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第六章 汽车商业保险 基本险： 车损险、第三者责任险 附加险 第一节 汽车商业保险概述 商业险不同于交强险，交强险条款、费率全国统一，而商业车险因公司不同有所区别；分别以人保财险、平安财险、太平洋财险条款为主，设计了三套商业车险，均分基本险和附加险。 基本险：车损险、第三者责任险； 附加险：只有投保基本险，才可投保附加险。 商业险根据车辆性质不同划分为：营运车辆和非营运车辆两大类，并根据责任大小等因素，制定了相应的免赔率，以促使驾驶人提高安全意识。 其他保险公司可根据自身情况选用其中一套，在附加险中可进行创新产品。 以A款为主进行介绍。 表6-10，p109 对于不同公司第三者责任险的区别： 太平洋保险将第三者定义为：包括在车下的驾驶人、被保险人的家属成员；而人保和平安保险却将车下的驾驶人、被保险人的家属成员排除出第三者之外。 附加险：在全车盗抢险中，免赔率的规定也有较大区别，每少一项证明资料，免赔率多少不同，且原车钥匙不全规定的免赔率相差也较大。 美国汽车保险制度简介 美国汽车损失险为非法定保险，其包括：碰撞险和非碰撞险，二者所承保内容互不包括、相互独立。 碰撞险：仅适用于车辆在意外事故中发生碰撞和倾覆的情形。 非碰撞：指碰撞以外其他形式的破坏损失，如：水灾、火灾、地震、故意破坏、盗窃等。 也有保险公司将车损险与法定责任保险设计在一起，形成综合损失险。 PAP—美私人汽车保险，包括第三者责任险、医疗费用险、未保险驾车人保险、汽车损失险。以PAP为例介绍汽车损失险。 1、被保险人：被保险人及其配偶，也有将子女列为被保险人的，但需增加保费。配偶有下列情况者除外：分居超90天；另有以其名字为被保险人的保单生效；保单终止。 2、保险标的：保单中所列车辆；保单有效期内被保险人新拥有的车辆（从事营运性运输的除外），应向保险人办理手续并有500美元的免赔限制；被保险人所拥有的任何挂车；由被保险人保管或驾驶的车辆；因被保险车辆维修而租、借的车辆。 可见：美国以被保险人为主体，无论被保险人驾驶哪一车辆；我国则是以保险标的为主，无论谁驾驶这一辆保险标的车。 3、保险责任：包括车上设备，事故所造成的直接损失，扣除保单上注明的免赔金额，保险人予以赔偿。 保单对交通费无适用的免赔条款时，保险人应支付每天不超20美元的交通费；对非拥有车辆的事故负法定责任时，也可享受每天不超20美元的交通费赔偿；车辆被盗后48h至被追回期间交通费的赔偿；车辆被盗以外的损失从24h后赔偿交通费。但车辆正常维修的交通费不属赔偿范围。 4、责任免除：车辆从事公开的营运，但同车共乘费用分担除外；由于车辆正常损耗产生的故障而停驶；任何音响设备及其附件的损失，但专用车辆上的设备除外； 政府没收车辆造成的损失；非新拥有的且未在保单上注明的挂车及其附属设施等。无正当理由使用“非拥有车辆”；因车辆竞技所造成的损失；被保险人对非拥有车辆的损失不用赔偿时。 5、赔偿限额：1）车辆全损时，按折旧和相应技术状况核对赔偿金额；2）修复后车况优于事故前时，改善其性能部分费用不赔偿；3）被盗窃损坏时以实际价值计算；采用同质量配件的修理费用；非拥有挂车损失最多赔偿500$，专用附属设备最多赔偿1000$。 6、赔偿处理：可采用现金支付，也可采用修理方式恢复到事故前技术状况。若用现金赔偿盗窃车辆时，应包括各种购置税费等损失。 7、被保险人的义务: 及时报告发生的事故（原因、时间、地点、当事人、损失、目击者）；请求保险赔偿提交相关证明、法规、损失大小等资料。当发生肇事逃逸事件时，应及时通知交警；事故发生后应采取合理的施救措施，在修理前，允许保险人对损失的财产进行检查和评估。 8、其他事项： 当保险人或被保险人对事故损失有异议时，可通过鉴定来确定；双方各选一个评估人，这两个评估人再选一个评估人作为公断人，当两个评估人意见不统一时，由公断人裁决，且为最终决定，并共同承担公断人费用。 被保险人破产不影响保险人在本保险合同的待赔款；只有保险人背书同意，保险合同才能做变更；保单有效期内，车辆类别、数量、司机、存放地发生变化时，保险人有权变更保险费。当地法律统一规定：在保费不变下，对保险项目调整，则旧保险合同也自动随之调整。 第二节 我国车辆损失险 机动车辆商业保险基本险的险别分为车辆损失险和第三者责任险。 车辆损失险：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 车辆损失险简称车损险，其标的为：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用车、特种车。 针对盗抢、停驶损失、自燃、玻璃破碎、新增设备损失设计有附加险。 购买基本险后，才能购买附加险。 车辆损失险的保险责任 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人