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商业银行与第三方支付平台竞与研究 　　摘 要：第三方支付平台与商业银行关系错综复杂，一方面第三方支付平台的发展冲击了商业银行的金融主体地位，另一方面第三方支付平台最终支付必须依托商业银行，本文居于生态学角度，认真剖析二者之间的竞争与合作关系，为正确处理二者关系提供借鉴作用。 　　关键词：第三方支付平台；竞争与合作；生态学 　　1 引言 　　在中国，商业银行依靠雄厚的经济实力和强大的银行网点布置，在国民经济中扮演着重要角色。但随着物联网的发展，第三方支付平台发展壮大，商业银行的生存和发展面临巨大挑战。为应对第三方支付平台的压力，商业银行做出巨大调整，如“电子银行”，“网上银行”等相继出现。 　　虽然第三方支付行业市场敏感度优于银行，但受到非金融机构这个客观身份条件的制约，以及外部环境的不成熟使得第三方支付平台的支付业务必须依托商业银行。第三方支付平台与商业银行之间即有业务的竞争又要相关事务的合作，所以研究第三方支付行业与商业银行的竞争与合作关系，构建二者良性关系具有重要意义。 　　2 相关研究 　　第三方支付行业在中国起步较晚，国内学者对第三方支付以及第三方支付与商业银行之间的关系的研究也不够深入，还未形成系统的理论体系，大部分的研究集中于第三方支付的行业监督和运行模式。比如学者董卓超（2009）研究国内C2C第三方支付平台商业模式利益冲突问题，构思了第三方支付服务供应链的市场模型，提出银行和第三方支付平台合作优化模式。学者杨国明（2006）则认为第三方支付是网上支付行业不可或缺的部分。虽然商业银行和第三方支付会有业务竞争，利益矛盾但二者又存在着合作共赢的需求。本文主要从生态学角度进行商业银行与第三方支付平台的关系研究。 　　3 生态学对经济学得启发 　　1、生态学理论简介 　　1869年德国生物学家恩斯特.海克尔最早提出生态学理论，他认为生态学是一门关于生物与其生存环境相互关系研究的学科。他指出一个生物群落里任何物种都与其他物种存在着依存和斗争的关系，他把这种关系总结为竞争与合作。 　　竞争是指物种之间因为利用同一资源而发生斗争：如植物为争夺生存空间、空气等进行的竞争；动物为食物、栖息地发起竞争等。互利共生则指物种之间相互依存的关系，如白蚁和肠内鞭毛虫互利共生，真菌和苔藓植物的依存关系等。 　　生态学理论认为自然界正是居于这些复杂的关系才能保持生态的平衡。 　　2、生态学理论启发 　　生态学理论主要揭示生物之间的捕食，竞争，互利共生。这种生态关系实际上也同样可以解释说明第三支付与商业银行之间的关系。运用生态学理论分析第三支付与商业银行之间的关系具有很大的可行性和现实意义。（图3.1） 　　4 第三方支付与商业银行生态关系分析 　　（1）第三方支付与商业银行竞争关系 　　商业银行与第三方支付之间的关系首先体现在竞争关系上，是指商业银行与第三方支付为争夺有限的市场资源和占领市场份额，而在支付结算等业务，客户资源等方面进行的竞争。 　　在电子商务发展初期，商业银行与第三方支付平台形成了”银行做大商户，支付公司做中小商户”的格局。但是随着互联网经济的发展，原本的格局被冲破了，不少实力雄厚的第三方支付公司触及商业银行的相关业务，二者在很多领域的竞争也愈演愈烈。 　　第三方支付平台凭借低廉，方便，快捷的优势，深受消费者喜爱。一方面，第三方支付通过线上服务，给企业和个人提供多层次的交易和资金结算服务，另一方面第三方支付平台还将资源优势扩展到线下，通过对POS网络布局和收付款系统开展服务业务，对商业银行提出了新的挑战。据统计2012年第三方支付平台结算业务收入高达2.1万亿，中国网民使用第三方支付进行在线支付高达61.3%，仅次于网上银行直接支付。（数据来源艾瑞咨询《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》） 　　2、 商业银行与第三方支付平台的“捕食”关系 　　“捕食”关系是指在经济活动中，一方抢占另一方的业务活动。信用贷款一直是商业银行的垄断业务，但是近年来第三方支付平台推出的“平台+小贷”模式极大冲击了商业银行较为薄弱的小额信贷业务。据《2013年一季度电商微企融资报告》显示，到2013年3月底，受到电商融资服务的小微企业已超过25万家。一季度新增贷款企业超过2.5万家；贷款笔数超过110万笔，较上年同时期同比增长超过50%，贷款数额新增120亿元，平均每笔贷款额约11000元。 　　3、商业银行与第三方支付平台互利共生关系。 　　和生物界一样，商业银行与第三方支付平台也存在互利共生关系，即二者利用双方各自的优势，在金融业务方面形成合作，达到共赢。第三方支付平台虽然拥有灵活的运行机制和大量客户资源，高效的销售渠道，但最终的结算还必须依托传统的商业银行进行，同样商业银行也必须借助第三