网络金融发展趋势和银行业对策研究.docVIP

网络金融发展趋势和银行业对策研究 　　摘要：“网络金融”即以互联网为媒介，开展诸如网络银行、网络证券与网络保险等和网络交易相关的金融业务服务活动。网络金融在支付、结算、融资及产品领域内都对银行业的传统经营管理带来了冲击。银行的业务被不断蚕食，金融替代效应日益显现，银行面临客户流失严重和资产业务竞争加剧等问题。银行业应提升自身业务发展能力，升级传统业务，创新多样化服务方式；加强与非银行的网络金融组织合作；重视复合型人才的培养；加强安全性建设，重视风险防控，以应对网络金融带来的挑战。 　　关键词：网络金融；传统银行；发展对策 　　中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1003-0751（2014）06-0047-03 　　2014年2月15日，中国人民银行公布的2014年1月份金融统计数据中，“当月人民币存款减少万亿元”成为最引人关注的数据之一。央行调查统计司将这一存款减少原因归结为季节性因素和春节的影响，但市场上热议的却是近期高年化利率的互联网金融理财产品，使得许多活期存款趋利“搬家”。以互联网为媒介，开展诸如网络银行、网络证券与网络保险等和网络交易相关的金融业务服务活动统称为“网络金融”。网络金融的发展对传统银行提出了新的挑战，银行的金融中介角色面临弱化，收入来源也受到蚕食。面对网络金融浪潮，银行业应研究制定应对策略，加快变革，以应对激烈的市场竞争。 　　一、网络金融的主要业务模式及发展趋势 　　目前我国网络金融的业务模式主要有网络支付、网络融资和网络投资理财等三种，分析三种业务模式的发展趋势，能够为银行业的发展提供很好的研究背景支持。 　　1.网络支付业务模式 　　近年来，以网上支付为代表的商务类应用持续快速增长，并引领其他互联网应用发展，成为中国互联网发展的突出特点。截至2013年12月，我国使用网上支付的用户规模达到了2.60亿人，用户年增长3955万人，增长率为17.9%，使用率提升至421%。从未来发展的预期看，我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转，网络消费供需面持续积极向好，这些都将推动网上银行、网上支付应用人群在未来较长时间实现较为稳健的增长。首先是网络银行业务发展突飞猛进。网上银行用户规模不断扩张。从2007年的4032万人增加到2012年6月末的19077万人。网上银行交易规模持续增长、交易笔数不断增加、替代率稳步上升。网上银行的产品呈现多元化发展态势。虽然现阶段网上银行并不能将线下的业务全部转移到线上，但网上银行业务将基于经济、政策、用户的需求而越来越丰富。其次是第三方支付呈快速发展势头。自从淘宝网成为B2C市场的龙头老大，依附其生存的支付宝也逐渐成为人们广为熟知的第三方支付方式，但直到2011年5月26日，中国人民银行公布获准经营第三方支付业务的公司名单，坊间应用火热的支付宝等第三方支付商才算正式获得官方认可。截至2012年底，央行 　　共颁发了197个第三方支付牌照。而后，第三方支付业务呈快速发展势头，从2012年第三季度到2013年第三季度一年间，第三方支付企业互联网收单交易额规模逐年上升，并保持较高的增长率。再次是手机在线支付快速发展。据2014年1月15日中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月底，我国网民规模达到6.18亿人，通过手机接入互联网的网民数量达到5亿人，手机继续保持第一大网上终端的地位。2013年手机在线支付快速增长，用户规模达到1.25亿人，使用率为251%。 　　2.网络融资业务模式 　　网络融资是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。其在融资领域主要有以下服务方式：一是供应链金融方式。供应链金融是指金融机构对一个产品供应链中的单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务，促进核心企业及上下游配套企业“产―供―销”链条的稳固和流转顺畅，并通过金融资本与实体经济协作，以实现整个供应链的良性发展。二是自建信息平台方式。自建信息平台方式主要以阿里巴巴公司的“阿里小贷”为典型代表，主要基于对电商平台的交易数据、分析处理社交网络的用户信息和行为习惯，从而形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络平台商户发放订单贷款或信用贷款。据阿里巴巴提供的数据显示，阿里金融在2012年7月就已经实现了日利息收入过百万元，从2010年至2014年初，阿里小贷已经累计发放超过1700亿元的贷款。三是众筹方式。即融资者借助于互联网上的众筹融资平台为其项目向广泛的投资者融资，每位投资者通过少量的投资金额从融资者那里获得实物（例如预计