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第四章 金融机构体系 第一节 金融机构体系概述 一、概念： 1、金融机构： 指专门从事各种与融资活动有关的组织。一般可分为银行金融机构和非银行金融机构。 2、金融机构体系： 一个包括经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。 二、产生与发展 1、早期银行的产生： ⑴货币经营业：专门经营货币兑换、保管及收付业务的组织，是银行早期的萌芽。货币经营业所从事的货币兑换、保管及收付都是由货币本身的职能所引起的服务性业务活动，并没有参与信用活动。 ⑵早期银行：当信贷活动与货币经营的传统业务相结合，货币经营业就发展成为办理存、放款和汇兑业务的银行业。早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质。 2、现代银行的产生：两种途径 ⑴原有高利贷性质的银行业适应经济发展的需要，调整放款原则而逐渐转变为现代银行 ⑵根据资本主义原则组织的股份制银行，是现代银行组建的标准类型。 标志：1694年，英格兰银行建立。 3、发展： 商业银行----中央银行----金融机构体系 三、金融机构存在和发展的原因 1、处理信息问题的竞争优势； 改善信息不对称；(逆向选择、道德风险) ①信息揭示优势； ②信息监督优势； ③信用风险的控制和管理优势 2、业务分销和支付优势 3、风险转移优势 ① 流动性风险转移 ② 信用风险转移 ? 四、金融机构发展的趋势 1、金融机构业务的全能化 突破原有的业务分工，走上综合经营多种金融业务的道路。 2、金融机构之间的并购浪潮 涌现一大批超大型金融机构 第二节 西方国家的金融机构体系 中央银行为核心，商业银行为主体，专业银行和其他金融机构为补充的多种金融机构并存的体系。 一、中央银行 中央银行是一个国家的金融管理机构．它是在商业银行的基础上发展形成的，是现代各国金融体系的核心，它具有特殊的地位和功能。 发行的银行、银行的银行、国家的银行 　 二、商业银行 商业银行是以盈利为目的，直接面向社会企业单位和个人，以经营存放款和汇兑为主要业务的信用机构，是唯一创造信用货币的金融机构，又称为存款货币银行。 三、专业银行 专业银行是专门经营某种特定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。 1．投资银行 投资银行是指专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。在欧美国家，它被称为投资银行、投资公司等．在日本，它被称为证券公司。 2．开发银行： 是指专门为满足长期投资需要而设立的银行。 它以基本建设项目和资源开发项目为主要投资对象， 这类项目投资额大、时间长、见效慢、风险大，一 般商业银行不愿承担。所以一般都由国家或政府组的 开发银行来承担。不以盈利为目的，以促进某一区域 的经济建设的发展为宗旨。 3．储蓄银行： 专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行。 如美国称为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，在英国 称其为信托储蓄银行。 资金来源主要是靠吸收小规模的居民储蓄存款和 定期存款，资产业务主要用于中长期贷款或投资。 4．进出口银行： 是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际 金融服务的银行。如美国的进出口银行，日本的输出入 银行，我国的中国进出口信贷银行等，都属于政府金融 机构。其资金来源大部分来自于官方的投资以及向政府 借款或通过发行债券来筹措的。也有半官方性质的，如 法国的对外贸易银行就是由法兰西银行与一些商业银行 共同出资组建的。 5．抵押银行： 也称不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其 他不动产等抵押贷款的长期放款银行。 资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现 来筹集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地 所有者、购买者和建筑商。法国的房地产信贷银行，德 国的私人抵押银行，美国的联邦全国抵押贷款协会均属 于此类专业银行。 四、非银行金融机构 1．保险公司： 是专门通过经营保险业务，为保障社会经济生活 的安全和连续而提供经济补偿的一种金融机构。保险 公司按照合同约定，办理保险业务，在风险发生时对 投保人或被保险人给予赔偿或支付。在西方，保险公 司是除银行外最重要的金融机构。 保险公司的资金来源主要是投保人交纳的保险费； 资金运用主要分成两部分：一是用于应付赔偿所需； 另一部分是用于投资证券、发放不动产抵押贷款等。 按种类可分为： 财产保险公司、人寿保险公司、火灾和事故保险公司、老年和伤残保险公司、信贷保险公司等。 2．信用合作社： 信用合作社是指在特定行业或特定范围之内发展 起来的一种互助合作性的金融组织。其资金来源主要 是合