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网络金融存在风险分析及应对策略探讨 　　摘要：随着国内网络金融的迅速进步，像网络金融安全问题、信任问题及法律问题等也随之而来。笔者借助对新兴经济学理论及技术接受模型理论等，从网络金融机构角度、网络金融用户角度去分析了网络金融发展中出现的风险及其影响要素、网络金融的发展现状及问题、可行性的风险防范措施等方面。首先，对网络金融的理论基础进行了剖析；其次，对互联网金融的发展情况及有关问题进行了分析；再次，对网络金融的风险及其影响因素展开了详细的阐述；最后，则是对网络金融风险防范提出的有关建议。具体内容如下文所示。 　　关键词：网络金融；风险应用；问题与对策 　　一、网络金融发展的理论基础 　　（一）平台经济理论 　　作为一种非真实存在的空间，平台借助收取相关费用来吸引双边或多边客户，并且刺激他们对此平台的使用，进一步推动双方或多方间的交易，从而实现交易利益的最大化。平台经济学目的在于借助交易成本及契约理论，剖析虚拟平台间的垄断现象和各种类型平台的发展途径及竞争体制，最终形成完善的政策和建议。另外，平台经济学将契约理论、双边市场理论、网络外部性理论及博弈论等作为前提基础，并以现在的平台模式作为研究对象，分析平台产业的发展规律，进而实现促进平台产业平稳、长远发展的目标。除此之外，平台作为一种交易空间，具备中间介质的作用，平台间经由激烈的竞争来进行广告宣传、产品销售等行为，但无可避免会出现价格竞争。若是一个平台处于垄断性位置，那么它的内在性和顾客卖主间的外在性会产生互动性。相反，若平台间竞争过于激烈，特别是当有两个或多个平台操控市场时，买卖双方均会尝试从交易中谋求更大利益，此时平台需要调解所出现的各种矛盾，从而提升互动的高效性。 　　（二）网络外部性理论 　　所谓互联网的外部性通常是指在某个市场中顾客的效用依照该物品或者服务的具体消费量决定。但平台的网络外部性则是指一方的外部性由同一边用户的数目及另一边用户的数目共同决定。平台外部性可以分成成员外部性及用途外部性。平台中的各种产品及消费人员进行匹配，双边市场拥有很强的互补性，然而这种网络外部性通常不会被终端用户内部化。举个例子，比如成员外部性基础上平台产品差异性对平台定价的影响，根据有关专家学者的研究，在某种特定的条件下，若平台出现排他行为时，平台参与者一方会丢弃多归属行为，转为接受排他提议。与此同时，平台该边的用户剩余量不断上升，另一边用户余量迅速下降，综合来讲，平台的总剩余量下降，所以，排他行为必然会造成效率的低下。 　　（三）双边市场理论 　　借助中介或者平台进行交易活动，同时依照另一方参与者的数目来决定一方的具体收益，是双边市场理论的基本观点。在双边市场当中存在着两种不同类型的用户，双方之间经由互动交流从而获取相应的价值。该理论的基本出发点就是平台一端的用户无法把另一方用户的收益进行内部化。所以说，双边市场具有交叉网络外部性的特点。除了具备双边用户间的网络外部性特征，双边市场也具有多产品定价的特性。还有，由于网络外部性的终端用户间能够借助多产品定价手段完成交易过程，同时这种交易平台具有复杂、敏感的价格结构。 　　（四）技术接受模型理论 　　首先，是理性行为理论。该理论是心理学界用来解释个体行为的基本模型。其被信息系统领域的人员广泛应用于互联网技术接受的解释中。近年来，国外学者依照理性行为理论，认为个体行为能够被实施行为的意图所预测，同时由以下两个要素决定：一，个体的行为态度；二，行为的主观规范性。 　　 　　图1 理性行为理论（Fishbein Ajzen，1975） 　　其次，技术接受模型。这一模型最早应用于客户接受并且利用计算机决定因素的研究中，一般情况下是用来分析外部要素对内部行为态度及主观意图的影响。基于这种理论，出现了感知有用性及易知性两个概念。具体模型如下图所示： 　　 　　图2 原始技术接受模型（Davis，1989） 　　二、网络金融发展的基本状况及其问题 　　现阶段，由于网络科技的不断进步，尤其是云计算、社交网络、大数据等信息科技的普及和推广，基于网络平台和应用的新业态逐渐扩展，当中网络金融的发展尤为突出，互联网金融凭借其自身的魅力呈现出广阔的市场空间及发展潜力。从网络金融的整体发展进程来看，拥有下列特点：首先，网络技术的演进、产业形态的变革、生活方式的转变、以往金融缺乏创意以及范围狭窄等是网络金融出现和发展的关键性因素。其次，网络公司跨界渗透以及传统金融行业基于网络平台的业务创新是网络金融发展的主要路径；再次，四聚集现象明显，即技术聚集、人才聚集、资金聚拢、风险集中；另外，“开放、平等、合作、共享”的网络理念逐渐扩展至传统金融中，推动了互联网金融服务形式的变更，令金融行为多样化，也使得整个市场越来越活跃，提高了资源利用率。