农村扶贫互助商业模式的实践与探索四川仪陇县案例.docVIP

农村扶贫互助商业模式的实践与探索——四川仪陇县案例 农村扶贫互助商业模式的实践与探索 仪 四川仪陇县案例 陇县作为西部欠发达地区, 以乡村发展协会和村级扶贫 互助合作组织为主要内容的 农村互助商业运行模式比较 活跃.它的核心价值在于:通过农村社 区发展与社区金融的有机结合,培育和 建立与社区组织相联系的自主金融服务 体系,在实现为农村低收入群体提供基 本无门槛的信贷资金服务的同时,实现 自身的可持续发展,从而推动和帮助贫 困社区人们脱贫致富发展目标的实现. 一 ,仪陇县农村扶贫互助商业模 式的发展与组织架构 仪陇县农村扶贫互助商业模式起 源于乡村发展协会.该协会是1995年 10月在执行联合国UNDP”乡村扶贫与可 持续发展”项目过程中建立发展起来的 一 个非盈利性的社会团体组织.协会的 宗旨:以人为本的乡村扶贫与可持续发 展:主要活动领域:农民组织建设,小 额信贷服务,乡村扶弱济困与妇女参 与,社区能力建设与推进乡村可持续发 展.协会现有职工23人,内设3部1室, 下辖7个分会. 仪陇扶贫互助社是乡村发展协会按 照国际互助合作原则,从2005年下半年 起结合当地农村实际设计的一种资金互 助合作组织.该组织以农村中低收入农 民出资为基础,以资金互助为出发点, 实行村级互助合作. 二,仪陇县农村扶贫互助的商业 运作模式 (一)仪陇县乡村发展协会扶贫小 额信贷的运作模式 1.第一,排除担保和抵押的前置 条件实现零门槛服务;第二,社区全覆 盖,广泛地进村入社到户的可持续农村 发展知识的宣传和培训,使乡村发展协 会如何帮助农户的发展以及其信贷的管 理等做到家喻户晓;第三,为所有借贷 农户入户进行分户贷款品种的讨论与设 计,让农户的借贷量与其还贷能力相适 应;第四,在提高借贷农户能力为目标 的技术支持和人性化服务基础上建立协 会与农户的相互信任和理解;第五,在 与借贷农户一年30多次的交往中让农户 充分理解这样的金融服务带给农户的帮 助;第六,让社区全体借贷人员都能实 现有效的偿还全部贷款,是他们的责任 和对社区农户的承诺. 2.建立起以实现公益性目标为前提 的组织内部责,权,利相结合的有效经 营管理的治理结构.根据扶贫与金融经 营兼容的特殊性质,建立起扶贫与金融 经营兼容组织的责任,权利,义务相结 合的内部治理结构,从治理结构上构建 起了员工风险责任机制和调动员工积极 努力为低收入人们服务的内在动力机制. 3.建立严格可控的动态信贷帐龄管 理体系与岗位控制相结合的风险防范体 系,有效规避信贷风险.协会在国际专 家的帮助下经过多年的努力,开发和建 立并有效地应用了小额信贷财务和信息 管理的软件系统;建立和应用国际标准 口樊星崔如钊何春茂 的小额信贷帐龄风险控制体系;建立起 了组织架构与岗位控制相结合的风险防 范体系,实现了更加严格的事前管理和 日常监管;从机制上建立起了信贷资本 金保全经营管理体系,在农村为低收入 人群提供无需任何担保,抵押的金融和 发展服务的同时,实现了机构的自负盈 亏和自我发展. 4.在实践中探索扶贫互助小额贷款 的信贷产品,包括:面向农村个人的小额 度等比例偿还的信用贷款:贷款额度: 纯农业3千元,亦工亦农5千元,离土不 离乡的经营性农户7千元. (二)仪陇村级扶贫互助组织的运 作模式 1.互助基金的组成原则.在政府的 支持和社会组织的帮助下,帮助贫困村 村民在自愿,自主,互利的基础上的资 金自聚,责任自担,独立核算,民主管理, 互助合作的原则下建立互助基金组织. (1)自愿入股和政府配股的原则. 在本村范围内,村民自愿申请入股,每 股1000元,一般农户入股自己出资500 元,政府按1:l的比例配股500元,富裕 农户入股自己全额出资1000元. (2)赠股的原则.为了帮助贫困农 户参与互助社及互助基金,政府为通过 自愿申请,村民民主推荐,经村两委平 衡认可,政府扶贫主管公示审核批准的 贫困户,赠送股份一份,即人民币1000 元,让贫困农户有机会参加到社区的农 民合作组织中,让合作组织的发展带动 贫困农户的发展. (3)股份转让和自愿退股的原则. 总第340期一西南金融45 基金:个人出资部份和政府配股.赠股 资金的所有权归持股者个人所有,使用 权归合作社集体所有.入社三年以上的 持股人确因特殊原因可以转股,转股实 行合作社成员优先原则;入股三年以上 的农户可以自愿申请退股.凡自愿申请 转股和退股的农户,只能转移和退还个 人入股部分,合作社经营盈余,应分给 其应得红利,合作社经营亏损,应扣除 其应承担的亏损份额,政府配股部分不 予退还个人,由合作社集体讨论分配给 新入社成员.不得分配互助社集体财产 (公积金,公益金). 2.基金营运原则.基金营运遵循民 主,便捷,小额,短期,高效,连续滚 动原则. (1)建立和开