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城市商业银行跨区域经营风险的研究 　　摘 要：随着经济的发展，我国城市商业银行发展迅速，但是在跨区扩张的经营过程中城商行所面临的主要问题和风险也在逐渐的暴露，这些问题和风险会阻碍城商行跨区扩张的脚步，因此解决城商行在跨区域经营的风险成为其首当其冲的主要目标。本文首先对城商行跨区域经营的现状以及经营模式进行了简单介绍，其次具体分析了城商行在跨区域经营过程中的所面临的风险，最后针对其跨区域经营风险提出了相应的对策。 　　关键词：城市商业银行；跨区域；经营风险 　　一、引言 　　随着经济的发展，商业银行在金融服务等领域发挥着重要作用。作为银行体系的重要组成部分，城市商业银行近几年发展迅速，不仅给中小企业提供了更多的服务，而且在支持地方经济发展中起到了至关重要的作用。 　　随着金融的迅速发展，我国城商行面临的风险等也在加大，尤其是大部分城商行都在跨区扩张，但是不是每家城商行都适合跨区扩张，也不是只要盲目跟风扩张就能提升竞争力的，在经营过程中城商行所面临的主要问题和风险也在逐渐的暴露，这些问题和风险会阻碍城商行跨区扩张的脚步，因此降低城商行在跨区域经营的风险成为其首当其冲的主要目标。 　　二、城市商业银行跨区域发展经营现状 　　从2006年国家放开监管准入后，城商行数量一直在不断增加。从2006年的116家，十年间时间内，扩增到147家，其资产规模也在不断增加。截至到2015年末城商行行业的总资产已经达到231255亿元，占整个银行业的近15%，比2006年时所占比例5.9%提高了近两倍。城商行从2004 -2007年之间资产规模增长速度较缓慢，并且资产规模较小。但是城商行从2008年到2015年，资产规模迅速扩张，近乎呈指数增长。 　　按照资产规模分类，可以将我国的城商行大体分为三类，分别是资产规模在1000亿元以下、资产规模在1000-3000亿元之间和资产规模在3000亿元以上。在我国的城商行中，资产规模在1000―3000亿元之间和1000亿以下的城商行是城商行的主力军，占到了城商行总数的近90%，这两类的城商行在数量上是差不多的，资产规模在3000亿元以上的城商行占比最少。 　　目前，我国城商行主要集中在华北、东北和华东地区，并且它们的分支机构也大多数选在了北京、上海、天津等经济较为发达地区。目前仅仅在北京设立分支机构的城商行就有14家。此外，大多数的城商行是选择在省内开展跨区域经营，比跨省建立分支机构的城商行要明显多。但是也不乏资产规模较大的城商行选择在省外设立分支机构，比如北京银行、上海银行等。 　　三、城市商业银行跨区域经营风险分析 　　（一）城市商业银行跨区域经营风险的特点 　　与其他大型国有控股和股份制商业银行相比，城市商业银行在跨区域经营过程中遇到的风险呈现出如下特点： 　　1、对异地分行的管控缺乏，跨区域经营风险较大 　　长期以来，由于城市商业银行只在总部发展，随着竞争的加大才陆续在异地成立分支机构，相对来说缺乏一定的异地经营管理的经验。城市商业银行由原来的总支行管理模式跳跃到总分支管理模式，势必会引起管理链条的拉长，对城市商业银行也提出了更高的要求。如果城市商业银行总部没有强有力的管理模式，在其跨区域发展中容易导致时空局面的发生。 　　2、人才储备不足，跨区域发展的可持续性面临挑战 　　城商行在资本、发展前景、福利待遇等很多方面与大型股份制商业银行相比存在较大的差距，大部分的专业人才往往倾向于大型商业银行，而抛弃城商行。面临这类问题，很多城商行选择在跨区域经营本地发展人才队伍，让异地分行人员本地化。短期内解决了人才不足的问题，但是可能又会带来新的问题，比如会造成本地区人才流动频繁，尤其是由大量客户资源的员工的频繁流动会引起当地分行业务不稳定。 　　3、网点优势基本丧失 　　城市商业银行在总部发展时期，其网点设置较多，凭借这个优势，城商行可以更好地为当地的中小企业和居民服务，以获得更高的认可和信赖。一旦城市商业银行在异地设立分支机构，这种优势就不会再持续下去。在异地经营过程中，一方面，更具竞争力的银行大大增加，城商行在业务范围、大众认可度方面缺乏优势。另一方面也会导致城商行经营成本增加，利润降低，造成城商行的经营效率低下。 　　4、贷款集中现象明显 　　城商行在跨区域经营中受到地域、人才储备等各方面的约束，会带来贷款集中度相对较高的问题。银行贷款向中长期、大中型企业、房地产行业和地方政府融资平台集中，城商行在提供贷款方向也是存在这类现象。因此，城商行在贷款方面必然存在较高的集中度。很多城商行在单一客户贷款集中度和最大前十客户贷款比例方面都存在明显的超标，并且紧逼高位红线。 　　（二）城市商业银行跨区域经营风险的表现 　　城商行跨区域经营风险主要包括资本风险、信用风险、