邮储银行发展小微企业金融服务的必要性与方向分析20170701.docVIP

邮储银行发展小微企业金融服务的必要性与方向分析 【摘 要】小微企业是国民 HYPERLINK /yjbg/moref15f18f72ff1.html 经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用，也是商业银行小微企业金融服务的主要对象,加强对小微企业的金融服务是邮储银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给邮储银行提供金融服务带来了很大的机会和挑战。本文主要阐述了商业银行小微金融服务的发展情况，分析邮储银行支持小微企业金融的必要性，并简要探析其发展方向。 【关键词】小微企业 商业银行 邮储银行 小微金融服务 小微企业 2011年著名经济学家郎咸平在首次提出“小微企业”概念，指出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是国民经济发展主力军。 根据全国工商联调查的数据，全国小微企业（含个体工商户）构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额[1]，是我国经济发展的重要引擎和动力。但长期以来，融资难问题一直是制约微小企业生存和发展。 二、商业银行小微企业金融服务的发展环境与现状概况 随着全球经济疲软，我国经济下行压力持续加大，小微企业金融发展乏力，但是一些积极的变化依旧在发生,为了小企业金融服务发展注入活力。 金融体系方面，人民银行实行宽松稳健的货币政策，市场流动性总体充裕，利率水平下降，降低了小企业融资成本，优化金融市场信贷结构，目前小微企业贷款余额增速已超过了同期中、大型企业贷款增速，发展上得到一些突破。 政策方面，国家全面放开利率管制，金融市场上形成了市场供给决定资金价格的规范；国内银监实行“差异化监管”，要求提升小微企业贷款不良容忍度，并将“两个不低于”扩充至“三个不低于”；此外，在放宽涉农贷款和小微企业贷款损失的税前扣除政策的同时还扩大小微企业税收优惠范围，激励小微企业金融服务持续发展。 金融基建方面，征信系统、动产融资登记系统以及应收账款融资服务平台快速发展，不仅提升了小微企业风险评估效率，更为企业增信发挥积极的作用[2]。 总体而言，现代小微企业金融服务的发展环境不仅为小微企业发展提供养料，也对商业银行发展小微企业金融服务发生了积极的影响。 根据中国银监会数据显示，2015年末，银行业金融机构小微企业贷款服务1322.6万户小微企业，约占全国的19.84%，小微企业贷款总额23.46万亿元[2]（小微企业的贷款余额=小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额），其中75%来自商业银行；到2016年末，银行业金融机构小微企业的贷款余额26.7万亿元，同比增长13.81％，依旧有近76%来自商业银行，商业银行小微企业金融服务发展的主力。 面对如此数量庞大、地位又如此重要的小微企业客户群体，大力营销拓展小微企业金融服务是当前和未来发展趋势的必然。 三、邮储银行发展小微金融服务的必要性 （一）是履行邮储银行社会责任的要求 小微企业创造大量就业机会并为人们提供收入来源，在减贫和发展方面扮演重要推动者的角色，对稳增长、调结构、保就业、惠民生具有重要意义。新常态下经济金融环境，银行业与实体经济“一荣俱荣、一损俱损”的关系，持续改进小微企业金融服务是邮储银行的社会责任，也有利于给市场和投资者信心，维护了上市银行声誉。 （二）是邮储业务转型的必然选择 1.拥有为数众多的小微企业客户，有利于银行稳定发展。 吸收存款，打实资金基础，对银行而言是性命攸关的，作为超过90%的国内经营实体且遍布城乡的小微企业（含个体工商户），存款巨大，来源多、存期稳定且价格低。其业务述求与邮储银行的服务最为契合，更有利于建立黏度较高的稳定核心客户群。 2.小微企业可以产生更多的销售机会，带来更高效益。 随着金融市场迅猛发展，大型企业更倾向于低成本的债券融资，或者借助资本市场融通资金，对银行贷款的需求相对下降；另外，大型企业公司通常已经有了较成熟的银行合作方，邮储银行作为年轻的商业银行，介入难度大，营销成本高。 小微企业作为企业新生代的主力军，也是将来大企业的最初代，支持一批，发展一批，培植邮储银行自己的新兴客户群体将获得更多的销售机会，对资产负债业务都将有深远的影响。小微企业在结算业务、票据业务、贸易服务、存款业务、对公理财业务、外汇/离岸业务等都具有系统利润增长点，此外，对小微企业有定价优势，能带来更高得收益。 应金融监管的要求 银监会出台《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，首次提出的“三个不低于”（即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低