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网络金融监管难点及对策探究 　　摘要：由于计算机网络的普遍应用，金融行业迎来了一个蓬勃发展的春天。但同时随着金融业务对计算机网络系统依赖性的增强，金融信息的安全性和保密性受到了巨大挑战，网络金融的安全性受到质疑，给社会和广大用户产生了不良影响。有效防范金融风险，保证金融安全是金融市场和整个经济健康发展的重要前提和社会安定、人心稳定的重要保证。因此，如何加强在网络时代的金融监管力度，提高监管效能已成为当务之急。 　　关键词：网络金融安全；网络金融监管；难点；对策 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2011）01-0170-02 　　 　　网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务，它的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。网络金融的方便、快捷、超时空等特点，在提高金融运行效率的同时，也加大了金融宏观调控部门和金融监管部门的工作难度。因此，为了维护金融体系的安全稳定，推动经济的发展，要求金融主管机关或金融监管执行机关为保护存款人的利益不受损失，根据金融法规对以计算机网络为技术支撑的金融活动进行监督管理，这对于深化我国金融改革、实现稳健持续发展具有重要意义。 　　然而，伴随金融自由化和网络全球化的发展，网络金融监管中存在着很多问题和挑战，亟待我们去解决。 　　一、网络金融监管的难点 　　近年来，金融高科技迅猛发展的突出表现是网上金融的出现，网上金融的发展提高了金融服务的效率，同时也存在着新的风险，使金融监管面临新的难点和挑战。 　　（一）网络金融存在安全隐患 　　1.网络金融的系统风险 　　网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络金融的最为重要的系统风险。 　　网上业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。网络金融在选择技术解决方案中的风险是最有技术性的系统风险，并且这一系统风险是不可避免的。另外，由于网络技术的要求，或需要降低营运成本，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决其内部的技术或管理难题，但由于外部支持者的各种因素导致技术支持不能继续，将会对金融机构的产品开发与经营造成极坏影响。 　　网络金融行业中的计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也会形成网络金融的系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，计算机系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同，其中，对零售业和银行业的影响最大，其次是信用卡服务授权机构和制造业。 　　2.黑客攻击和计算机病毒破坏风险 　　黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页、非法进入主机、进入银行盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒的电子邮件等，来从事非法行为，危害网络金融安全。比这更严重的是计算机网络病毒，它破坏性极强，再生能力十分发达，扩散面非常广，如何解决计算机网络病毒已成为当前网络金融监管要解决的首要问题之一。据有关人员统计，国内80%的网站存在安全隐患，20%的网站存在严重的安全问题。 　　3.网络金融中的其他风险 　　网络金融还具有业务风险，主要包括操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。除上述风险外，网络金融也具有传统金融经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险等。 　　4.监管机构之间配合不够协调 　　网上金融的整个交易过程几乎全部在网上完成，其服务方式虚拟性、业务边界的模糊性，使金融业务失去了时间和地域的限制。由于各监管机构之间配合不协调，信息不能共享，监管范围不清，容易造成监管真空和重复监管，不利于有效防范金融风险。 　　网络与金融的全球化使监管范围扩大，给国际间的结算、电子货币支付等业务带来了不便，增加了金融风险，向国际间的监管联合提出了要求。 　　（二）金融监管的滞后性增强 　　1.金融监管水平的提升落后于网络金融业务的创新与发展 　　网络经济发展加快了金融创新的步伐，金融创新促进了金融监管的创新，但同时金融创新增加了金融体系的不稳定性，削弱了金融监管的有效性：一方面，层出不穷的金融创新经常使金融监管部门措手不及，难以应付；另一方面，金融监管部门在界定新业务的合法性方面经常遇到困难。 　　2.网络金融监管的法规法律体系尚未建立和完善 　　电子商务和网络银行在许多国家还只处于起步阶段，政府有关法规中对于网上交易权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则与试行条例，各方面存在着相当大的法律风险。在这种情况下，要么当事人可能不愿意从事这样的活动，要么可能在发生争执后，金融监管部门不能公正合理地解决问题。 　　网络金融的国