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我国助学贷款制度信用风险及其防范对策 　　[摘要]国家助学贷款政策对我国教育机会均等及科教兴国战略等国家目标的实现发挥着重要作用。从实质上看,我国的国家助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押的纯粹意义上的信用贷款,这对商业银行而言,存在着巨大的信用风险。为此,解决高校助学贷款中的信用风险问题便成了该政策的一个重要议题。文章拟从我国高校助学贷款政策的历史源革着手,通过对助学贷款信用风险特征的分析,提出了建立和完善大学生个人信用体系、建立和完善助学贷款风险补偿与保险机制等若干助学贷款信用风险防范的政策建议。 　　[关键词]助学贷款;信用风险;金融风险分担与补偿机制 　　[作者简介]孙红霞,湖南大学工商管理学院讲师;周宁玉,湖南大学副教授,湖南长沙410079 　　[中图分类号]G40-058;F830.589　[文献标识码]A　[文章编号]1004-4434(2010)10-0129-04 　　 　　当今,我国国民高等教育进入全面收费时代,国家助学贷款政策有助于教育机会均等及科教兴国战略等国家目标的实现。对缓解高校教育资金压力,解决大学生对其智力投资经费不足等问题起到了重要作用。另外,助学贷款政策要求贷款大学生在一定期限内归还国家贷款,从这个意义上讲,这更是对贷款大学生的一种个人信用教育。从实质上看,高校助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押的纯粹意义上的信用贷款,这对商业银行而言,显然存在潜在而巨大的信用风险。为此,解决高校助学贷款中的信用风险问题便成了该政策的一个重要议题。我国的高校助学贷款政策肇始于1999年,在这10年的发展历程中,以2003年首批贷款进人还款高峰期时暴露的高违约率为转折点,国家助学贷款政策在发展中虽有调整之策,但始终未能解决其信用的高风险性问题。高校助学贷款的信用风险是指由于借贷双方的信息不对称所造成的银行不能按时收到贷款本金的不确定性,这种信用风险又叫违约风险。本文拟从我国高校助学贷款政策的历史源革开始,通过对助学贷款信用风险特征的分析,提出高校助学贷款信用风险防范的若干政策建议。 　　 　　一、我国高校助学贷款政策源革 　　 　　我国高校助学贷款政策是伴随高校免费教育时代的终结与收费改革的开始而诞生的,又在实践中因应信用问题的出现而进行调整,先后经历了产生与试点、推广与发展、调整与变革等几个阶段。(1)产生与试点。1989年,原国家教委、国家物价局和财政部联合宣布对“国家计划招收的学生(除师范生等)收取学杂费和住宿费”,标志着我国免费上大学的政策开始改革;1990年7月9日原国家教委等发布《普通高等学校招收自费生暂行规定》,规定自费生的招生办法和缴费标准;1994年原国家教委开始在37所教委管辖的大学试行“招生并轨”,把国家计划生、委培生和自费生的招生计划、录取标准和收费标准统一起来,使同一专业或同一学校的所有学生都按一个标准缴纳学费;1995年实行并轨的学校增加到246所,1996年达到600所,1997年试行全面并轨,1998年全面展开除特殊专业外所有高校学生实行收费上学。至此,个人接受高等教育要缴纳一定的学费已形成广泛共识并成为事实行为。但是,高等学校收取学费将使一部分家庭经济困难学生难以负担,客观上要求备以相应的高度教育资助制度予以配套,于是,国家助学贷款政策应运而生。1999年6月,国务院办公厅转发由中国人民银行、教育部、财政部于1999年5月制定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》,由中国工商银行独家在北京等8个城市试点开办国家助学贷款业务。至此,我国高校助学贷款政策初步形成并付诸实践。(2)推广与发展阶段。2000年8月,中国人民银行、教育部、财政部发布《关于助学贷款管理的补充意见》,把国家助学贷款由8个试点拓展到全国,经办银行由中国工商银行扩大到4大国有商业银行,同时,中国人民银行发布《中国人民银行助学贷款管理办法》,规定把助学贷款范围扩大至研究生,并要求开展无担保(信用)助学贷款。同时,也正是国家助学贷款制度在这一阶段的快速推广与发展,为日后信用问题的爆发埋下了隐患。(3)调整与变革。随着2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期,助学贷款中所存在的信用问题也逐渐暴露出来。2004年4月底,办理大学生助学贷款的学生违约率持续走高。调查表明,学生毕业后能主动提供毕业去向并还款的只占应还款学生的50%,100余所高校被银行暂停发放贷款。据全国学生贷款管理中心和中国工商银行总行对最早办理大学生助学贷款的8个城市234所高校所作的调查显示,按照金融部门现行的不良贷款考核标准,2005年大学生助学贷款的不良贷款率约为12.88%,相对2003年和2004年呈增长趋势。2006年5月,中国人民银行副行长苏宁于新闻发布会透露助学贷款违约率高达28.4%,并导致许多银行不愿发放助