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也深刻影响着对民间借贷,民间金融管制的制度设计. 　　篇一：民间借贷危机暴露的金融制度缺陷 　　民间借贷危机暴露的金融制度缺陷  　　【摘要】本文通过对我国XX年集中在温州地区爆发的民间借贷危机进行分析的方法，来浅析目前我过金融制度的缺陷，并得出以改革商业银行信贷标准来解决该问题的结论。  　　关键词：中小企业 民间借贷 融资渠道  　　一、浅析我国从民间借贷危机暴露的金融制度  　　从XX年3月起，温州民间借贷市场出现动荡，数十家温州企业出现自己链断裂，老板失踪，公司关门，员工讨薪时间频现，9月更出现高达20余起同类时间。民间借贷风险如此大，为什么民营企业仍选择这种融资方式呢？下面我们从几个角度对出现此现象进行分析。  　　（一）、从商业银行对信贷资源分配角度来看  　　通过一些数据来看，在过去的数年内，民营企业与国企相比，利息率要高出225个基点，而且这一差距并不随时间而减少。这说明国有企业获得了利率上的优惠，这也使得信贷资源集中到大型国企手中，同时也说明了说明我国信贷资源集中度在大幅提高。  　　然而在一个完善的市场经济体国家，经济发展的内生动力主要体现在民间、民营投资是否活跃，是否真正启动起来。一定时期信贷资源就那么多，国有企业垄断占有后，民营企业肯定占有过少，肯定会在其他融资渠道上想办法。民营企业为了融资，被迫选择风险与利率都较高的民间借贷方式。 　　(二)、从利率管制角度来看 　　近二十年来，非正规金融构成中国非国有中小型企业发展的主要资金来源。更为重要的是，非正规金融活动及其定价机制推动了中国的利率市场化进程，使得中国相当多的民营企业被迫的很早的接受动荡不已而且经常高悬的市场利率洗礼。  　　非正规的融资交易中形成的利率基本上是市场化的，只不过在总体上对资金的可得性和资金价格实行严格管制的大环境下，还要涵盖为绕过管制所承担的风险，这就造成了民间借贷的利率近乎高利贷，这也是为何市场利率经常高悬的原因。  　　在中国利率管制所抑制的融资需求是这么猛烈的条件下，官方不鼓励甚至压制的态度使得中小民营企业更倾向于法外生存甚至非法生存的民间借贷行为，继而形成现在管制不足的局面。  　　(三)、从通货膨胀的社会环境来看  　　目前，中小民营企业融资问题突出，是由于央行为调控物价水平而收紧了货币供给所造成的，这对于央行来说，是没办法的“办法”。  　　在资金供给松动的时候，企业得到资金的支持能够再增加生产，扩大供给。这样做对平抑物价是有帮助的，但是如果松动的资金流向了低效的企业，他们能够用更多的钱，但没有更多的产出，结果就是物价水平被迫上升，也就是我们常说的“一放就乱”。 而在资金供给收缩的时候，有些有特权的借款者并不会受到影响，但是一般无特权的借款企业立刻被资金控制住，这就是“一 　　收就死”。这使得控制通货膨胀陷入了两难的境地，这也间接的使得中小民营企业融资环境恶化进而选择高风险的民间借贷这种融资方式。 　　(四)、货币政策骤松骤紧  　　民间借贷之所以面临目前的困局，与货币政策调控幅度过大，开始过于宽松，后来骤然由松变紧，渐至完全刚性，货币供应与需求之间出现不匹配存在一定的关系。为对应XX年的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，而此时，过少的货币追逐过多的产品，国有银行的利率又不进行调整，则民间信贷必然以高息的方式去满足这种对货币的饥渴需求，甚至，很多过国有银行的钱通过各种方式变相为民间信贷的资金来源。  　　另外，银行等金融机构的贷款门槛过高，中小民企平时就很难达到标准，何况在紧缩时期。在存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会抓大放小，针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。当原本的民间信贷“合理补充”，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还健康、还在可控利率范围内的贷款成了如今越来越疯狂的“高利贷”，当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便纷纷出现，危机终于爆发。  　　二、对所暴露出的缺陷进行解决  　　针对我国金融制度中对中小民营企业关注过少及对非正规金融活动监管过少的问题，提出了如下的对策。 　　（一）、商业银行观念、业务、定位创新，积极推动中小企业贷款业务的发展。 　　商业银行首先要转变观念，推出针对中小企业的贷款业务，把中小企业贷款人列入银行盈利增长点之一。并将市场细分，对不同行业不同地区的中小企业完善信贷业务。积极改善中小企业的融资环境  　　（二）、政府对非正规金融企业提高监管力度  　　政府要积极引导民间金融组织，并对非正规金融企业要进行定期检查，防止资金流动性过大，加大通货膨胀水平；要进一步加强对法律未涉及的金融活动的监管，即加强立法，不留法律空白；建立完善的金融监管机制；限