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2014 年第12 期 95 互联网视角下农村普惠金融实现路径研究 ——基于重庆农村金融服务的调研 罗婷婷　张　艺1 摘要：近年来，互联网金融的涌现为实现农村普惠金融提供了一种全新视角。本文在对重 庆农村区域调研的基础上，实证分析了传统金融和互联网金融对农村普惠金融的效用，剖析了 以便民服务点、手持移动终端为代表的基于互联网思维和技术的传统金融实践内核，由此探索 农村普惠金融实现的路径。总的来看，传统金融应继续深耕农村金融服务，互联网金融应成为 农村普惠金融生力军，二者合作互补的良性互动将助推实现农村普惠金融。 关键词：普惠金融；互联网金融；农村金融 一、农村普惠金融发展的新视角 联合国在2005 国际小额信贷年提出了 “普惠金融”（Financial Inclusion ）概念，强调有效、 全方位地为社会所有阶层和群体提供金融产品和服务，尤其关注容易被传统金融忽视的农村区 域金融消费群体，为其提供平等的金融服务。党的十八届三中全会首次明确将发展普惠金融作 为金融改革方向。2014 年4 月，国务院发布 《关于金融服务 “三农”发展的若干意见》，进一 步将发展农村普惠金融摆到突出位置。研究普遍认为，以合理价格获得金融服务、金融机构可 持续监督、金融领域形成竞争，是普惠金融的主要特征 （焦瑾璞，2009 ）。实践中，可将金融 服务覆盖面、可获得性以及福利影响作为普惠金融的衡量标准。 近年来，重庆地区农村金融服务取得长足发展，涉农信贷投放力度持续加大，金融服务组 织体系不断完善，率先实现空白网点乡镇机构全覆盖、基础金融服务全覆盖。然而，农村地区 空间障碍带来的信用信息采集困难以及相对高昂的业务成本，仍是现阶段传统金融服务发展的 桎梏。相形之下，辖内涉农银行利用互联网对农村普惠金融的探索初见成效。如某机构创新支 1 罗婷婷，法学硕士，中国银监会重庆监管局；张艺，中国银监会永川银监分局。本文仅代表作者个人观点， 与所在单位无关。作者感谢匿名审稿人的评审意见，文责自负。 互联网视角下农村普惠金融实现路径研究 总第 期 96 36 农模式，丰富网上银行、微信银行、手机银行、第三方支付等功能，让偏远区县农民足不出户 即可随时随地享受现代金融服务。至2014 年4 月末，该行电子银行交易替代率达76% ，农村 地区用户和交易金额占全行80% 以上，为客户节约服务费用等开支近2 亿元。 事实上，互联网作为一项技术，过去20 多年一直影响着全球金融业。然而，美国等互 联网广泛应用的国家并不存在所谓 “互联网金融”概念。对此，美国前金融学会会长Frinklin Allen 指出，互联网金融 （Internet for Finance ），实质是以技术作为必要支撑的 “基于互联网思 想的金融”（Allen ，2001）。国内语境下的 “互联网金融”包括了传统金融业利用互联网提供 金融服务和互联网公司切入金融领域两个方面。但不管何种形式，其本质仍是一种金融形态， 是互联网技术与思维与之相结合的金融。本文研究的互联网金融即传统金融利用互联网提供金 融服务。 运用互联网技术和思想似乎可以为推进农村普惠金融开辟新的路径。比如，“大数据+ 平台” 的行为分析模式，可促进解决农村区域因信息不对称、缺乏有效抵质押品带来的融资难题，弥 补传统金融服务不足等。然而，互联网对农村普惠金融究竟能产生多大效用？其与传统金融的 碰撞对实现农村普惠金融又有怎样的推动？对此，我们以重庆地区传统金融与互联网金融在农 村区域的实践为例进行考察。 二、农村普惠金融实现路径的实证分析 （一）研究方法与模型构建 1. 研究方法 为便于定量评价，我们主要考察农村普惠金融服务供给和产出效率两个方面。首先，通过 问卷调查等方式取得金融服务供给和需求满足度的综合评价，并以此为基础从不同维度选取多 个与服务供给和产出相关联的一般性观测变量构造指标；其次，采用向后剔除回