我国城市商业银行的swot分析解析跟市场定位.pdfVIP

我国城市商业银行的SWOT 分析及市场定位 【作者：孔彩梅】 一、我国城市商业银行的发展历史与现状分析 城市商业银行的最初形式是20 世纪80 年代初创立的城市信用社。早在20 世纪80 年 代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20 世纪80 年代初到 90 年代，我国的城市信用社发展到3000 多家，但是发展中出现了很多问题。于是，20 世纪 90 年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。各地 在组建城市商业银行的时候，当地政府入股25 ％到30 ％。其余的70 ％到75 ％的股份是企业 的，特别是非公企业和个人。笔者认为，当前我国城市商业银行的主要发展特点是： 1.市场份额较小，属于中小银行。从市场格局上看，我国国有商业银行的垄断度非常高， 拥有遍布全国的分支机构网络，具备强大的银行零售业务能力。城市商业银行在经营中未能 与国有商业银行形成互补。据统计，城市商业银行在2006 年年末银行业金融机构总资产中 的占比为5.9 ％，而同期的国有商业银行和股份制商业银行占比分别为51.28 ％和16.25％， 远远高于城市商业银行。 2.资产质量仍待提高。城市商业银行曾经面临着严重的资产质量困境，2005 年第一季度， 全国城市商业银行不良贷款额一度超过全国平均水平。通过各种资产补充途径，截至 2006 年末，全国城市商业银行的不良贷款为654.7 亿元，占全部贷款的4.78 ％。与其他商业银行 的对比来看，除了国有商业银行，城市商业银行的不良贷款率或多或少地高于股份制商业银 行、农村商业银行以及外资银行。总体来看，城市商业银行的资产质量较差。 3.资本充足率差。按照银监会2004 年新颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，我国 117 家城市商业银行中能够达到8 ％标准的仅有23 家，67 家城市商业银行资本金严重低于 这一最低标准（不足4 ％）。而在这67 家城市商业银行中，还有42 家的资本充足率为负数， 根本没有抗风险能力，面临巨大风险。 二、我国城市商业银行发展SWOT 分析 与国有商业银行、股份制商业银行相比而言，我国应对城市商业银行发展进行了SWOT 分析，从而为确立我国城市商业银行的市场定位构建分析平台。 1.城市商业银行的优势。其一，经营优势。作为地方性金融机构，城市商业银行对地方 金融市场比较熟悉，与本地经济主体联系密切，了解程度深，业务关系较为稳定。另外，城 市商业银行信息渠道较为畅通，为商业银行经营提供良好决策基础，增强其风险防范能力， 可以最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。其二，规模优势。除北京 银行、上海银行等这些位于大型城市的城市商业银行外，我国大多数城市商业银行与全国性 银行相比规模都较小，主要是在它们所属的二级地区内通过低成本的分销上为客户提供基本 简单的金融服务。相对较小的规模从业务交易上来看是劣势，但在经营上更利于管理，在政 策上更便于贯彻，从而更有利于效率的提升。 2.城市商业银行的劣势。除了我们在城市商业银行发展现状中提及的城市商业银行经营 规模较小、资本充足率较低等特点之外，我国城市商业银行在人才、管理、服务理念、营销 手段、技术条件等软和硬性指标上与国有商业银行、股份制商业银行和外资银行之间也存在 着一定的差距，在此不再赘述。 3.城市商业银行面临的机遇。近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠 道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为城市商业银行的发展提供了机遇，开辟了 广阔的市场空间，其表现为： 一是为广大中小企业提供融资渠道。我国劳动力相对丰富，资本相对稀缺，因此，劳动 密集型中小企业成为我国现阶段企业组织的主要构成部分。自改革开放以来，我国中小企业 的增长速度很快，2005 年中、小型工业企业占工业总产值近70 ％，提供就业占85 ％左右， 已经成为我国国民经济的一支中坚力量，在推动经济增长、增加就业、维护社会稳定等方面 发挥着重要作用。 虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通。缺资金、融 资难已经成为制约我国民营中小企业进一步发展的瓶颈，严重阻碍了民营经济的健康发展。 对中小企业来说，由于我国资本市场还不成熟，进入资本市场存在诸多限制。股票市场、债 券市场都不是中小企业合适的融资渠道，中小企业外源融资的主要渠道还是银行信贷。 然而中小企业要获得银行信贷资金并不容易。相对于中小企业的“零售信贷”，