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议题二:金融科技助力银行转型 　　 　　银行转型中最大的挑战是什么？哪些银行业务短板可以通过金融技术创新进行改变呢？在新技术影响之下，银行最有可能消失或者被改变业务有哪些？技术是一柄双刃剑，金融科技对我们来讲，既是挑战又是机遇。 下载论文网 　　杨彬：借力金融科技 打造“小而美”的银行 　　“小而美”的银行可以成为未来中小银行尤其是小银行的一个选择。小，是指规模小、体量小，这是现状和实际，但是小绝不意味着弱小，小也可以很美、很强。小银行一样可以在某一个区域、某一类人群、某一个细分领域发展得很好，成为领军者，成为美好的、强大的小银行。怎么样才能“小而美”呢？主要有三点：一是找到自身的优势，做加法、乘法，让优势更突出、强项更强。总体上来看，小银行相较大行，最大的优势就是体制机制上的优势，决策链条短、效率高；相较互联网金融企业，最大的优势就是对于金融本质是经营风险的认识以及对于客户的了解。在这个大的框架下，各行需要具体分析，找到自身的强项。二是借力金融科技、顺势而为。对于小银行而言，金融科技是一把双刃剑，用的好，可能有弯道超车的机会，用不好，很可能事倍功半，甚至影响原有业务的发展。小银行要在金融科技面前保持定力，找准最适合自己的技术解决方案和业务模式，切忌随大流，盲从金融科技。科技只是一个手段，只有跟实际情况结合起来才能够发挥更大的力量，推进业务发展。第三，服务好本地的实体经济，尤其是当地的中小微企业，推动普惠金融发展。中小微企业是当地经济的毛细血管，毛细血管是否通畅，决定了经济体是否健康。如果能够把本地的中小微企业服务好，使他们在金融的支持下发展壮大起来，毛细血管就会通畅、健壮，造血功能也会增加，相应的也能够支撑中小银行的发展。中小银行和当地的中小微企业是共生共存、共同促进、共同发展的关系。 　　（作者系中国互联网金融协会业务三部主任） 　　王卫东：利用金融科技 发展信用卡业务 　　信用卡业务是银行业中金融科技应用最广泛、最深入的业务。信用卡业务面临的挑战：一是怎样在提升客户体验的基础上控制风险，二是怎样在服务更多客户的基础上控制成本。金融科技在应对这两个挑战中发挥了重要作用，取得了明?@的效果。例如，交通银行上半年推出了手机信用卡，客户输入资料后，最快两秒就可以短信告诉客户信用卡是否开通，额度是多少，登陆APP后就可以激活这张卡，实体卡片虽然没有到手，但信用卡账户已经建立并可以立即使用了。我们还在应用人脸识别、电子签名等技术，进一步提升发卡效率。交通银行发卡13年，积累了大量金融数据，这是我们的核心竞争力。大数据在金融领域的应用也极大提高了我们控制风险的能力。又例如，我们将人工智能技术应用于客户服务，开发了机器人客服坐席。今年上半年在客户数量两位数增长的情况下，人工话务量反而下降超过10%。随着人工智能的更深入应用，还有更大的压降成本的空间。 　　（作者系交通银行信用卡中心总经理） 　　么向华：依靠科技 实现弯道超车 　　唐山银行这两年的华丽蜕变主要依靠科技，提高效率和客户满意度。现在中小银行面对的最大问题是生存的问题，具体是风险识别能力、盈利能力和盈利模式确立的问题。利率管制一放松我们就开始产品创新，实现产品的阶梯化，之后我们把手机银行、机器设备和人工渠道进行整合，把客户分成了八级56档，进行精细化管理。我们与北京一家科技公司共同研发前端设备，积极运用云技术。基于这些，我们的对公业务、风险管理等业务都在实现标准化。把所有流程标准化之后，才能在管道业务之间实现自动化。 　　（么向华系唐山银行行长） 　　黄纪法：技术变革推动金融进步 　　在互联网金融蓬勃发展的今天，金融科技给银行业金融机构，尤其是中小型商业银行带来的冲击，我认为主要体现在两个方面。 　　第一，互联网金融平台“一键操作”的便利性和较高的收益率，使得中青年客户群更愿意把钱放到像“余额宝”这样的平台上，而年纪大一点的客户现在到银行办业务主要是购买理财，这样一方面导致传统银行的基础存款业务越来越难做，另一方面，这些互联网平台将资金以同业存款的形式存到银行，导致银行的负债成本增加。第二，互联网金融平台在薪酬、福利方面的激励方式比银行更有吸引力，因此导致了部分银行科技人才和风险管理人员的流失。 　　不过，金融互联网化是未来的发展趋势，传统银行业金融机构在面对挑战的同时，自然也应该看到技术革新所带来的发展机遇。 　　首先，银行应当积极与互联网金融公司开展跨界合作，发挥小型商业银行在风险管理和资金实力方面的优势，与互联网金融公司的渠道和便捷的客户体验进行互补，共同扩展获客渠道，寻求在信用卡业务、主动授信等方面的机会，进一步推进普惠金融。比如稠州银行2016年初与前海微众银行合作开展微联合贷款业务，截至目前客户数达到近20万户，今年累计投放近75亿元