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浅述消费信贷及个人信用制度 　　消费信贷是银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。我国消费信贷起步较晚，国外在20世纪40年代消费信贷就有了较大的发展，我国直到1 996年消费信贷才开始真正起步。尽管各商业银行在1999年国家发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》之后都加大了消费信贷的力度，但消费信贷的发展还是初步的。目前，我国各商业银行消费信贷资产占资产总量的比例不到10％，而发达国家这一比例已超过40％。 　　通过对我国消费信贷历史及现状的分析可以发现造成我国目前消费信贷表现平平的情形主要有以下因素： 　　首先，我国的消费信贷规模受制于传统的消费观念以及我国居民存款有限的可调动性。我国自古崇尚以节俭为美德，以自力更生为荣。网上曾有调查显示：目前我国仍有70％以上的消费者没有接纳信贷消费这种形式。加之改革开放以来我国居民的收入水平在不断分化，据统计我国日o％的储蓄存款掌握在20％的居民手中，高收入阶层的边际消费倾向相对低。 　　其次，随着体制改革的深入，我国的住房制度、教育制度、医疗制度、养老保险制度等都发生了深刻的变化，居民的预期支出明显增加，这必将影响到居民当期消费的积极性。 　　再者，消费信贷从短期看，收益较低且管理成本较高，这也是消费信贷与工商贷款相比的一大特征。 　　而最主要的原因还是消费信贷业务风险复杂，同时整个社会缺乏完善的个人信用制度，致使消费信贷的风险较之工商信贷要大得多。 　　个人信用是指基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭) 的信用，使接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务。 　　通常所说的有没有信用、值不值得信赖乃至更具体的能否发生借贷关系，都是针对特定人格主体而言(包括自然人和法人)。一个具有良好信用记录的人和一个拖欠巨额债务乃至破产的人，在申请一笔新的借贷时，资格完全不一样。一个人能不能获得信用，是基于他具不具有相应的身份与资格。可以说，信用是一种资格，是一种特定的法律和社会身份与地位。 　　在消费信贷中经常遇到信息不对称，这种不对称可能是提供信用时或是到期偿还时双方拥有的信息不一致，或是借款方采取影响偿债的行动并对债权人隐藏。例如，银行在审查贷款时，不可能像工商贷款那样对借款人的财务状况进行全面的审查，因为对于个人或家庭来说．一般不具备像企业那样完整的财务资料。个人或家庭的财务状况会因为疾病、失业、灾害等各种因素而发生急剧的变化，而这些变化在发生之前很难预测。相对于工商企业，对个人或家庭的道德风险更难以估计和预防，因而银行也就很难对已经发放的贷款进行有效的跟踪监测。 　　要很好地解决这些问题，就需要建立完善的个人信用制度，它是消费信贷的基础。作为规范个人信用交易行为的规则体系，它提供了限制交易中的任意行为、降低冲突可能性以及解决冲突的规则，使交易行为更加简单及更好的预见，使各方的权益得到更好的保护，交易成本降低。 　　建立关于个人信用交易的规则体系，包括个人信用登记、评估、风险预警、风险管理、风险转嫁以及制约和惩罚失信行为的社会机制。个人信用记录、信用验证机制的建立将激励其重视并努力提高自己的信用度，进而达到提高全社会信用度的目的。 　　 　　而在个人信用交易中可以借助信用评分等一些相对简单的工具来控制交易风险。这也是建立个人信用制度的一个重要基础。 　　为了有效控制消费贷款的风险损失，银行需要对消费贷款申请进行严格的信用分析。但由于消费贷款额度小．相对来说．单位贷款额的评估费用较高，因此，为了降低成本，银行可以制定一些贷款准则，并运用这些准则对贷款申请进行初步的筛选，然后，对符合贷款准则的申请进行进一步的前面深入的信用分析。信用分析所需要的信息主要来自于借款人提交的贷款申请。另一个信息来源渠道是一些信用报告机构。信用分析的内容与工商贷款基本一样，但在消费贷款分析中，分析的角度和侧重点又有所不同。 　　以下，笔者提供一份个人信用分析评分的例子(见表1)。在这份评分表中．共选取了1 0个项目作为预测贷款质量的因素。然后根据贷款申请书提供的资料和信贷人员了解的情况，给每一个项目打分。每个项目的分数从0分到10分不等，分数越高，表明其财务或其他状况越好，而选取这些项目都有它们各自的原因。 　　1．客户的月收入。借款人的收入水平和收入的稳定性是其将来偿还贷款的最直接的来源，作为影响借款人能否履行还款责任的最重要的因素，一直都是银行最为重视的关键因素之一。一般来说，月收入越高同时稳定性越强，还款的保障也就越大。 　　2．客户的年龄。处于不同年龄段的借款人，还款能力一般有很大的区别。在我国，一般进入25岁之后才真正进入一个人的职业生涯，但仍旧存在一定的不稳定性。而在步入35岁后，才算是进入一个稳定的职业阶段，此时，一般会