1+N的模式小微贷信用风险防控攻略.docVIP

1+N的模式小微贷信用风险防控攻略 　　供应链金融服务被各金融机构广泛运用于小微企业贷款业务中，若操作不当，亦有可能给银行带来巨大的恶意信贷风险。在实际操作中，可运用四步法控制其信用风险 　　A餐饮公司（下称“A公司”）是一家火锅连锁企业，采用传统的中央厨房的经营方式，由其中央厨房向加盟连锁店或者自营店直接提供货源。2012年6月，A公司和B银行开展合作，由A公司以其房产C大厦作抵押，申请了授信总额达3000万元的小微采购卡，然后由A公司推荐30位持卡人，并为其推荐的借款人提供百分之百的担保。 　　2012年6月底，A公司以开会的名义，召集30名员工（5人为公司总部员工，其余为下属门店员工）到总部会议室。公司财务总监称，每个人要代表A公司直营门店和旗下加盟店签署一份产品供货合同，并填写一张信用卡申请表，办理信用卡给A公司使用。随后，财务总监带了3名B银行信贷人员，给每个与会者分发了一张产品订货合同和一份B银行信用卡申请表。30名员工按照公司事先发的写着A公司不同门店信息的小字条填写了申请表。填写完毕后，B银行人员宣布，每个人办理的是100万元信用卡（小微采购卡）。此后，30名员工收到公司领导的短信：“公司这次融资绝不会影响个人，公司为融资提供了资产抵押，还缴纳了保证金，如果需要可以回公司看相关材料。”在这种情况下，30名员工打消了顾虑，并在此后的采购卡资金向A公司账户划转过程中和后期B银行电话回访中，配合公司隐瞒B银行。 　　根据员工收到的短信通知，采购卡办下来后，卡上资金陆续划转至A公司账户。A公司每月归还B银行采购卡的分期额度（总计分12期，还款截止至2013年7月，每期每张卡还款8万多元）。2012年11月份以后，员工未收到还款通知，相反，相继收到B银行电话催款。经查询人行征信报告，各员工信用报告已出现贷记卡还款逾期，目前每张卡逾期数额68万元左右。 　　“1+N”模式信用风险分析 　　供应链金融服务，即围绕某“1”家核心企业，从原材料采购，到制成最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商以及最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务，通过相关企业的职能分工与合作，实现整个供应链的不断增值。因此，它也被称为“1+N”模式。上述案例中，B银行向A公司提供的正是一种简单的供应链金融服务：以在银行有授信或具有担保能力的企业为核心，由核心企业为分销商提供担保，银行为被担保企业发放采购卡，用于核心企业和下游企业之间定向交易。 　　供应链金融服务并非一种单一的业务或产品，它改变了过去银行等金融机构对单一企业主体的授信模式。由于供应链模式不但有利于全面透彻地把握信贷客户的经营信息和贷款资金的使用状况，而且有利于迅速打造银行的口碑效应和规模效应，因此，被各金融机构广泛运用在小微企业贷款业务中。然而，随着“1+N”小微贷款产品成为部分企业主谋私利的工具，小微贷款的伦理博弈开始凸显，供应链模式下小微贷款正面临着较大的信用风险。 　　信用风险是指借款人发生违约或借款人信用等级下降而使银行的本息不能完全收回或无法收回导致损失的可能性，具体包括三类：违约风险、敞口风险、追偿风险。交易背景的真实性是供应链模式下小微贷款风险控制的关键，对供应链健康稳定运行至关重要，一旦交易背景的真实性不存在，银行就会面临巨大的风险。 　　事实上，核心企业往往在供应链中居于主导地位，在很大程度上决定着交易背景的真实与否，其签订虚假交易合同的方式主要有两种：一是利用其对供货商的话语权，拿到供货商的公司材料，进而签订虚假交易合同；二是利用其优势地位，教唆、诱使或威胁不明真相的员工，假冒加盟商等签订虚假合同。当核心企业在行业经济中的地位发生重大不利变化时，可能会出现有计划的“串谋融资”，核心企业倚仗其在供应链中的强势地位，要求下游经销商或者组织他人假冒下游经销商向商业银行取得融资授信，再以支付预付款的方式受托支付给核心企业使用，此时，银行将面临巨大的恶意信贷风险。 　　在实际操作中控制信用风险 　　国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（“金十条”）明确指出，应整合金融资源支持小微企业发展。不管是出于宏观政策环境，还是出于自身利益驱动，各金融机构均对发展小微贷款业务青睐有加。与此同时，如何对供应链模式下小微贷款信用风险予以防范和控制，以便更好地帮助小微企业走出融资难困局，摆脱发展瓶颈，最终实现银行与小微企业贷款客户的“双赢”，却是各金融机构不得不面对的问题。在实际操作中，可运用以下四步法，对供应链模式下小微贷款信用风险予以控制。 　　审慎选择核心企业 　　供应链模式下，银行之所以愿意给一些条件不够的经销商或者加盟店比较高的授信额度，看中的是核心企业的资质能力和它所承担