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商业银行移动支付业务的探讨 　　摘要：近年来互联网发展非常迅速，在支付交易平台上出现了一次革命性的创新，因此各个商业银行先后推出网上支付服务，给人们的生活带来更大的便利。随着移动技术地不断更新，将会使商业银行移动支付出现一个新高峰。本文就目前我国商业银行移动支付业务的模式、现状、业务创新和风险防范措施及未来展望进行探讨，并提出一些相应的意见。 　　关键词：商业银行 支付模式 现状及问题 　　随着智能手机的不断升级和更新，移动网络给人们的生活带来了诸多的便利，其中移动支付因其简便易操作，及时方便，不受时间、空间的限制，受到越来越多的人的关注。 　　一、移动支付运营模式 　　（一）移动支付的运营模式 　　1、以金融机构为主体的运营模式 　　在这里金融机构运营模式是指以商业银行作为移动支付主体的运营模式，银行将客户在银行开通的账户和手机进行绑定，用户就可以通过手机对银行的账户进行支付工作。我们通常称之为电话银行。 　　2、以移动运营商为主体的运营模式 　　这种运营模式，主要是指移动运营商将客户的手机话费建立成账户，可以进行有效的支付，当用户在购买业务或者是发生移动付费的时候，移动运营商就可以从用户的手机费用中进行相应的扣除。 　　3、以第三方平台为主体的运营模式 　　第三方平台是独立与金融机构和移动运营商之外的一种存在方式，它具有两面性，既可以为移动运营上、金融机构和客户之间建立起一座互相支付的桥梁，又要对客户的银行卡、服务商的账户进行即时清算。 　　二、发展移动支付对于商业银行的重要意义 　　（一）移动支付有助于提升金融服务的便利性 　　移动技术的不断进步，商业银行的金融服务的便利性也在不断提升。从最初的网点柜台式的服务扩展到自动取款机的自主服务，再到如今通过网上银行自有的进行金融支付业务，银行支付业务的往来已经打破了时间、空间的限制，而如今，随着3G网络的到来，智能手机的加入，以移动设备作为媒介，可以再一次引起一场商业银行移动支付的新高潮。 　　（二）移动支付有助于提高中小银行的竞争力 　　各中小银行也大型银行比较起来，更加具有商业银行的基本性质――以追求最大利润为主要的经营目标。而从中小银行的发展体制上来看，和具有垄断地位的大型银行比较起来，不具备明显的优势，但是移动支付的引入使这一面貌可以得到改观，移动支付具有灵活性，便捷性，完全可以打破时间、空间的限制，增强和大型银行的竞争力，移动支付的加入还可以缩小增设网点的成本费用，通过网络可以扩大经营范围，从而提高其竞争的实力。 　　（三）移动支付有利于提高金融服务的安全性 　　在商业银行的金融服务中，手机和其它验证方式比较起来，具有更强的私密性，客户可以通过手机终端进行查询、转账、支付等多种操作，移动支付业务，为客户设置个人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顾客信息的准确性，避免不法分子投机取巧，对客户造成伤害。 　　三、我国移动支付现状及其存在的问题 　　（一）国内商业银行移动支付业务发展状况 　　在我国国内，随着短信业务的蓬勃发展，以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务开始得到发展。2002年以来，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务，并取得了可喜的成绩。 　　目前，中国移动已经与中国银联联合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的 “手机钱包”，用户可以通过短信、语音、WAP等多种形式，管理自己的账户。 　　（二）我国移动支付存在的几个问题 　　鉴于移动支付现阶段在我国的发展还不是非常流畅，在使用过程中常常出现以下几个问题： 　　1、运营市场复杂 缺乏统一模式 　　移动支付产业链涉及的领域非常广泛，手机软件硬件厂商、电信运营商、银行和第三方平台，在这些企业之间会存在诸多的利益纷争，产业链相对来说比较复杂，每个产业链中的一方都试图占据主导地位，因此无法形成一个统一的发展模式，产业制度成为一个制约发展的瓶颈。 　　2、技术存在漏洞 软硬件有待提高 　　就目前而言，手机银行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求银行必须对客户相关信息进行安全保证，手机支付的时候，参与运营的是多方面的，一旦有一方泄露信息，账户财产资金受到威胁。第二是目前手机支付软件种类繁多，银行需要花费大量时间和精力进行终端软件的匹配，而且常常跟不上更新的进度。 　　3、兼容第三方平台 突破发展瓶颈 　　手机支付市场中各个参与者的位置决定了其局限性，每一方都无法独当一面。从整个发展角度来看，第三方移动支付通用平台的发展空间广阔，可以将各个网站的第三方支付平台，B2C电子商务网