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浅述我国银行卡消费者权益保护 　　【摘要】近年来，我国银行卡消费者权益受到侵犯的事件时有发生，如持卡人的知情权、隐私权受到侵犯，银行卡丢失或者是被盗的风险分担不公平等。鉴于此，迫切需要解决银行卡消费者权益保护的问题。本文从法律的角度，分析了我国银行卡消费者的立法现状及存在的问题，并提出若干建议，希望可以为我国构建一个较为完善的银行卡消费者保护法律体系提供参考，从而使银行卡消费者权益得到有效的保护。 　　【关键词】银行卡 消费者 权益保护 　　一、引言 　　随着经济的发展，人们生活水平得到了显著的提高，人们的消费需求随之不断增强，银行卡以方便、快捷的特点以及集减少假钞、消费信贷、理财等功能于一身而受到消费者的青睐，成为人们日常生活中必不可少的支付结算工具。根据人民银行公布的2011年支付体系运行报告显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡发卡29.49亿张（同比增长22.1%），全国人均拥有银行卡2.20张，刷卡消费占社会消费品零售总额的比重超过40%。但是由于我国银行卡消费者处于弱势地位，再加上立法在这方面的不足，以致银行卡消费者权益受侵犯的事件频繁发生，如持卡人的银行卡被盗刷、银行工作人员泄露持卡人信息等，迫切需要解决银行卡消费者权益保护的问题。 　　二、我国银行卡消费者权益保护的立法现状 　　（一）消费者保护的基本法律 　　1993年出台的《消费者权益保护法》，是我国消费者权益保护的基本法律，对消费者权益保护起着一般性的规范和指导作用。但是该法的消费者界定为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护，该法保护的内容侧重于产品责任（如购买商品或服务的质量、数量、安全性）。而银行卡领域有着一定的特殊性，无论是从交易流程还是交易性质来讲，都与传统的商品消费有着很大的差异，如银行卡既可以用来购买日常生活用品，又可以用来购买证券、保险及理财产品，很难界定持卡人是生活消费还是投资活动，致使在维护持卡人权益保护时难以判断是否适用《消费者权益保护法》。因而现阶段的《消费者权益保护法》不仅难以对银行卡消费者进行全面的权益保护，还在适用问题上存在着较大的争议，而且该法的条款理论性较强，又没有与之配套的相关法律法规来保障其实施，使得很难实现对银行卡消费者权益的保护。 　　（二）银行卡消费者保护的部门规章及规范性文件 　　金融方面关于银行卡消费者权益保护的部门规章主要有《商业银行法》、《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》。其中《商业银行法》的第一章第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，而且第三章“对存款人的保护”也规定了“保护个人和单位的存款合法权益”，但并没有对《消费者权益保护法》中规定的消费者其他权益作出明确的规定，同时也没有对相应的银行卡消费者权益受到侵犯时，作出具体的法律责任规定。另外，《银行卡业务管理办法》规定了持卡人的五项权利和发卡行的七项义务，对持卡人的知情权、隐私权等消费者权益进行了一定的规定。 　　除此外，还有一些其他的法律法规，如《关于促进银行卡产业发展的若干意见》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》、《银行卡卡片规范》等，这些法律法规主要有如下几方面的规定：一是银行卡消费者权益知情权方面，要求发卡行为客户办卡时，告知银行卡的收费政策、计罚息政策等。二是银行卡消费者隐私权方面，规定发卡行应对持卡人的个人信息保密。三是银行卡消费者维权方面，在商业银行开展银行卡卡业务时，对其建立投诉渠道进行了要求。 　　三、我国银行卡消费者权益保护立法中存在的问题 　　（一）立法层次较低 　　现阶段《银行卡业务管理办法》是我国银行卡业务的核心规范，是我国银行卡消费者的主要法律依据，但其效力仅属于部门规章，立法层次较低，权威性也不够强，其在诉讼时只能参照适应，不能直接作为法律依据，法律效力受限。而且，目前我国银行卡的立法尚未实现法律的前瞻性，尚处于起步阶段，相比于银行卡的迅猛发展，其立法比较滞后，现有的银行卡法律法规不能很好地解决日益涌现出的银行卡纠纷，使得银行卡消费者维权时难以找到充足的法律依据，增大了他们维权的难度。 　　（二）缺乏对银行卡消费者权益保护的立法理念 　　《商业银行法》第一章第一条：为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。它是将“保护存款人和其他客户的合法权益”与“保护商业银行的合法权益、保障商业银行的稳健运行”并列在一起的，而且将保护商业银行的合法权益放在了几个并列的第一顺位，且没有明确规定对处于弱势地位的银行卡消费者权益加以特殊保护。《银行卡业务管理办法》指出“维护商业银行、持卡人、特