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浅谈商业银行创新途径与对策分析 　　摘 要：随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术的进步、利率市场化等经营环境的改变，银行间的竞争越来越激烈。金融市场的一体化已经成为不可逆转的趋势，银行无法依靠市场的分割或垄断为基础来建立核心竞争力。金融商品无法申请专利，金融产品可以模仿。金融产品创造价值的多少，不但取决于产品的设计，还取决于服务的构成及附加服务的质量。模仿者能够依靠更优质的服务来战胜创新者，因此产品的创新要有服务的创新作保障。文章简述了银行拓展与创新在银行发展中的重要性，分析了银行金融创新中存在的问题，提出服务创新的策略建议。 　　关键词：金融创新 现状 对策 作用 　　中图分类号：F830.2 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）02-188-02 　　在知识经济和信息技术日新月异的今天，随着经济全球化的发展，银行业务的拓展与创新、集成与融合对银行的跨越式发展起着至关重要的作用。一个银行缺少了创新能力，也就失去市场经济竞争的能力。笔者长期从事商业银行管理工作，深深感到：商业银行要在激烈的竞争中立于不败之地，就离不开创新与发展。商业银行在瞬息万变的市场经济形势下只有正视自己的实际情况，更新观念，才能以导向、凝聚、融合、激励的企业文化促进银行的生存、竞争和发展。 　　一、金融创新的含义 　　在当前经济发展中，金融创新已不仅仅是金融产品和工具的更新与突破，其中包含着更为广泛的领域，包括商业银行管理体制的完善、新的组织形式的推行、新产品的开发、新市场的开拓、新生产技术的采用等银行内部全方位的发展与完善。通过商业银行自身完善与创新，商业银行的风险管理能力将不断提高，各项业务与产品将不断创造和更新，从而最大程度地满足客户对优质产品和服务的需求。 　　随着经济飞速发展，金融业更是突飞猛进，金融活动日益复杂，这也使得金融创新涉及金融活动的方方面面，而不单纯地只是一种新的金融工具的出现。当前的金融创新，应是进行一次由内而外的变革，从而达到对整个金融行业的改革。 　　二、银行金融创新中存在的问题 　　（一）商业银行金融创新中存在的不足 　　1.盲目追求市场份额。商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。 　　2.产品品种单一。一些商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。 　　3.服务意识淡薄。几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 　　4.金融创新观念缺乏。目前，很多商业银行还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。 　　（二）商业银行金融创新中的制约因素 　　1.人才因素。不管是增强创新的供给能力，还是对外来的创新成果进行模仿普及，这些都是以金融从业者的素质为基础的。目前，银行从事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化，很难适应新形势下业务与创新的要求。创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才，但是目前这样的人才比较紧缺，这在很大程度上延迟了金融创新的进程。 　　2.市场因素。市场越发达，金融创新活动就会越活跃，从而对经济的发展就能起到更好的作用。虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行，但是真正做到利率市场化还有很长的路要走。我国的金融市场可以分为短期的货币市场和长期的资本市场，目前我国已经成功地发行了多种期限的国债，进一步增强了市场的长期债券品种，从数量看的确是取得了很大的发展，从单一性形式向多元化方向发展，但是从效率上看，还存在着市场规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题，国际上成熟的金融创新技术、方法、手段和工具在我国还没有很好地吸收改造。此外，我国金融市场限制准入过多、价格管理严格、交易不够活跃通畅，使得金融创新很难在短时间内得到市场的认同，导致了金融创