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制约我国消费金融发展因素分析 　　 摘要：当前，提高国民的消费水平与能力是我国经济发展的最迫切需要。消费金融公司在我国的试点设立无疑是非常必要和有意义的，然而目前我国消费金融发展过程还遇到很多障碍。本文从消费金融对一国经济金融发展的重要性出发，对我国消费金融发展中遇到的主要问题进行分析并在此基础上给出相关政策建议，为提高我国消费金融及整体经济金融的发展提供帮助。 　　 关键词：制约；消费金融；因素分析 　　 　　 一、消费金融及其在我国发展的重要性 　　 消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。消费金融业务主要有两大提供商――传统的商业银行和专业消费金融公司，两者在目标客户、分销渠道、提供产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。与商业银行相比，消费金融公司具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等独特优势。可以说，消费金融公司是一类独立于银行的金融机构，主要针对急需资金但又无法立刻从银行获得信贷的“次级”消费者提供贷款。 　　 2008年金融危机的爆发使出口导向型的经济增长模式的我国实体经济运行遇到了前所未有的困难。在外需不断萎缩的残酷现实下，启动内需就成为拉动中国经济走出经济衰退的关键。无论是从政府的4万亿经济刺激计划，还是十大产业振兴计划，乃至“家电下乡”、“汽车下乡”等措施，均显示出政府启动国内消费市场、调整经济结构、转变经济增长方式的意图和信心。为贯彻国家“扩大内需，促进经济增长”的战略方针，引导和促进国内消费市场，同时也鉴于完善中国个人消费信贷机构和产品的需要，我国于2009年8月正式颁布《消费金融公司试点管理办法》，并开始在北京、上海、天津、成都四地筹建消费金融公司。我国首家消费金融公司――北银消费金融公司也已于2010年2月26日获批设立，并与3月1日正式挂牌营业。 　　 该《试点办法》共五章三十九条，对消费金融公司的设立、变更与终止，业务范围及经营规则，监管指标及消费者的保护等作出规定。《试点办法》规定，消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人；消费金融公司的最低注册资本为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币；消费金融公司在试点阶段的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款；结合国际经验，《试点办法》对消费金融公司设定了有关监管指标，包括较严格的资本充足率标准(不低于10%)，资产损失准备充足率(不低于100%)以及同业拆入资金比例(不高于资本总额的100%)等；为保护消费者权益，《试点办法》规定了三方面相关内容：一是贷款利率不能超出法律法规允许的范围；二是消费金融公司对借款人的个人信息负有保密义务，不得随意对外泄露；三是对逾期贷款的催收应采取合法的方式，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。 　　 消费金融公司的设立，一方面，有利于促进国内消费需求增长，支持经济可持续发展，有利于丰富我国金融机构类型，促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平。另一方面，我国消费金融公司的成立标志着以金融公司为代表的、能够更灵活多样地满足市场主体融资需求的各种金融中介机构将陆续登上我国金融舞台，对我国金融体系、尤其是此前基本处于空白的消费金融体系的健全和完善发展显然将产生长远影响。 　　 二、制约我国消费金融发展的主要因素 　　 由于消费金融公司在我国属于新生事物，有关制度等仍在不断完善，这些都决定了消费金融近期的发展空间有限。业界、学界及市场对消费金融公司的主流看法是：长期看好，但短期很难乐观。具体来说，制约因素表现在： 　　 （一）“量入为出”的传统文化影响了消费金融发展的空间 　　 消费一直是我国经济发展中的“短板”。数据显示，截至2009年一季度末，消费信贷余额在金融机构贷款中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍，其在银行贷款中的比重则高达26%。目前中国消费总额中用到信贷的比例仅10%多一点，而美国是95%。人们可以接受借钱投资或经商，却难以容忍“借钱消费”。 　　 （二）社会保障制度不健全 　　 消费金融让人们“花明天的钱办今天的事”，而这是立足于人们对未来预期收入及生活有保障的基础之上。有研究表明，我国高收入阶层占15%左右，中间阶层占到10%左右，而低收入阶层超过70%。而在社会保障方面，我国尚未建立起惠及全体国人的教育、医疗等社会保障机制。正是这些社会问题的存在，使得人们在观念上难以真正从“量入为出、节俭消费”转变为“超前消费、提前消费”，从而在一定程度上制约了消费金融服务业的发展。 　　 （三）个人信用体系不完善