我国保险网络营销的现状及对策分析.doc

我国保险网络营销的现状及对策分析 　　摘 要：本文通过阐述我国保险网络营销的现状，分析了网络营销渠道中存在的问题并提出适度调整保险条款的专业程度，提高客服人员专业性、加强政策支持，完善监管体系、加强网络技术与信息安全等对策性建议等，为营销渠道的发展提供新的发展方向。 　　关键词：保险网络营销；产品现状；保险条款 　　一、引言 　　目前在我国保险市场中，传统的营销方式已经不能完全适应社会发展趋势，营销方式的创新迫在眉睫。在众多的竞争方式的综合作用以及信息科技的不断发展下，更多的保险公司将注意力集中于网络营销。保险网络营销的出现具有一定的必然性，其高效性，便捷性，成本低的特点，即满足了顾客投保需求，又有利于保险公司多渠道宣传产品，树立良好的品牌形象。 　　目前我国保险网络营销还处于起步阶段。1997年，我国建立了第一家保险网站――中国保险网，并在网上完成了国内第一份电子保险单，这是我国保险网络营销的开端。2001年，太平洋保险北京分公司开始在网上推出30余种保险产品尝试销售，开始了真正意义上的保险网络营销。在经济低迷的2008年，尽管全球经济危机，中国保险网络营销市场却逆势上扬，仍然保持高速的发展态势。许多企业表示网络营销业务正在成为一种新的快速增长业务渠道。伴随着渠道的不断创新，保险网络营销的不足也渐渐浮出水面。其营销手段和产品均较为单一，产品范围狭隘，能在互联网上销售并获得客户认同的产品较少，多为保费低，投保简单的险种。而促销形式与传统营销模式相比也相对简单。营销过程和售后也存在一些问题。网络的安全性与后续理赔成为人们担心的焦点。 　　二、我国保险网络营销现状 　　1.保险网络营销的概念 　　保险网络营销是保险企业的一种新型产品营销方式，是指保险企业运用互联网的技术，在线完成产品宣传，投保，理赔等全过程保险服务的销售行为。保险网络营销的开展使得投保人的咨询、核保、理赔、投诉等业务更加具有人性化、时效性以及直接性。 　　2.我国保险网络营销的发展现状 　　（1）我国保险网络营销的保费收入及产品现状 　　数据显示我国保险网络营销保费收入趋势呈增长态势，占总保费比重逐渐增加。2005年网络营销保费收入57亿元，占比1.1%；2009年网上实现保费收入77.7亿元，其中财产险保费收入57.1亿元，人身险保费收入26亿元，占比0.77%。2013年保险网销保费收入291亿元，较上年增长逾100%。据预测2020年，网销渠道所获保费占比将上升到10%，所获收益不容小觑。 　　从网络营销的产品角度来说，目前网络销售的保险产品涉及车险、旅行险、少儿险、健康险、财产险、意外险、理财险，基本上都是只需少量参数就可以被描述和定价的保险。而对于复杂的、专业的、购买前需听取专业人士介绍的产品，如期缴型寿险、健康险以及专项财产险，目前网络上还比较少见，通过网络进行销售的难度较大，成交量也较少。 　　从现有网销保险情况看（如表所示），车险和意外险较多，人身险则较少。2013年前三季度，车险通过网销渠道实现原保险保费收入145.9亿元；占机动车辆保险业务比例的4.3%。通过对淘宝网的保险产品调查，发现平安车险成交量最高，月销4134件且收藏量远高于其他产品，潜在购买力较强。意外险占5款，其余4款则是短期保险理财产品。 　　（2）我国保险网络营销现行模式 　　目前保险行业网络营销模式主要为与第三方网销平台合作，设立保险店铺。由于第三方网销平台拥有强大的用户群，成为中小保险公司的首选。目前在淘宝网开设官方旗舰店的财产保险公司共9家，人寿保险公司27家，代理经纪公司3家。 　　除与第三方网销平台合作外，还存在独立的保险网站，不属于任何保险公司，由代理、经纪公司等保险中介建立网络保险平台，提供保险网络平台。目前包括：优保，捷保网，E家保险网，慧择网，车盟，搜保网等。这些网站都具备多家保险公司的产品在线投保服务，产品介绍全面，产品涵盖丰富。 　　此外，比较普遍的保险网销模式还包括保险公司官网的建设，随着网销的发展，越来越多的保险公司在官网开通自家险种的在线投保通道，实现了多渠道经营。如平安保险的“PA18”，泰康人寿保险的“泰康在线”等。保险网上电子交易流程大致为客户通过上网了解保险产品和服务项目，自主选择保险种类、费率，填写个人资料，系统生成电子保单，通过在线支付保费，保单生效。或者在由保险公司签发纸质保单，送达投保人签字后再收取保费，最终促成保单生效。 　　（3）我国保险网络营销的监管现状 　　从监管角度来说，我国保监会鼓励营销渠道的创新，并逐步完善相关法规。2011年全国保险监管工作会议和保险中介机构监管工作会议精神提到鼓励开拓市场，鼓励保险公司提高创新意识，加大对新兴营销模式的创新力度，通过发展专属代理公司，网络营销，电