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校园金融发展的现状及其的研究 　　[摘 要] 随着互联网金融时代的到来，校园金融势头渐露，异军突起。以京东校园白条、天猫、花呗为代表的电商巨头，旗下消费借贷平台纷涌而现，以校园支付为切入点的移动终端更是层出不穷，各大商业银行也不断推出不同优惠政策的信用卡产品。虽然校园金融的目标消费群体庞大而集中，对新事物接受能力强，消费欲望强烈，其繁荣发展的背后也暗含隐忧，各种风险和挑战也随之而至，如何做到健康良性发展还需要进一步地引导和完善。 　　[关键词] 信贷消费；移动支付；大学生信用卡；金融创新 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 05. 079 　　[中图分类号] F830.9 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）05- 0144- 02 　　1 校园金融市场的阶段性现状 　　1.1 分期借贷平台消费发展迅猛 　　在我国提出“互联网+”发展政策的宏观背景下，针对大学生的网络分期贷款平台近两年悄然“走红”，并迅速侵袭高校校园。大学生分期消费平台的数量相对于2013年进入人们的视野之初，已经翻了十几倍，大大小小的校园分期消费平台超过50余家，知名度最高的校园分期三巨头――趣分期、分期乐、爱学贷，覆盖全国28个省，约2 000所高校，近3 000万学生。各家的“融资烧钱”大战也如火如荼，均与多家电商达成战略合作，由校园里铺天盖地的广告也可见一斑。 　　1.2 移动支付系统竞争日趋激烈 　　现全国高职以上的学校共有2 322所，在校大学生包括日常生活费、学校各项费用、学生课外各项培训费等等在内一年总的交易规模超过1.5万亿元，市场规模庞大且孕育成熟。以支付宝、微信为主的移动支付终端为学校定制专门的收发费系统，并利用线上快捷充值一卡通等迅速挤占支付市场，每年还因此固定增加了大量的新生用户。不少相对较小的创业公司同样抓住了细分市场的机会，创建了比如在西南地区的“喜付”校园支付系统等等。 　　1.3 大学生信用卡抢占大额市场 　　针对我国信用卡不良贷款率激增的问题，银监会曾在2009年规定商业银行禁止向未成年人发放信用卡，单纯以发卡量作为员工考核指标。而各大商业银行都打起了“擦边球”，近年来，以父母信用作为还款来源保证的大学生信用卡又开始兴起，工商银行的牡丹卡、建设银行的龙卡、招商银行的Young卡、中信银行的I卡等抢占校园市场。据统计，大学生拥有信用卡的人数比例现已高达53.7%左右，在持卡数量方面，办有两张及两张以上信用卡的学生也不在少数。 　　2 校园金融市场面临的瓶颈 　　2.1 个人征信系统有待完善 　　国外尤其是西方发达国家对诚信研究起步较早，有比较完善的社会信用体系，个人征信系统的建设也比较成熟。而我国比较完备的信用体制尚未建立，法律法规有待完善，高校大学生信用档案建设发展缓慢，于是征信数据的匮乏便成了无法跨越的障碍。正是因为如此，信贷消费等校园金融平台也只能笼统地给予所有的学生相对统一的授信额度，也没有办法监测学生是否有在不同的分期平台过度消费的行为。特别值得一提的是，由于大多数大学生的信用认知水平较低，缺乏系统的信用知识，一时的消费冲动易使学生超出家庭经济能力可以负担的水平，能否按时还款更完全依赖于学生父母生活费给定的日期。 　　2.2 用户流失的不可控性 　　我国大学生在校人数约为3 000万人，尽管目标消费群体庞大而集中，但是真正选择校园金融的人数比例却难以估量。其受众面狭窄，用户具有极大的局限性，不可避免地还要面对每年毕业生老用户流失的问题，缺乏用户的可延续性，有着难以规避的用户短板，而重新获取新用户又要投入大量的运营成本。此外，校园分期信贷消费的主体为生活费有限的学生，但随着家庭收入水平的不断提升，消费用户的绝对数量和比例有逐渐缩小的风险。并且这类学生通常对价格敏感度高，一天几块钱的债务可能也会是沉重的压力。因此，其业务模式受到市场的严重制约，要想在这细分市场获得盈利十分困难。 　　2.3 产品缺乏针对性，功能开发不足 　　各分期借贷产品在各信贷消费平台的费率大体相同，仅仅在首付、售价、期数的组合上存在些许偏差。京东白条和花呗的功能也并非大相径庭，相反，二者共享同一个消费额度，对于用户而言，只不过是在使用平台的选择以及一些还款细枝末节上有微小差别。支付宝等支付巨头在校园市场也只是涉足一卡通充值的服务领域，细分功能极具趋同性和有限性，因而并没有一家支付平台占据着绝对优势。不同商业银行针对大学生发行的信用卡更多的是在外观上追求视觉感官差异，在发卡规定和操作使用功能上却并没有太大的区别，缺乏独特性设计。 　　3 发展和完善校园金融的建议 　　一方面，规范和完善校园金融监管策略，建立大学生信