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浅析当前民间借贷纠纷成因特点及对策 　　摘 要 随着我国社会主义市场经济的逐步发展，中国社会进入转型期，在经济快速发展的同时，资金供需矛盾日益突出，民间借贷行为及其规模不断扩大，民间借贷内容和形式日益繁荣和多样，已由以往的公民之间的小额借贷，发展到公民和法人之间以及公民和其他组织之间的大额借贷甚至是巨额借贷，由此而产生的民间借贷纠纷案件也呈现逐年激增的趋势。因此，如何引导和规范民间借贷，成为社会各界所关注的问题，也给法院的审理带来了新的挑战。本文通过延平法院近年来立案受理的民间借贷案件进行统计分析，谈谈对当前民间借贷案件的几点看法及对策。 　　关键词 民间借贷 纠纷 　　中图分类号：D926 文献标识码：A 　　一、当前民间借贷的成因 　　2009年度至2013年上半年度，南平市延平区人民法院受理民间借贷纠纷案件数呈现逐年激增趋势，尤其在2012年度呈现井喷式增长（见下表）。 　　通过对该类案件分析，笔者发现该类案件激增主要原因是： 　　1、民间资本投资渠道窄，依靠民间高息放贷获取利润者众多。改革开放以来，部分民众通过创业和其他劳动积累的财富越来越多，在其他投资渠道不畅时，转向民间借贷这一古老的行业。相对其他专门领域，民间借贷不需掌握专业投资知识，且能获得高收益，因而，成为了民众当前的一种普遍的投资形式。但并不是所有的出借人都能取得预期收益，借款人借款后是否能为其产生收益，难以预料，且出借人对借款人的使用借款情况、诚信情况及对借款人自身经济能力缺乏充分了解及对出借款项的可控性差，加之出借人只考虑远远高于同期银行存款利息的借贷会给自己带来高利润的回报，没有考虑借款人的履约能力和自己面临的风险。因此，民间借贷案件势必增多。 　　2、金融机构贷款手续复杂，借款人转向民间融资。根据银行信贷政策，需贷款者要有足够的财产作抵押或有实力的担保人作担保，且银行为规避金融风险，贷款审批严格，手续繁琐，导致民众从银行等金融机构很难及时贷到其所需款项。个人和企业为其自身发展，急需大量资金，其通过银行所贷资金有限且难度大，而民间借贷自由、手续简便、操作灵活，出借人很容易获得借款。因而，转向民间融资，以获取其自身所需资金。因此，民间借贷市场规模日益扩大。 　　3、缺乏监管机构。民间借贷的管理主体不明确，并不属于人民银行或银监会所管理，成为一个盲点。唯有出现群体性重大事件时，才会定性为非法集资或非法吸收公众存款，但这种事后追究性管理，造成民间借贷市场的从业人员良莠不齐，加大了民间借贷市场的风险。 　　二、当前民间借贷的特点 　　1、个案数量激增，类案增多，个案标的额呈上升趋势。在个案增加的同时，类案凸显，例如2012年延平区法院受理的陈文斌借贷案件，涉及当事人100多人，郑德妹借贷案件涉及当事人近80余人等类案。2009年至2011年间，延平法院受理的标的额的大多在几万元至几十万元间，2012年以来大多在几十万元至上百万元间，2012年最大标的额为499.999万元。 　　2、借贷形式不规范、约定上随意性大。借贷手续上通常只有简单的借条，没有利息的约定；或者没有借款期限、还款方式、借款用途等方面的约定；甚至连借据都没有，只能提供见证人。在担保条款中，绝大部分不动产抵押担保都未办理有效的抵押登记手续。有些借款案件，双方只签订借款合同，无收条或银行转账凭证等借款交付凭证，导致部分借款法院只能以证据不足，驳回债权人的诉讼请求。借款约定的利息偏高，延平法院受理的民间借贷案件借条中约定借款利率大多数为月息3分，有的甚至约定月利率为4%、5%，明显超出了中国人民银行同期银行贷款利率的四倍这一法定最高标准。 　　3、申请诉讼财产保全比例高。2012年以来，民间借贷案件当事人申请诉讼财产保全比例已经高达40%左右，且申请的财产保全方式增加，从通常的查封房产、车辆，冻结银行存款到申请冻结货款或合同权利、扣押机器设备、产品等。 　　4、部分借款人为躲债而下落不明。导致法院直接送达法律文书困难，调解、撤诉率在低位徘徊。有的借款人甚至收到法院传票也不出庭，造成借款人到庭率较低、调解困难、审理周期延长。同时，由于部分案件的借款人不能到庭参加诉讼，导致法庭无法组织当事人对出借人出示的借据等直接证据进行当庭质证。在此情况下，法庭大都以借款人放弃抗辩权认定出借人主张的事实成立，而作出对借款人不利的裁判。这其中难免不发生因原告故意向法庭提供虚假的证据，而导致错误裁判发生的情况，加大了裁判的风险。 　　5、少数案件的客观事实难以查清。如有的债务人在案件审理中反映借条系在受对方胁迫情况下形成、借款系用于偿还赌债以及出借方在出借时就已将利息扣除或将利息计算在本金中等情况，但对此无法举证，法院也无法通过民事诉讼程序查证。 　　6、要求借款人配偶承担共同清偿责任案