我国存款保险制度要素的设计及的影响.docVIP

我国存款保险制度要素的设计及的影响 　　本文从存款保险制度要素分析，研究各国现行制度设计及依据，预判我国存款保险制度的设计情况，并据此推测和分析对银行经营的影响，然后提出加强银行市场竞争力和减缓存款保险制度负面影响的建议。 　　存款保险制度由来已久，是指一个保险机构，保费由吸收存款的银行机构缴纳，当银行机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，以此保护存款人利益。十八届三中全会后，有关专家判断，金融改革将从降低行业准入门槛、形成市场化定价和强化金融监管等几个方面展开，这些领域改革均需要存款保险制度的配套支持，以便建立金融机构市场化退出机制，减少政府担保，防范金融风险。 　　一、存款保险制度职能定位 　　起初，存款保险制度仅是一项保险职能，保护存款人不因问题银行产生而遭受损失。随着金融危机中大银行“倒不得”的警示以及存款保险制度下银行难以避免的道德风险，目前存款保险制度被赋予监管职能：事前预防和事后救助。一是通过风险评估和定价，实施对银行差别化保费或不予投保等措施来约束银行加强风险管理和控制；二是介入问题银行的善后处理，采用重组、接管等方式来帮助该存款机构渡过难关以恢复清偿能力，最大限度减少存款人损失。 　　二、我国存款保险制度建立的要素 　　一般说来，存款保险制度应包括存款保险机构的组织机构、保险范围、投保模式、投