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农村金融创新的研究 　　 　　 　　 　　 　　(中共盐城市委党校,江苏 盐城 224001) 　　 　　 ［摘 要］未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系。具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性。 　　 ［关键词］农村金融；创新；城乡统筹；机遇与挑战 　　 ［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）39-0066-02 　　 　　 1 问题的提出 　　 在不断增加农业人口收入的内在要求下,如何合理、科学的按照市场经济要求构建起农村金融体系。不但是为农户输血的需要，也是为推动乡镇经济可持续发展的重要支撑。伴随着我国市场经济体制建设的不断深化,现有农村金融体系已难有效支持“城乡统筹下”的农村经济发展。 　　 “城乡统筹”背景下的城乡经济发展,必将在其动态演化的路径中实现对资金的多样化需求态势。以推动农村经济发展为主旨的经济发展模式,必然逐步形成县域农业、工业、服务业的产业化发展趋势。而传统农村金融的服务功能,却无法在资金供给的“时间、数量、质量”这三个维度给予支持。因此,传统农村金融所面临的困境,又成为农村金融创新的内在规定性。 　　 综上所述,本文以“农村金融创新研究——城乡统筹背景下的机遇与挑战”为主题,其目的是在现实条件下,针对农村金融创新进行探讨。 　　 2 农户资金的内在需求分析 　　 唯有把握住现阶段农户资金的内在需求,才能有的放矢地构建农村金融创新体系。考察现阶段农户的资金需求,应在城乡统筹及城市化进程的大背景下来进行。正如上文所述,在一系列惠农政策出台以后,极大地引导出农户生产的积极性，从而使得外出务工的农业人口有回流的趋势。这一结果,在改善农业人口空心化局面的同时,也产生了对农业发展资金的需求。通过改革传统的农村金融体系,将有效支持以农户为单位的小额贷款。这一制度安排,将在改善农业人口空心化局面的同时,建立起县域经济发展的资本基础。在此基础上,必然推动农民收入的提高以及“三农问题”的合理解决，最终加快我国新农村建设的步伐。 　　 农户对农业发展资金的需求,主要来源于农业产业化生产与消费性支出的需要。如各项农业生产资料的购买、农业机械化设备的购置等。普通农户若依靠自身农业生产所获得的原始积累,则难以实现对上述劳动资料的购买。在许多地区的农村,还涉及以农户为单位的专业型组织对资金的需求，如农户运输组织。农户运输组织在搞活农村内部以及农村与城市之间的商流,起到关键的支撑作用。作为车辆设备的购置,大都需要通过金融系统的贷款来完成。同时,对于农户的消费性支出而言，随着农户消费结构的升级,传统生存性需求已不能满足目前农户的需要。新时期有农村户口的农户,也不能被简单理解为一个传统的农户单位。即进城务工挣钱,构成他们最主要的收入来源；为农业产业化组织帮工,也构成其收入的一部分。 　　 3 城乡统筹背景下涉农金融体系的功能探究 　　 3.1 农村信用合作社 　　 农村信用合作社,本身就是我国金融体系的创新。经过多年的培育、发展,在推动农村经济发展方面起到了关键的作用。农村信用合作社的资金供给功能,在国家政策的框架内也在不断拓展。现阶段开展的小额贷款业务,极大地方便了农户家庭生产之需。我国农村广大地区,仍然以自然经济的发展为主要特征,商品经济发展受到农户观念、区位以及周边经济环境的制约。以家庭为单位的生产组织盛行,即使拓宽到农村专业技术合作社的范围,仍难以满足农业产业化经营的需要。基于上述客观现实,该农户类型对于资金的需求呈现出小额、还贷周期短等特征。因此,依据农村信用合作社的功能导向,正好适应了农户对资金的需求特征。 　　 3.2 中国农业发展银行 　　 相对于农村信用合作社,中国农业发展银行则主要提供大额贷款。其资金投放领域主要包括农田水利工程、农村交通基础设施建设方面。而且,资金的接收者体现为官方组织，还贷周期较长。由此可见,中国农业发展银行的资金供给,主要是满足农村公共产品供给的资金需要。农村公共产品的正外部性,将整体优化农村经济的发展，最终惠及各个农户。 　　 3.3 其他涉农金融体系 　　 随着金融功能创新,目前的村镇银行、农村资金互助社,也承担起对农户的小额贷款业务。村镇银行虽小,却是独立法人,区别于商业银行的分支机构,村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如,对于10万元以内的贷款,3个工作日内作出决定；10万~30万元以内的贷款,４个工作日内作出决定；农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准,由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。