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保险业业务外包的现状及风险分析 　　摘要：近年来，为应对日益加剧的金融竞争，保险企业采取多种方式增强自身竞争实力，纷纷实行外包战略，外包成为信息时代企业经营方式变革的必然趋势。外包为保险企业降低成本、优化资源配置、提升竞争力的同时也带来一定的风险。本文研究了保险业服务外包的现状及其动因，并阐述了外包可能带来的风险，最后提出了应对风险的措施。 　　关键词：保险业；服务外包；风险 　　 　　近年来，许多保险企业纷纷通过业务外包形式，将其自身没有或缺乏优势的保险业务委托给专门从事该项业务的公司来处理，以达到降低成本及实现专业化等战略目标，全球保险服务外包呈现出一种势不可挡的发展态势。外包在改善保险企业经营状况的同时，还存在一定的风险。随着保险企业业务外包的迅速发展，对外包风险的识别和控制成为当务之急。 　　一、业务外包内涵及动因 　　（一）业务外包内涵 　　外包这个概念最早是由美国管理学家加里?哈梅尔(Gary Hamel，1990）和C?K?普拉哈尔德（C.K.Praharad，1990）提出的。根据他们的观点，外包就是企业将一些非核心的、次要的或辅助性的功能或服务外包给外部专业服务机构，利用他们的专长和优势来提高整体效率和竞争力，利用外部资源来完成组织自身的再设计和发展，而自身仅专注于具有核心竞争力的功能和服务。从本质上说，外包是一个资源整合和优化配置的过程，它涉及两个过程：一是将企业内部有限的资源用于能为企业创造较大价值的业务环节；二是吸收引进外部资源以弥补自身资源的不足，创造更大价值。 　　保险业务外包是指保险企业持续地利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务活动[1]。从狭义的角度看，比较典型的外包有:查勘理赔流程中的部分或全部工作委托给保险公估机构办理；从广义的角度看，外包还可以包括以下内容:保险公司跨产品线建设的后援中心和设立资产管理公司，保险个人代理人、保险代理和经纪公司以及兼业代理机构销售保险产品。 　　（二）保险业务外包的动因 　　保险机构之所以要进行外包，主要在于外包可以降低成本，增加价值；可以利用外包提供商的专业技能和知识，提升服务水准；可以释放保险公司资本金和相关潜能，提升保险公司价值；可以提高内部管理电子化和自动化程度，加快保险公司对灾难理赔等市场反应速度，提升服务效率。根据 Insurance net working news 对保险公司实施外包动因调查结果，降低成本是最重要的动因，选择这一因素的保险公司占被调查公司总数的40%；接近1/4的被调查保险公司认为获得自身所不具备或达不到相关水准的专业技能和知识，是进行外包的决定因素；还有10%的保险公司将专注于核心业务发展列为驱动因素。 　　二、保险业务外包的现状及趋势 　　金融服务外包起源于20世纪70年代，保险机构处于节约成本的目的将交易记录印刷、打印和存储记录等简单业务进行外包。20世纪80至90年代，在节约成本和技术升级的推动下，服务外包领域不断扩大，外包规模与金额不断增长。保险业务外包范围拓展到IT、业务流程、财务、人力资源等战略领域。进入本世纪，在自然灾害、欺诈和客户统计等压力触动下，全球保险业进行离岸外包业务的动力日益增强，外包呈现出离岸化的显著特征。 　　近年来，我国保险业服务外包发展迅速。2003年国内IT外包市场的规模为42.6亿元，而保险业IT外包服务规模就达5.7亿元，占比13.4%。2006年，国内保费收入规模为5641.4亿元，其中通过中介实现的规模为4490.6亿元，销售外包业务占比79.6%。[1] 　　保险企业的外包项目逐步从简单的业务深入到企业内部重要业务，如人力、IT、保险营销等。除此之外，部分公司的业务正处在外包招标中，例如，安邦财险的法律案件管理系统。调查显示，多数保险公司愿意将保险事故查勘、定损、理算等保险公估服务项目外包给专业的保险公估企业处理。 　　三、保险业务外包风险 　　外包是一把双刃剑，外包在给保险公司带来收益的同时，也增加了保险企业的经营风险。 　　（一）系统失控风险 　　保险企业将其某项业务外包给第三方，可能会因为疏于对外包商服务运行状况的追踪，或者因缺乏专业能力而无法对外包商的服务进行有效的检查，从而失去对外包服务项目的进度、成本、发展动向实施有效的控制和把握。 　　（二）企业机密外泄风险 　　外包有时必须把企业的部分或者全部信息提供给外包商，在外包业务管理的过程中，外包商及其员工就有机会接触保险企业秘密甚至机密的资料。随着企业信息传递范围的扩大，可能会由于第三方外包服务商的不忠或缺乏内控约束而导致企业信息资源损失、核心技术及商业机密泄露。一旦外包服务供应商泄密，势必会产生经营上、法律上和职业上的严重后果，最终会使保险公司承担相应的法律责任或经济损失。