金融产品创新和支持新农村建设研究.docVIP

金融产品创新和支持新农村建设研究 　　[摘 要] 近年来随着社会主义新农村建设战略的推进，对农村金融产品创新提出了新的要求。在新农村建设中，农村金融产品创新是关系到新农村建设进程的关键。本文主要论述了农业政策性金融在建设新农村中的功能定位，分析了当前农业政策性金融在发展中存在的问题，提出了农业政策性金融改革与创新的对策建议。 　　[关键词] 农村金融 产品创新 新农村建设 探讨研究 　　 　　一、农村金融产品的现状 　　建设社会主义新农村是一项复杂的系统工程，需要构建一个可持续的农村金融体系，为解决“三农”问题提供强大的金融支持。建设社会主义新农村需要大量资金投入，农村金融服务无疑是新农村建设的重中之重。现在农村金融服务包括为农村地区企业和农民提供借贷借款服务，也包括提供存款、汇款、结算等金融服务。以永康县农行为例，目前已推广应用的金融产品共四大类84个品种，涵盖资产、负债、中间业务等多个方面，基本可以满足整个县客户的一般金融需求。比较有特色的品牌有：资产业务中的个人生产经营类贷款、个人消费类贷款、公司机构类贷款、票据承兑和贴现；负债业务中的教育储蓄、务工汇兑存款；中间业务中的卡业务、代理保险、代收代付；其它业务中的自主银行、网上银行等产品。各家机构提供的服务模式与农行基本相同，但部分特色业务却各部相同，各具优势。工行电子银行业务优势明显，自主银行、网上银行业务独占鳌头；中行有外币产品业务优势；建行有个人理财、个人结算汇兑、城镇个人购房贷款等服务性强、手续简便的产品；信用社小额信贷准入门槛低、手续简便；邮政储蓄绿卡无年费、工本费、手续费，等等。金融机构提供的农业贷款是衡量农村金融服务的重要指标。以永康市农村信用合作联社为例。永康联社坚持“农户优先、农业优先”的原则，对农村贷款实行“承诺服务”，即“凡有农业生产资金需求，并符合条件的农业贷款，一律满足、一户不漏”，截至2010年5月末，各项贷款余额达73.09亿元，其中涉农贷款达到69.07亿元，占各项贷款余额的94.5%。 　　二、金融支持新农村建设存在着诸多问题 　　我国从1979年开始实行农村金融体制改革，形成了相对完善的农村金融体制，建立起了包括政策性农村金融机构、商业性金融机构及合作性金融机构在内的多层次金融体系，并开展了农业保险业务。但农村金融体系并不完善，有关金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大的差距，农民贷款难的问题并没有从根本上得到解决，还不能满足社会主义新农村建设的需求，主要有以下几个方面的原因。1、农村金融体系整体功能不健全，难以满足多样化的农村金融需要。虽然目前我国已经建立了以农村信用合作社、农业发展银行为主体的较为完善的农村金融组织体系，但这个体系的整体功能却不健全。2、农村金融体制改革落后。非正规金融机构由于其身份关系，难以充分发挥支持新农村建设的作用。3、农村资金外流严重。大量的农村资金通过各种渠道从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡，对新农村建设非常不利。4、农村金融生态环境欠佳，金融部门不敢放贷。农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。我国的金融生态环境的法律环境、信用环境不佳以及担保体系不完善，使得金融机构自我维权能力不足，对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段，导致金融债权得不到有效保护，严重影响了农村正常金融秩序，也就无法满足金融支持新农村建设所要求的外部环境。5、农村保险市场发展滞后。目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下。 　　三、农村金融体系创新的必要性 　　从国民经济发展战略上说，金融作为现代经济的核心，实施新农村建设和城乡统筹发展的战略措施必然要求创新农村金融体系。其理由：（1）目前我国正处于工业化迅速发展阶段，在总体上已进入以工促农、工业反哺农业、以城带乡的发展阶段，扩大农村投资，要求金融在促进农村资本形成和资金流入方面发挥重要作用；（2）在调整农业产业结构、推进农业产业化的过程中，农业的专业化生产以及为连接农户与市场发展起来的各类专业合作组织对农村金融产生了新的需求；（3）农村基础设施建设等投资的扩大，特别是次贷危机以来，国家投入4万亿刺激经济增长计划中的3700亿元的农村基础设施投资（含民生工程），要求金融发挥广泛的参与作用。 　　四、关于农村金融创新着力点的建议 　　国家支农惠农政策的直接效果是持续增加了对农村的资金投入，这正是新农村建设所必需的，也创造了丰富的新农村金融资源，因此，金融机构应围绕支农惠农政策的落实开展农村金融创新，服务新农村建设。 　　金融机构应加强与政府的沟通，协调政府出台相关政策，为农村金融创新的可持续性发展提供广阔的前景和空间。国家应加大力度扶植和支持农村金融发