格莱珉的模式小额信贷在中国发展的现状.docVIP

格莱珉的模式小额信贷在中国发展的现状 　　[摘 要]致力于消除贫困为穷人服务的格莱珉模式在世界超过25个国家和地区取得显著成效，享誉世界，因此，格莱珉模式在中国这样一个占世界人口四分之一的发展中国家的发展备受关注。笔者通过实地调研对其当前发展状况做出相关分析并结合国内小额信贷现状提出相关建议。 　　[关键词]格莱珉商都；小额信贷；本土化 　　[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）20-0016-03 　　1 引 言 　　2006年诺贝尔和平奖授予了孟加拉国的穆罕默德?尤努斯和他创办的格莱珉银行，以表彰其在扶持穷人脱贫致富，解决贫困问题方面的突出贡献。包括美国在内的全球超过25个国家和地区的成功开展造就了真正意义上的“穷人银行”，格莱珉以为穷人尤其是贫困妇女服务，从社会底层发展社会经济为目标，致力于消除贫困，发展社会经济。格莱珉银行通过数十年的摸索，在小额信贷尤其是针对妇女信贷方面已经形成了一套完善的合理的可持续的“五人小组”经典信贷模式，该模式在其发展推广中得到全面贯彻，在服务穷人尤其是贫穷妇女的过程中建立一个良性的资金循环体系，扶持穷人尤其是妇女由传统的单向输血模式转换为更具发展潜力更加符合社会发展的造血模式，我们称其为“授之以鱼不如授之以渔”。格莱珉经典模式在实现传统信贷模式所要求的资金援助目标的同时也实现其社会目标，它实现了经济目标与社会目标的有机结合。在当前中国的小额信贷发展中，我国仍未探索出一套真正符合我国国情，能够实现经济目标与社会目标的有机统一的小额信贷模式，当前我国的小额信贷多为民间探索，制度、政策、管理、方式等都相对不够完善不够合理，如何发展我国的小额信贷以促进我国社会发展意义重大，格莱珉模式进入中国至今仍未取得突破性进展，我们结合我国实际，对比传统模式，对格莱珉模式在中国的发展进行实地考察研究，对我国的小额信贷发展、经济建设以及格莱珉模式的本土化发展具有重要意义。 　　2 格莱珉商都简介 　　格莱珉商都位于内蒙古商都县新城世纪小学北大门对面，与原四川省阿坝松潘县格莱珉小额贷款有限责任公司同属格莱珉信托在中国开展的试点，公司成立受到了中央高层和内蒙古政府相关部门及金融办的大力扶助，现在是格莱珉信托在中国直接开展业务的唯一机构，公司注册资本500万元人民币，现有员工5名，其中有两位孟加拉国格莱珉信托外派专家及三名当地信贷员。截至2013年10月该公司按照格莱珉模式操作小额贷款，共形成稳定客户379位，接近盈亏平衡略有亏损，预计到2014年上半年实现稳定客户500位，公司将实现当年盈亏平衡并逐步扩大规模筹建分支。 　　3 格莱珉商都问题总结 　　格莱珉商都在逐步发展中取得了一定成效，但结合格莱珉模式分析，要想达到格莱珉模式的最终目标，问题依然很多且解决难度较大。综合分析格莱珉商都现行运作模式、管理模式、人员结构、贷款结构、贷方选择等多种因素，总结出格莱珉商都主要存在以下问题： 　　31 自然环境的制约 　　格莱珉商都所在地位于内蒙古自治区中部，乌兰察布市东北部，阴山山麓，属典型的三北干旱贫困区，平均气温为31℃，无霜期120天左右，年均降水量3515毫米，自然气候恶劣，因风沙、冰雪、寒冷导致一年之中有半年以上时间是冰天雪地，白雪皑皑无法从事生产经营活动。 　　（1）对贷款产品的影响。经典格莱珉模式要求每周还款或者是适当调整实现每月每季度还款。在格莱珉商都的客户中，根据工作人员提供数据显示贷款者70%从事养殖业（包括散养放牧、圈养牲畜），13%从事农业种植（向日葵种植、土豆种植、杂物种植），11%从事摆摊设点（流动摊贩），4%从事小卖部杂货部销售业务，2%从事其他行业。由此可见在格莱珉商都贷款者中所从事的农牧行业受自然气候外部环境影响极为严重的累计占总贷款人数的83%（养殖业和农业种植），这部分贷款者的现金流受当地自然环境的影响极大，过长的寒冬严重制约了信贷资金的流转，由于极端天气抑制农牧业活动导致的前期资金流无法及时产生，使得信贷资金到达这部分人手中后周期较长，如果每周或每月还款是很难实现按时还款的，甚至部分贷款者获得信贷资金后因外部环境约束还没开始使用就要还款，这给广大贷款者造成了极大困扰。 　　一方面当地整体信贷资金需求较旺盛，但是对于格莱珉商都的信贷产品的需求则相对较为冷淡即面临贷不出去的现状。另一方面，已经发放出去的款项在短期内收不回来，即使到目前为止100%的贷款及时回收，但是，不排除许多贷款客户会提前提取一笔能够支付前几次还款的金额，这种做法使实际使用的贷款无形中就减少一大块，农民的资金使用成本会增多，显然也违背了格莱珉模式想真正帮助贷款客户的主旨，这是贷款收不回来的问题。放不出去与收不回来是格莱珉模式上存在的潜在尴尬。所以，如