单位定期存单质押贷款规程及有关法律问题的探讨.docVIP

单位定期存单质押贷款规程及有关法律问题的探讨 　　摘要：随着世界经济的不断发展，商业经济活动日益频繁，存单质押贷款作为一种充满时代气息的新兴的担保贷款经济活动方式，被越来越多的银行接受。商业银行单位定期存单质押贷款由于其程序复杂、出现问题较多而更加引起关注。因此，有必要对单位定期存单质押贷款的现状进行研究，对存在的问题进行法律上的剖析，提出相关对策，以期在理论和实践上为其提供点滴借鉴。 　　关键词：定期存单；质押贷款；对策 　　中图分类号：DF529 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）32-0172-02 　　随着世界经济的不断发展，商业经济活动日益频繁，存单质押贷款作为一种充满时代气息的新兴的担保贷款经济活动方式，被越来越多的银行接受。《中华人民共和国担保法》规定，担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种。目前，商业银行主要开展凭证式国债、股票、单位定期存单和个人定期存单质押贷款业务，而单位定期存单质押贷款由于其程序复杂出现问题较多而更加引起关注。银监会及各个银行都出台了对存单质押贷款的管理办法及具体操作程序。然而，近几年，随着存单质押贷款业务出现了民事及刑事等案件数量呈上升趋势，涉及数额标的以亿计数，给国家和个人造成重大经济损失。因此，有必要对单位定期存单质押贷款的现状进行研究，对存在的问题进行法律上的剖析，提出相关对策，以期在理论和实践上为其贷款活动提供点滴借鉴。 　　一、单位定期存单质押贷款一般流程 　　单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户行证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。质权人接受其他银行出具存单办理质押贷款的风险则成为贷款业务的主要风险。如果核押工作出现问题，那么，银行的第二还款来源将成为泡影，带来的损失将无可弥补。 　　首先落实核押程序是该笔质押贷款安全的基础。根据《物权法》及其他相关担保法法规的规定，质权自出质物（质押存单）交付质权人（银行）时设立。贷款行首先要对存单进行核押程序，主要工作包括：存款行对存单的真实、合法有效性向贷款行提供书面确认书，存款行提供保证不提前支取、挂失、到期后没有质权人书面通知不支取付款项等保证材料。存单交付贷款行保管，出质人出具存单质押承诺书，同时填写质押明细表，在该表格中，如实填写开户姓名、账号、金额、开户日期、期限日及密码等项目。同时签订质押合同，在合同中，根据1999年9月3日颁布实施的《中国人民银行单位定期存单质押贷款管理规定》第12条，经确认后的单位定期存单用于贷款质押时其质押贷款数额不得超过确认数额的90%。人民银行规定的是一个上线限制，各个商业银行在实际发放贷款时掌握的比例也各不相同。例如，《中国农业银行定期存款存单质押贷款管理规定》第3条，存单质押贷款，贷款额不得高于存单存款金额的80%。因此，在法律规定的范围内，为保证贷款本金和利息的安全，确定质押金额的具体数额，银行相关部门将存单、贷款资料及其借据等交付到会计部门审核，借款人则亲自到营业厅柜台办理贷款出账手续，以转账的方式收到质押贷款。银行同时将此质押计入账簿，质物视为重要凭证妥善保管，期待到达时做返还之用。 　　二、单位存单质押贷款出现法律问题及法律对策 　　1.单位存单质押贷款期限确定 　　随着贷款担保业务的不断深入发展，单位存单质押贷款业务量在全国范围内猛增，随之而来的就是此类纠纷也越来越多。有些银行在办理这类业务过程中，信贷人员责任心不强，对存单质押的期限没有足够的重视，有人认为，单位存单质押贷款是零风险业务，但是从相关的案例中我们可以总结出，能够保证此类质押贷款安全，按时回收贷款，正确确定单位存单质押贷款期限是其中因素之一。举一个案例：某银行信贷人员在办理一起单位存单质押贷款过程中，将贷款期限确定在单位存单的期限后一年半，当存单到期后，在质权人即银行不知情的情况下，存单被兑付，致使这笔贷款业务回款担保成为悬空，增加信用风险。因此，在办理这类质押贷款的过程中，对确定贷款期限一定高度重视，一般安全期限应当在单位存单质押贷款的期限之内，防止存单被兑付，质押失去效力，同时也防止诸如存单需要展期，重新签订质押展期合同等等不必要的麻烦。 　　2.质押金额如何确定数额 　　中国人民银行在1999年9月3日颁布实施了《单位定期存单质押贷款管理规定》。其中第12条就质押金额有规定，即：经确认后的定期存单用于贷款质押时，其质押贷款数额不得超过确认数额的90%。但是各个商业银行对于质押金额的确定，还是按照各自的实际情况掌握，一般都低于人民银行规定的数额。比如农业银行规定，在其第3条中规定，存单质押贷款，贷款额不得高于存单存款金额的80%，以此降低信用风险。检察机关在侦查一起单位定期存单质押贷款诈骗案件的过程中发现，由于银行信贷负责