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第三方支付平台以及互联网金融发展问题的研究 　　内容摘要：世界一体化进程推动了我国市场经济的发展，国内金融业改革也取得较大的进步，汇率及利率市场化以及金融管制得到进一步缓解。本文分析了第三方支付平台以及互联网金融发展问题，有助于推动我国金融业的稳定健康发展。 　　关键词：第三方支付平台 互联网金融 发展问题 　　第三方支付概述 　　第三方支付的概念。第三方支付作为一种交易平台，是有效连接商户、消费者与各大商业银行的“中间平台”，双方买卖在交易过程中的资金受到银行监管，从而确保交易双方的合法权益。 　　第三方支付交易流程。通常而言，第三方支付交易模式是：买方选购商品―借助第三方平台提供的账户支付货款―第三方收到代为保管货款信息后，告诉卖家货款到账，同时要求商家发货―买方收到货物并检验物品无质量问题后确认（即通知第三方付款）―第三方把物品的款项划到卖家的账户上。由此可见该模式的交易过程实际上就是一种中介服务方式（提供结算的信用担保的中介服务方式）。图1为支付宝交易的流程图。 　　第三方支付平台的发展、业务模式、功能与风险 　　（一）第三方支付平台的发展 　　按照艾瑞咨询网的有关数据显示：国内借助网络进行支付的交易额逐年稳步增加，2001年、2004年、2007年以及2011年、2012年国内网上支付的交易额分别为：9亿元、75亿元、1000亿元、3650亿元以及13040亿元。另外，B2C板块进行的交易规模为3869.91亿元，占了整个交易规模比重的29.7%。由此可见，第三方支付在国内电子支付交易过程中成为了主体地位。此外我国2010年至2014年第三方互联网支付市场交易规模不断加大，各年市场交易规模数据如图2所示。 　　（二）第三方支付平台的业务模式 　　1.信用中介模式：非独立的第三方支付模式，在买卖交易双方间起到担保作用。通常该模式下需要第三方机构依托于信誉良好、有经济实力的大型公司。交易流程为：第三方支付机构注册，在买卖双方达成订单之后买家先将货款支付至第三方支付机构让其保管―买家收到货物确认付款后，第三方支付机构把货款转至卖家（若买家退货，第三方则将货款返还至买家）。支付宝就是采用该模式的最典型的代表。 　　2.支付网关模式：即独立的第三方支付模式，该模式为独立运行，前后端分别连着客户与银行接口。第三方支付处于互联网以及网上银行之间。该类型的交易流程为：买家挑选好物品后下订单―选择合适的第三方支付机构，进入银行支付页面―第三方支付机构将支付请求转达给银行，银行按照买家账户的余额进行支付―第三方支付机构将支付结果传回到卖家，卖家确认付款之后发货。 　　3.邮件模式（以贝宝为代表）：用户借助电子邮件进行在线的收、付款。贝宝是该种模式的代表，作为全球最大的在线支付机构，其操作步骤为：在贝宝上成功注册（买家借助电子邮件形式）―选择信用卡或银行账户，并将账户里的资金转至贝宝账户待付款―确定买卖双方的交易之后，买家及时输入卖家所付的金额与电子邮箱地址，选择账户，将货款转到卖家贝宝账户中―卖家收到邮件后即确认收到货款并发出货物。 　　4.移动支付模式―把移动电子设备作为载体进行支付的模式，随着智能手机的广泛应用、3G、4G等业务普及，借助移动设备进行支付方式逐渐变得普遍。 　　（三）第三方支付平台资金清算功能 　　第三方支付平台中的支付功能涉及在线跨行的支付问题，使得银行间的资金需要清算，因此各商业银行均以第三方支付机构当做清算的对手。假如甲银行与乙银行需要对资金进行清算，甲作为买家使用的银行账户，乙则属于卖家所使用的银行账户，而第三方支付平台就要在甲乙银行间设立中间账户，并存入部分结算备付金。当卖家收到买家的货款时，第三方支付平台就及时通知甲银行，并减去买家账户上的货款金额，并记为借方，同时在第三方支付平台的中间账户上增加相等的货款金额，记为贷方。待买家收到货物并确认付款之后，第三方支付平台中的中间账户应减掉货款的金额，并记为借方，卖家所使用的乙银行中账户也应增加相同的货款金额，记为贷方。采用第三方支付平台借助买卖两家所在的银行进行二次结算，可有效实现跨行交易，同时减少了银行和央行之间的相互清算带来的麻烦与不便。 　　（四）第三方支付存在的风险 　　1.流动性风险。该类型的风险主要是流动资金导致的风险，受到流动资金使用不明确或使用不当等原因，使得交易的双方出现损失的一种风险。通过第三方支付机构进行支付的流程为：买家将部分钱划至自己的第三方支付机构账户中，确定达成交易后，买家执行付款指令，最后支付系统将第三方支付账户中的资金转至卖家账户。 　　2.业务风险。业务风险主要有两种：操作风险与非法经营风险。操作风险指的是：由于外部事件造成或内部人员的不正确操作、或使用不当以及系统不合理等原因，导致的损