要求，阻碍了商业银行业务创新的步伐。 　　2．国内银行已创办的有关新业务不够规范， 难以适应业务创新进一步发展的要求。从目前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、结算等较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。国有商业银行在业务创新上更多的是依靠现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不多，业务的科技含量低。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。同时，作为监督管理商业银行业务经营的中央银行，人民银行一直没有对业务创新有一个科学、规范的管理制度，造成银行之间在业务创新特别是代理业务中，为了占领市场，开展恶性竞争，不讲成本，不讲效益，最终无论谁占领了市场，都是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置。 　　3．国内现有的有关政策和制度安排不尽合理，有碍业务创新。 由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高， 所以， 我国在 1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商人银行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大。 　　4．社会公众的金融意识还不强，不适应业务创新的发展。 社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。这里有国内银行业市场营销力度仍然不到位、提供的产品和服务与市场需求有差距等问题，也有社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要有充分的准备。