【保险学】第二章(精品·公开课件).pptVIP

第二章 保险的性质与功能 第一节 保险的性质 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第四节 商业保险 第五节 保险公司 教学目的和要求：了解保险的基本概念、商业保险基本概念及其与类似制度的比较、保险的作用；掌握保险的性质、保险的构成要素和保险的功能等基础知识，并重点理解商业保险。 第一节 保险的性质 一、保险性说的评介 （一）损失说。以处理损失作为保险核心内容的一种学说。 1、损失赔偿说。（排除人身保险） 2、损失分担说。（着眼于事后损失处理） 3、风险转嫁说。（把被保险人的风险转移视为保险的性质） （二）非损失说。不以处理损失为保险核心内容的学说。 1、技术说 2、欲望满足说 3、相互金融说 4、共同准备财产说 （三）二元说。把寿险与非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。 三、保险的要素 保险笑话之一 嫁 妆 有两个女儿的莫里森不幸在一次车祸中截去了左脚，为此，保险公司付给他数目可观的一笔保险金。他将这笔钱做了大女儿的嫁妆。 在教堂里的大女儿的结婚仪式上，小女儿趴在莫里森的耳边，轻轻地问：“爸爸，你该为我想想了，我的嫁妆怎么筹措啊？” 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 （一）保险的宏观作用 1、保障社会再生产的正常进行 2、推动商品的流通和消费 3、推动科学技术向现实生产力转化 4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 5、增加外汇收入，增强国际支付能力 6、动员国际范围内的保险基金 （二）保险的微观作用 1、有助于企业及时恢复生产、稳定收入 2、有利于加强经济核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人民生活 5、有利于民事赔偿责任的履行 [案例]1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7月24日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓被赶上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。 安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.5元，保额为2500元。1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。 【案例分析】 我国是自然灾害发生最频繁的国家之一，各种自然灾害发生频率高，波及范围广，不但给人民的生命财产造成严重的威胁，而且在遭遇重大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿，而且保证了灾害过后社会生产的持续进行，从而起到稳定国民经济发展的作用。 【案情介绍】 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保险公司拒赔，其理由是，保险公司的《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。 　　 一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。 【案例分析】 本案中，投保人是接受了附加险条款并了解其内容的，《特约条款》中的除外责任对被保险人具有法律约束力。所以，保险公司的拒赔及法院的判决都是正确的。 【启示】 购买保险是投保人分散和转移风险的一种手段，但投保人切不可在投保后“高枕无忧”，对保险财产不管不顾。减少灾害和意外事故的发生，避免保险财产损失和人员伤亡，这是保险人与被保险人的共同利益所在。把防灾减损列为保险职能，有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。保险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被保险人共同做好防灾减损工作。防灾减损必须具体地体现在保险制度、保险条款和保险费率上，本案例中保险公司的《特约条款》的约定（“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”）就是从保险条款保证被保险人防灾减损的自觉性，增强保险的