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保险业发展相关问题研究 　　摘要：保险业的健康发展，需要一个良好的市场环境，涉及到监管部门、保险企业、保险中介、保险消费者等，而我国在上述方面存在诸多不足，阻碍了我国保险业的可持续发展。本文在分析我国保险业上述方面问题的基础上，提出促进保险业健康发展的措施，期望能对我国保险业的实践和理论研究有所裨益。 　　关键词：保险产业：保险监管：保险企业 　　中图分类号：F842　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)03-0044-03 　　 　　一、我国保险业发展问题剖析 　　 　　(一)从政府角度看，更重视保险的资金融通功能和社会管理功能 　　近年来，随着2008年南方的雪灾、汶川地震、2009年北方的暴雪等自然灾害的发生，政府对保险业的发展越来越重视。然而，在保险功能方面，政府更重视保险的辅助职能――资金融通功能和社会管理功能，而对保险的基本功能――保障功能不够重视。 　　(二)从保险监管机构角度看，监管效率低下 　　1　保险监管中的寻租行为。 　　在保险监管活动中，由于监管机构集执行权、自主裁决权、准立法权、准司法权等于一身，因而监管者很可能被受监管者俘虏。产生大量寻租行为，使保险监管偏离促进市场稳定发展和社会经济增长的监管目标。如寻求监管机构阻止潜在竞争者进入市场以维护市场垄断地位：设法获得监管机构的特殊优惠政策，使既得利益者获得更多的转移分配。 　　寻租行为是通过监管机构的强制手段将资源在保险市场各参与集团间进行的非生产性再分配，寻租成本是对社会有限资源的浪费，导致社会福利净损失，市场激励机制的扭曲和分配不公，会造成腐败和保险市场的衰退。同时，寻租还会破坏保险市场资源优化配置机制，严重损害市场效率，由此导致监管失灵。 　　2　保险监管失灵问题。 　　第一，保险监管有公共产品特性。保险监管是保险监管机构依据法律对保险市场参与者的行为进行监督、管理与规范的一种制度安排，具有典型的公共产品属性。由公共产品特性引发的“搭便车”等现象可能导致市场失灵，降低保险监管效率。 　　第二，信息不对称导致保险监管效率低下。在保险市场上，监管者与被监管者往往处于信息不对称的地位。首先，监管者很难获得被监管者的财务、经营计划、承保结构和投资动向以及精算技术等方面详细的数据资料。在信息不对称状况下，资源会出现低效率配置并且被监管者可以通过隐瞒事实真相获得超过收支平衡状态的收入，从而缺乏提高内部效率的激励。其次，源于监管合同的不完全性。由于监管决策大多是事前制定，而事前描述事后可能产生的信息显然难度较大，因此，监管机构制定的监管决策只能是有限的。这样，被监管者总是想方设法在监管机构的承诺之外运作，从而逃避监管。再次，在长期监控过程中，相对于知识信息有限的消费者，长期监控可能诱发监管机构与被监管者的合谋。 　　第三，保险监管的“内部性”与道德风险问题。所谓“内部性”，是指政府活动的目标不是或不只是公共利益的最大化，而是还有自己的组织目标。如官员从自己管辖的职工数、工间闲暇和可支配财政结余中获得满足并力求效用的最大化。政府部门活动本身的“内部性”还使其很可能过度回避风险。这些特点使政府部门具有类似私人组织的内在目标。 　　在存在内部性的情况下，监管者的道德风险随之出现，既监管者只关注自身的成本收益，而不顾及社会福利的改进。保险监管对监管者的绩效考核主要是看保险市场是否出现严重问题，因而比较容易观察和量化。为了避免因监管不利而受指责，监管者总是倾向于过度监管，以获得良好的社会声誉。出于同样目的，监管者也会倾向于隐蔽信息，问题保险机构的出现会影响其职业前途，因此监管者倾向于掩盖有问题的公司。甚至迫于政治压力而放松监管标准。 　　(三)从保险企业角度看，治理结构不完善。违法违规现象严重 　　保险企业经营行为出现变异，违法违规现象增多，问题源于保险企业治理结构不完善，具体表现如下： 　　1　股权过于集中。目前，国有控股的保险公司中，行政色彩、官本位思想浓厚。股份制保险公司初步实现了投资主体的分散化，但并未真正实现投资主体的多元化。国有股东席位居多，且行使股东权力积极性低，表决流于形式。此外存在大股东通过关联交易，间接控制股份制保险公司的问题。 　　2　董事会制度不健全、独立性不够。首先，保险公司董事会在选聘高管、战略决策和评估经理层的绩效等方面的职能未完全落到实处。其次，董事会专业性不强，许多保险公司董事会未设审计委员会和提名薪酬委员会，决策效率和水平不高。董事专业水准和职业操守也有待加强。再次，董事会规范性不强，制度执行不严。有些保险公司董事会议事规则、决策机制不健全。决策随意性强和受个人因素影响。决策职能流于形式。 　　3　缺乏激励、约束机制。首先。经营业绩考核体系不健全。目前保险公司在业绩考核方