国内外小额信贷比较剖析.docVIP

国内外小额信贷比较剖析 　　中国国内使用的小额信贷概念，是从英文单词Microcredit翻译过来的，一般只包括信贷业务。国外的小额信贷属于微观金融范畴，英文单词为Microfinance，是指向贫困群体、弱势群体、中低收入者、农户、微小企业提供的参与式金融服务，涵盖储蓄存款、贷款、保险、租赁等其他服务。小额信贷的基本特征是额度较小，服务于贫困人口，无抵押、无担保。 　　我国是世界农业大国，农业经济发展相对滞后，农民贷款难的问题长期以来一直未能得到根本解决。《中共中央国务院关于加快发展现代农业 进一步增强农村发展活力的若干意见》（中发〔2013〕1号）中指出，要把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重，把城乡发展一体化作为解决“三农”问题的根本途径。要改善农村金融服务，加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农的信贷投放；要创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大对新型生产经营主体的信贷支持力度。支持社会资本参与设立新型农村金融机构；建立多层次、多形式的农业信用担保体系。本文从国内外小额信贷发展历程和小额信贷机构进行比较分析，研究国外已成熟的小额信贷模式，对探索我国国内小额信贷机构，尤其是小额贷款公司的发展，改善农村金融体系建设，提高农村金融服务水平具有现实意义。 　　一、 国际小额信贷发展状况 　　从20世纪60年代开始，许多发展中国家和国际组织就一直在探索为中低收入者阶层提供信贷服务，试图实现摆脱贫困和促进发展的目标，但是，没有取得成功。在20世纪70年代和80年代，一些向中低收入者群体提供信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上，仍在持之以恒地进行有益的探索。小额信贷迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，甚至在美国、德国等发达国家也同样存在小额信贷。在亚洲，孟加拉国和印度尼西亚的小额信贷最为发达，在拉丁美洲，玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟。小额信贷在世界各地取得了令人鼓舞的成绩，出现了像孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank）、印度尼西亚人民银行农村信贷部（BRI-UD）、玻利维亚的“阳光银行”（Bacosol）、乌干达的国际社区资助基金会村庄银行（FINCA-VB）、美国富国银行信贷联盟和众多的非政府组织等一批小额信贷项目，他们成功地为大量中低收入者客户提供小额贷款，同时也逐步实现了机构和项目的可持续发展问题。 　　自20世纪80年代末，国际上掀起了小额信贷的高潮，其中孟加拉乡村银行，又称格莱珉银行的GB模式最为出名，这是被我国商业性金融机构最早引进和普遍应用的模式，也是世界上非常有影响力的一种金融扶贫模式。1976年，经济学家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉的Jobra开创小额信贷实验项目，1983年该项目注册为银行。这是理论界普遍认可的全球第一家小额信贷组织，该银行在随后的30多年间，已经逐渐发展成为全国性金融机构。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。GB模式最初为小组联保模式，1998年以后转变为取消联保和联保基金，直接向借款个人发放小额贷款，贷款方式相应发生转变，形式更加灵活。 　　与孟加拉乡村银行相比，印度尼西亚人民银行（BRI）是国家商业银行，在20世纪80年代以前主要负责发放政府贴息贷款，之后逐渐向商业化发展模式改革并获得了巨大的成功，成为制度主义小额信贷的典范。BRI内部设立农村信贷部，由该部门通过开发小额信贷产品，开展针对中低收入人群的小额信贷项目，它完全按照市场机制运作，允许项目盈利，目标客户群体好于孟加拉乡村银行，更加注重财务和信贷管理上的可持续性。我国的商业银行内部设立的小微信贷机构与此相似。 　　根据CGAP的有关统计数据，目前世界上约7000多家小额信贷机构形成了系统的产业链条、较为成熟的技术和规范的行业标准。 　　二、国内小额信贷发展状况 　　中国小额信贷始于新中国成立时期，那时主要是国家银行扶贫小额贷款和农村信用合作社小额贷款。我国对小额信贷的研究，可分为四个阶段：一是小额信贷项目初期试点阶段（1993年～1996年9月），主要依靠国际捐助和软贷款，重点探索的是孟加拉银行GB模式在中国的可行性，以半官方和民间机构进行探索。二是项目扩展阶段（1996年9月～2000年），在继续借助国际援助的同时，利用国家财政资金和扶贫贴息贷款，使用小额信贷服务金融工具，由政府机构和金融机构实施政策性小额贷款扶贫项目，20世纪90年代中后期认可小额信贷是扶贫到户和缓贫、脱贫的有效手段，要求予以推广。三是农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（2000年～2005年），