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投资者如何“找钱”？揭秘创业融资全面解决方案 资料来源：2002年05月15日 《科学投资》杂志 　　对投资创业者来说，很少有人不曾有过“找钱”的痛苦经历。 　　很少人相信，事实上，我们并不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，现在财富的分配极大地倾向于家庭，而家庭的财富又极大地进入了银行。以1997和1998两年为例，家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅家庭在银行的存款增加数，就超过了整个国民经济财富创造的 增加量，超出的量达到20-50%。这是一个十分惊人的信息，它强烈地说明我国财富分配的现实。 　　这和发展民营经济有什么关系呢？因为一家企业的开办，首先需要资金的投入。未来民营经济如果每年要创造2000万个就业机会，假设每个就业岗位需要配套资本4万元(现有平均的民营经济人均资本占有量)，那么每年民营经济需要的资本总额将是8000亿。这个数字大约等于我国每年银行存款增加额。这说明从宏观上看，我国从资金供应上完全有能力保证民营经济的扩大，然而又必须开辟新的畅通的融资渠道，使得资本也就是钱能以最小的阻力流动到民营企业家手中。 　　《科学投资》所做的工作，即是对这些融资渠道作近距离的观察。 　　找钱的途径可以多种多样。可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借；也可以利用融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；也可以采用更新的融资方式，寻求风险投资、政府或国际金融组织信贷支持和租赁融资、商业信用融资等等。《科学投资》选择了创业者比较常用、操作也相对较为简便的几种融资方式，供读者参考。 　　有人将资金比作现代企业的血液，它必须流动起来，社会才有生机。而资本流动要有两个重要保证：一个是良好的社会信用关系，另一个是创业者的信念和信心。这世界上，有相当一部分人在寻找大量资金，缔造自己的事业，实现自己的人生价值，另一部分人也在为自己的资金寻找出路，使钱在别人的打理下不断升值。社会就是这样进步着，生活也就是这样美好起来。 　　1.银行贷款亲历 　　一方面，企业借钱经营是传统的融资手段，但银行既可以成为救世主，也可能变成吸血魔王。另一方面，中小企业由于规模小，可抵押物少，在银行的信用评级体系往往处于不利地位，因此贷款的获得所经历的过程也相当复杂。 　　尽管在各种渠道的融资类型中，银行贷款的风险是最大的，但是不可否认的是，银行贷款始终以最传统的融资手段而被企业作为融资途径的首选。曾有企业称：银行贷款的过程 实际上是一次血淋淋的长征。《科学投资》特邀请一家私营科技企业作为体验企业，走了一遭银行融资之路。 　　扫盲 　　这家企业是1999年成立的科技发展有限责任公司，注册资本50万元，截止到2001年6月，平均每年利润在80万元以上。在经营了两年市场并且已经建立了自己稳定业务群后，翅膀逐渐硬起来的这家企业期望获得更大的发展，而此时资金成了他们继续成长的制约。都说资金是企业的血液，血液供给不足，显然迈出的步子也就软弱无力，就算勉强跑起来也跑不出去多远。2002年10月，董事会决定扩大资本进行融资，并且选择从银行贷款50万元。而秦尚辰因为是公司决策层中惟一一个经常与银行打交道的人，自然就成为了这次融资行动的执行者。 　　秦尚辰从接了任务起，就开始紧锣密鼓忙活开了。说实话，他虽然没少与银行打交道，但是向银行贷款却是头一遭。 　　秦尚辰虽然知道从银行获得贷款并不容易，但他以为难就难在怎么让银行相信自己企业的信誉度。这好办，自己的公司楼下有一家工商银行，与自己离得近，监督起来自然容易，再加上一些公关手段，应该不成太大的问题。 　　他先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦尚辰说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。” 　　秦尚辰对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。索性，秦尚辰找了一位这方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容由专家进行“特别辅导”。专家很直接了当地说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行，而这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。另外，要想比较容易获得银行的贷款，第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三，在贷款利率方面，目前的基准贷款年利率为6个月(含)以下为5.04%、6-12月