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浅述城市商业银行破解中小企业融资难问题 　　一、中小企业的发展状况和融资难问题 　　截止2011年末，中小企业的数量占到了中国企业总数的99％，创造了中国近60％的GDP，提供了近50％的财税收入及近80％的就业岗位。但目前随着宏观调控政策层面变化，我国加快经济结构性调整、淘汰落后产能，限制“两高一剩”等，对小企业加快转变发展方式提出了迫切要求；货币政策理性回归，也使得信贷资源更显稀缺。小企业融资难的矛盾已变得突出且尖锐，尽管本质是我国经济转变发展方式难题在信贷领域的客观反映，但从中小企业自身来看，部分小企业缺乏自主创新的产品和技术，市场适应能力不强，风险控制能力不足，经营管理不规范，体制机制不健全，在信贷市场上缺乏核心竞争力。还有一些小企业盲目非理性投资，加剧了资金紧张局面。另一方面是中小企业规模小，缺乏担保条件，难以获得银行贷款，另外社会风险分担机制和征信体系尚不完善等因素，也制约了小企业对信贷资金的获取。 　　二、面对破解中小企业融资难课题，城市商业银行将扮演一个积极的角色 　　城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。从目前的情况来看，国有银行基本上形成了网络广泛，与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势。用发展的眼光看，进一步发展中小金融企业，解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键，中国经济特别是处于融资劣势的非公经济，迫切需要专门以中小企业为主体的非公经济为社区服务的单一制银行，城市商业银行在中小企业服务中，具有信息、服务本地化的比较优势应势凸显，可见在支持中小企业发展中，城商行扮演了积极重要的角色。自2009年以来，城商行对中小企业的服务实现了“两个不低于”：一是小企业贷款增速不低于平均贷款的增速；二是当年小企业贷款的增幅不低于去年小企业贷款的增幅。到目前为止，全国城商行系统小企业贷款余额为1.38万亿元，占全部城商行企业贷款的 46.8%；今年城商行小企业贷款增速比年初增长了21.82%，比各项贷款平均增速高5.66%。主要竞争优势表现在以下几个方面： 　　（一）内生性需求的优势 　　从规模而言，中小型金融机构对中小型企业有着天生的亲和力，有着近似美国社区银行的草根性，能够低成本地解决信息不对称的问题，这是经济发展过程中趋于实现经济生态平衡的表现。 　　（二）准确的市场定位优势 　　城商行“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位已为城商行在支持中小和小微企业方面形成了核心竞争力，发展空间较大，特色鲜明、定位清晰、运作规范、盈利能力强等特点已成为众多中小企业首选的合作银行。 　　（三）市场敏感度和运作效率的优势 　　城市商业银行立足于本地经济，熟悉本地的经济环境，能迅速研发适合市场需求的产品，并借助地缘优势，随市场的调整变化灵活优化服务手段，体现出“船小好调头“的先天优势；城市商业银行是一级法人，具有较大的经营自主权，决策容易，实现高效，贷款流程容易简化，可以适应中小企业灵活多变的贷款需求。 　　（四）地域优势 　　城市商业银行立足于本地经济，就支持经济发展方面同地方政府目标一致，会形成良性互动，并相对容易得到政府的政策支持。城市商业银行的市场定位会对中小企业营销充满主观能动性，凭借对文化和价值观的充分了解，同中小企业彼此更容易建立起互相信任的关系。这些均有利于城市商业银行占领大银行难以进入的中小企业贷款业务领域，较好地满足中小企业一些特殊的金融服务需求。 　　（五）获取信息和降低交易成本的优势 　　城市商业银行同其他金融机构相比更容易了解到地方企业的经营状况、项目前景和信用水平，因而能够克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍，满足资金供求双方的需求。同时因建立了与客户的长期联系，不但能减少收集信息的成本，并且还能提高银企之间的信任度。 　　三、城市商业银行破解中小企业融资难的方法探讨 　　（一）坚持市场定位，按照政策要求坚持服务中小企业作为城商行战略发展的重点 　　持续做好中小企业的服务，按照银行监管部门要求进一步改进小企业金融服务十项措施。重点满足符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有还款意愿和还款能力、商业可持续的小企业合理融资需求，确保小企业贷款不低于全部贷款平均增速目标实现。 　　（二）强化服务观念，提高创新意识和社会责任感 　　扎实做好中小企业的金融服务，改变观念，提高创新意识和社会责任感，创新产品和制度，满足中小企业的实际发展需求。合理制定金融服务价格，提高中小企业的金融认知能力，成为市场繁荣的推动者。 　　（三）更新贷款管理理念，细分市场，细化金融产品，优化资产结构 　　认真研究市场结构，对客户群和目标市场进行细分，开发出贴近市场，适合不同客户群的产品，明确规划不同